Uma propriedade como plano de pensão vale a pena se você abordar o projeto corretamente. Aqui pode descobrir se vale a pena ter uma casa própria, o que procurar ao comprar e financiar ou se alugar é uma alternativa para si.
Quer seja um condomínio na cidade ou uma casa no campo - a sua propriedade é ideal para a reforma. Afinal, a casa própria oferece muitas vantagens: Os proprietários se beneficiam de sua segurança futura desde o dia em que se mudam. Você nunca deve temer o aumento do aluguel ou a rescisão do seu co-contrato devido às suas próprias necessidades. A renda economizada é particularmente notável na conta na aposentadoria: assim que a propriedade está livre de dívidas, os proprietários têm algumas centenas de euros a mais disponíveis a cada mês do que famílias inquilinas comparáveis - isso é demonstrado por um estudo atual.
Bom saber:48% dos alemães vivem em suas próprias quatro paredes e, portanto, garantem-se financeiramente para a velhice. No entanto, imóveis residenciais alugados para aposentadoria são menos populares - apenas 15% dos cidadãos alemães fazem provisões para sua aposentadoria dessa forma (fonte: Vermögensbarometer 2017).
Compra de imóveis para aposentadoria em vez de alugar
Embora os preços dos imóveis estejam subindo de forma constante, investir na compra de uma casa ainda faz sentido. Porque os custos de aluguel somam uma soma considerável ao longo dos anos. “Com um aluguel básico de 1.100 euros, você transferiu uns bons 535.000 euros para o seu senhorio em 30 anos”, calcula a profissional financeira Angela Reichl, da LBS. Aumentos de aluguel em média 2% ao ano são computados. “Em vez disso, você pode colocar a soma em sua própria propriedade”, ela sugere. Então você tem um valor duradouro para a sua velhice, enquanto o aluguel apenas garante o direito de viver. E apenas enquanto você ainda puder pagar - o que está se tornando cada vez mais difícil para muitas pessoas nas cidades mais caras da Alemanha.
Posso pagar a casa própria?
O patrimônio disponível é um pré-requisito para um financiamento doméstico sólido. Deve ser de 20 a 30 por cento do preço de compra. Afinal, os custos de aquisição auxiliares já estão em torno de dez por cento dos custos totais. O imposto de transferência de imóveis e as taxas de corretagem variam de acordo com o estado federal.
Planeje seu financiamento de forma que as mensalidades sejam maiores na fase profissional do que na aposentadoria. Como regra geral, você deve ter pago pelo menos 90% do empréstimo antes de se aposentar. Para fazer isso, você precisa de um plano de financiamento bem elaborado. Isso deve ser baseado na sua renda e na sua idade.
Em qualquer caso, um contrato de empréstimo à habitação e de poupança ajuda a constituir sistematicamente o colchão financeiro necessário. Graças às parcelas mensais regulares, a economia acontece quase que automaticamente e se torna um hábito. O estado também o apoia na construção de seus ativos, por exemplo, com subsídios do contrato de empréstimo da sociedade de construção. Os cidadãos cuja renda está dentro dos limites especificados também podem se inscrever para um subsídio de moradia.
O mercado imobiliário continua acessível - apesar do aumento dos preços de compra
Em 2000, você poderia pagar um empréstimo de 200.000 euros com uma taxa mensal de 1.450 euros. Graças aos juros baixos dos empréstimos, a margem financeira aumentou agora para 300.000 euros. Além disso, o montante total do financiamento após vinte anos é apenas ligeiramente superior porque uma proporção maior das prestações do empréstimo é usada para reembolsos.
Graças às baixas taxas de juros, os custos de financiamento de uma propriedade não aumentaram significativamente em 18 anos - apesar dos custos de aquisição significativamente maiores.
Compra de imóveis antecipadamente apóia provisões de aposentadoria
Muitas pessoas não consideram seriamente comprar uma casa para a aposentadoria antes dos quarenta anos. Pagar todas as dívidas quando você se aposentar se torna mais difícil. No entanto, isso não precisa ser motivo para prescindir das suas quatro paredes: Certifique-se de fazer um reembolso adequado e especiais durante a sua vida profissional, para que os encargos sejam tão baixos quanto possível na velhice. Os aposentados têm que desembolsar quase metade de sua renda com o custo de vida. Isso significa que as despesas mensais com alimentação, roupas e empréstimos hipotecários, entre outras coisas, são mais significativas na velhice do que muitos esperam hoje.Em particular, os aumentos de preços devido à inflação em períodos de 20 anos ou mais são frequentemente subestimados - e geralmente não são compensados adequadamente por ajustes de pensões.
