A compra de um imóvel é uma das decisões mais importantes da sua vida e deve ser cuidadosamente planejada. Acima de tudo, o planejamento financeiro adequado é crucial. Aqui está uma regra de quatro etapas para determinar quanta casa você pode pagar.
Antes de embarcar na aventura de comprar ou construir uma casa, você deve planejar o financiamento da forma mais precisa e detalhada possível - só então você saberá quanto casa pode realmente pagar e estará perfeitamente preparado para a reunião bancária com seu consultor LBS. Para calcular o preço máximo de compra, proceda da seguinte forma.
Etapa 1: determinar a equidade
O capital disponível é um fator decisivo na compra de uma casa - a obtenção de um empréstimo com juros baixos depende da sua participação no financiamento imobiliário total. Quanto mais patrimônio você puder levantar, menor será o risco de seu credor hipotecário em relação a possíveis inadimplências de empréstimos, que é recompensado com taxas de juros correspondentemente baixas. Portanto, vale a pena virar literalmente cada pedra para coletar uma soma relevante.
Primeiro, verifique as seguintes fontes possíveis de patrimônio
- Crédito de poupança (dinheiro overnight, conta poupança, saldo em conta corrente, dinheiro)
- Crédito do contrato de empréstimo e poupança
- Ativos de ações, fundos e outros títulos
- Bens de valor à venda (por exemplo, pinturas, moedas, ouro, joias)
- Valores de resgate atribuíveis de seguro de vida
- Se necessário, capital de próximos presentes ou heranças
Finalmente, some as somas (alcançáveis) das várias fontes de capital e você já sabe quanto patrimônio líquido você tem disponível para comprar uma casa.
Etapa 2: calcule a renda mensal gratuita
A quantidade de casa que você pode pagar também depende de quanto dinheiro entra em cada mês e de quanto você pode usar para o financiamento da casa. Para determinar a parcela mensal do empréstimo, faz sentido manter um livro familiar por um ano, no qual todas as receitas e despesas de custo de vida sejam meticulosamente registradas. Certifique-se de incluir também o planejamento de sua vida: o planejamento familiar por si só muda sua situação financeira, porque os filhos inevitavelmente geram despesas mais altas. É claro que esse ponto já foi resolvido principalmente para construtores de idade avançada que estão considerando um empréstimo hipotecário a partir dos 50 anos - uma vantagem de muitos para as compras tardias.
Some a renda mensal total
- Renda líquida de todos os membros da família de atividades profissionais
- Renda
- Renda de investimento (se os ativos financeiros não fluem para o patrimônio)
- Benefícios para crianças e outros subsídios do governo
Adicionar despesas mensais
- Custos adicionais de habitação (eletricidade, aquecimento, água, despesas de zelador, coleta de lixo …)
- Seguro
- Empréstimos, taxas de conta e contratos de poupança
- Custos do veículo (impostos, seguro, combustível, taxas de leasing, manutenção e custos de oficina)
- Outros custos fixos (telefone e internet, TV paga, serviços de streaming, assinaturas, ginásio)
- Custos variáveis (alimentação, roupas, atividades de lazer, outras pequenas compras)
- Reservas (férias, reparos)
É bom saber: a renda básica não está incluída no cálculo do custo, uma vez que deixa de ser aplicável após a mudança para a sua própria casa. Mas: É melhor extrapolar seus custos acessórios atuais para o futuro espaço de sua casa - propriedades maiores geralmente também causam custos acessórios mais altos.
Dica: Calcule as despesas conforme já descrito com a ajuda de um livro doméstico em uma base anual e divida o resultado por 12 para obter valores mensais confiáveis. Alguns itens, como prêmios de seguro ou contas de serviços públicos mais elevados, são incorridos apenas uma vez por ano e podem não ser incluídos.
Depois de calcular os totais de suas receitas e despesas, subtraia as despesas da receita. Então você saberá quanta renda gratuita você tem a cada mês que pode ser usada para pagar os juros e o reembolso do empréstimo.
Etapa 3: determinar o valor do empréstimo
Se você conhece sua possível carga mensal, pode usar a seguinte regra prática para calcular o valor possível do empréstimo:
Renda mensal gratuita x 12: (taxa de juros + taxa de reembolso) x 100 = valor máximo do empréstimo
Você pode encontrar as taxas de juros e reembolso atuais usando a calculadora de financiamento (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) na página inicial do LBS.
Etapa 4: quanto a propriedade pode custar
O preço máximo do seu imóvel é composto pelos dois componentes de financiamento: patrimônio líquido e capital livre mensal. No entanto, você ainda precisa subtrair alguns custos e margens de segurança disso. O cálculo a seguir mostra quanta casa você pode pagar:
+ valor máximo do empréstimo
+ Patrimônio
- Custos de aquisição incidentais (12,7 por cento do preço de compra)
- Custos de reconstrução e modernização
- custos de mudança
- Amortecedor de segurança para custos imprevistos (5 por cento)
= preço possível da propriedade
Dica: Se você quiser estar do lado seguro, você também deve levar em consideração os custos de aluguel do apartamento antigo durante a fase de construção ou modernização, já que o futuro proprietário do imóvel pode enfrentar um encargo duplo por vários meses.
Depois de encontrar uma propriedade adequada que não exceda sua resiliência financeira, você pode ir para a entrevista de empréstimo de uma maneira relaxada. Seu consultor LBS também ficará feliz em lhe explicar se há opções de subsídio com juros baixos ou mesmo sem juros para a compra de uma casa que colocará sua hipoteca em uma base ainda mais sólida. Você pode até conseguir "mais casa" com ele.