A divisão do custo na receita para financiar as necessidades básicas muda significativamente com a aposentadoria.
Descarregue rapidamente a dívida da propriedade
“O contrato de empréstimo e poupança também pode ajudar a reduzir a dívida mais rapidamente para a casa própria”, explica Reichl. Os reembolsos especiais são sempre possíveis, dependendo da concepção do contrato de empréstimo. Quem recebe um bônus no final do ano, herda uma herança ou fica feliz com o pagamento de um seguro, pode usar o dinheiro para reduzir suas dívidas a qualquer momento. “No caso de um empréstimo para a construção civil, a taxa de reembolso é automaticamente tão alta que o empréstimo pode ser pago em 8 a 10 anos”, explica Reichl.
Se você deseja reduzir a dívida imobiliária de maneira particularmente rápida, pode aumentar a parcela do empréstimo da sociedade de construção para 40 a 45% do preço de compra. “Isso aumenta a carga mensal, mas você desfruta do máximo de flexibilidade no pagamento”, diz Reichl. Além disso, você deve verificar se um empréstimo do KfW financiado pelo governo é uma opção - este é o caso para edifícios novos, desde que atendam aos requisitos para casas com economia de energia do KfW.
Você deve prestar atenção a isso ao comprar uma casa
As famílias jovens, em particular, são atraídas por suas próprias quatro paredes. Como a maioria deles ainda quer morar na mesma casa quando se aposentarem, as demandas no local estão aumentando: primeiro, escolas e pediatras são necessários. Na aposentadoria, é particularmente importante que as oportunidades de compras e o transporte público local estejam a uma curta caminhada.
Com um imóvel como pensão de aposentadoria, você também deve prestar atenção ao método de construção. Your-Best-Home.net não deve ter muitos andares - ou oferecer opções para a instalação de uma cadeira elevatória. Pense também em quanta casa e jardim você precisa para ser feliz. Um grande jardim cria trabalho desde tenra idade que pode se tornar muito tedioso quando você envelhece. Basicamente, isto também se aplica ao espaço habitacional: se você não precisa mais do andar superior de sua casa na velhice, pode considerar alugá-la como um apartamento para aumentar sensivelmente sua renda mensal.
Propriedades com uma boa localização têm grande potencial de valorização - mas para isso devem ser mantidas regularmente.
Manutenção da propriedade
No entanto, deve-se considerar também que os proprietários devem financiar os reparos nas próprias quatro paredes. Se você decidir ter uma casa própria, lembre-se do seguinte: mesmo na aposentadoria, você precisa de margem de manobra financeira para pagar pelos reparos e manter sua casa em boas condições. Por isso, é importante que sua propriedade não seja seu único plano de aposentadoria.
"Alguns trabalhos de manutenção estão associados a altos custos e nem sempre reconhecíveis à primeira vista", disse Manfred Jost, presidente da associação de propriedade residencial de Bonn. E mesmo se: “A maioria dos residentes aceita as deficiências.” Um acúmulo de reformas progressivas não significa apenas falta de conforto, mas também leva a danos e custos de acompanhamento desproporcionalmente altos.
A melhor estratégia é usada por proprietários que mantêm e mantêm regularmente suas propriedades. Alexander Krolzik, um especialista em finanças do Centro de Consumidores de Hamburgo, recomenda acumular reservas suficientes: "Qualquer pessoa que se mudar para um novo edifício deve reservar 1 euro por metro quadrado para manutenção." Substituição do sistema de aquecimento (por cerca de 10.000 euros). Os proprietários de edifícios antigos preferem escolher um valor de poupança superior - até 3 euros por metro quadrado por mês, dependendo do estado do imóvel.
Os aposentados que vivem em uma propriedade bem mantida, adequada à idade e paga ainda estão em uma boa posição. "Mesmo uma dívida residual administrável está bem", diz o especialista em financiamento Krolzik: "No entanto, os custos da habitação, incluindo a taxa mensal, não devem exceder 40 por cento da receita."
Alugue imóvel na velhice
Mas e se o fardo for realmente muito alto na velhice? Existem várias opções dependendo da situação e dos desejos. Você pode alugar o imóvel ou vendê-lo por uma anuidade. Portanto, os proprietários usam o chamado ouro de concreto, mas continuam a viver nele. Outros vendem para usar os lucros para comprar algo menor - e assim reduzir os custos de manutenção.
Imóveis usados por outra pessoa como pensão
Use a renda do aluguel para complementar sua pensão
É claro que você não precisa morar em uma propriedade para usá-la como aposentadoria. Se decidir comprar uma casa ou apartamento e depois alugá-los, esta também é uma excelente forma de complementar a sua pensão. Porque isso traz uma renda mensal fixa.
Claro, isso só vale a pena sob uma condição: você já deve ter pago (na maior parte) sua casa ou apartamento alugado. O mesmo referencial se aplica aqui como para a propriedade ocupada pelo proprietário: no momento de se aposentar, você deve ter pago pelo menos 90% de suas dívidas de empréstimo. Além disso, você não deve ignorar que, como proprietário, você precisa investir tempo e nervos além de dinheiro - por exemplo, na preparação de contas de serviços públicos. O seguro de proteção legal, que paga os custos em caso de litígio com o inquilino, também é fortemente recomendado.
Região e localização determinam o valor de mercado
Para que o seu investimento num imóvel para arrendamento valha a pena, deve atribuir importância à sua localização. Porque decide se pode alugar uma casa ou apartamento de forma rápida e fácil e, se necessário, voltar a vender. Somente em regiões com alta demanda você pode ter certeza de obter uma renda fixa mensal de aluguel ou um bom preço de venda - e esse é, em última análise, o propósito de sua propriedade como uma provisão para aposentadoria.
Neste caso, a "localização ROXA" é um indicador importante para decidir sobre uma propriedade. O termo " PURPLE " é formada a partir das iniciais dos quatro critérios básicos: L andschaft (você mora onde é bom), eu nfrastructure (escolas, médicos, links compras, e bons transportes)L apenas a qualidade (Você vive onde está a ação) e A ork (Você vive onde há trabalho).
A localização roxa é ideal como lema.
Vale a pena alugar o imóvel?
Um reembolso de 90% da dívida do empréstimo até a aposentadoria é uma coisa. A outra: você deve ter certeza de que está realmente tendo lucro suficiente com a receita do aluguel. Afinal, o imóvel alugado é principalmente um investimento de capital e deve gerar um retorno suficiente. Quem apenas especula sobre um valor de revenda maior e tem que "compensar" a receita do aluguel para não ter prejuízo, está se expondo a um alto risco do mercado de capitais. Assim como o mercado de ações, o mercado imobiliário está sujeito a oscilações mais ou menos fortes - o bom desempenho dos últimos dez anos não deve ocultar isso. E: se você não investe em seu próprio local de residência, muitas vezes é difícil estimar o valor real de uma propriedade.Em qualquer caso, procure o conselho de um especialista imobiliário.
Como saber se vale a pena alugar? Encontrado em muitos anúncios imobiliários: o rendimento bruto do aluguel. Para determinar esse valor, o preço de compra é definido em relação à receita esperada de aluguel. No entanto, esse valor não vai longe o suficiente para determinar quais são seus ganhos reais. Além do preço de compra, você tem outros custos: Logo no início há o imposto de transferência de imóveis ou taxas de cartório. Posteriormente, os custos administrativos ou despesas com reparos e manutenção são incluídos nos chamados custos acessórios da casa.
Você deve calcular o retorno líquido do aluguel a cada ano. É assim que você pode verificar se está tendo lucro suficiente com sua propriedade. Em média, você deve atingir um valor de pelo menos três por cento.
Benefícios fiscais de aluguel
Há muitas maneiras de os proprietários deduzirem suas despesas do imposto - muito mais do que no caso de uma casa ocupada pelo proprietário. Por exemplo, você pode reivindicar o preço de compra em etapas. O mesmo se aplica ao imposto sobre a propriedade ou custos em que você incorre ao procurar um novo inquilino ou durante a administração. Você pode repassar os custos da modernização que tem um efeito positivo na qualidade da casa para os inquilinos na conta de luz.
Em última análise, a escolha é sua: você decide a melhor forma de usar sua propriedade como uma pensão de aposentadoria.