A hipoteca reversa é uma forma especial de aluguel imobiliário. Pode ser utilizado por proprietários de habitação ou de imóveis que pretendam complementar a pensão com a hipoteca da própria casa ou apartamento e que pretendam aí ficar ao mesmo tempo. Outros nomes para a hipoteca reversa são hipoteca reversa e hipoteca reversa, frequentemente denominada anuidade imobiliária. A hipoteca reversa tem vantagens, mas também algumas desvantagens, que você aprenderá aqui.
Muitas pessoas na Alemanha enfrentam desafios semelhantes quando se aposentam. Você possui uma propriedade que foi quitada e, conseqüentemente, não tem que pagar nenhum aluguel, mas a modesta pensão mal chega para as condições normais de vida. Além disso, a carteira do aposentado também não é grande o suficiente para reformas adequadas à idade ou reparos necessários. Vender e se mudar está fora de questão para muitos, por exemplo, porque eles querem ficar em sua vizinhança familiar. Então o que fazer Uma hipoteca reversa pode ser a solução certa. O proprietário empresta sua casa, mas fica nela e recebe uma pensão mensal.
Como funciona o princípio da hipoteca reversa?
A anuidade imobiliária da hipoteca reversa funciona da seguinte maneira: os proprietários tomam emprestado dinheiro de sua propriedade sem dívidas. Para isso, eles recebem uma parcela mensal ou um pagamento único do banco, por exemplo, a caixa econômica. O banco usa a propriedade como garantia do empréstimo; ele tem uma taxa de terra securitizada registrada.
Via de regra, são os aposentados que utilizam esse modelo para complementar sua pensão. Você continua sendo o proprietário de sua propriedade e pode continuar a morar nela sem pagar aluguel. O empréstimo é isento de impostos. Os juros e o reembolso são diferidos (esta é a diferença para uma hipoteca normal), o empréstimo só é devido após a morte do mutuário. Os herdeiros então decidem se querem saldar a dívida (incluindo juros) ou deixar a propriedade para o banco, que paga o empréstimo de uma só vez.
Desvantagens da hipoteca reversa
A grande desvantagem da hipoteca reversa é que o proprietário recebe apenas uma pequena quantia em relação ao valor de mercado do imóvel. A razão para isso é o buffer de segurança que o banco leva em consideração para os juros e o desenvolvimento indefinido do imóvel. A expectativa de vida estimada do proprietário também desempenha um papel. Para um jovem reformado na casa dos 60 anos, o valor do pagamento de um imóvel com valor de mercado de 500.000 euros poderia, por exemplo, ser apenas 150.000 euros. Isso pode significar que o valor não cobre as necessidades financeiras da aposentadoria. Para comparar diferentes ofertas de hipotecas reversas, é necessário a ajuda de um especialista independente.Porque no cálculo do valor a ser pago, cada instituto avalia a expectativa de vida e a credibilidade do proprietário, bem como a taxa de juros de forma completamente diferente.
Outra desvantagem pode ser a necessidade de manutenção da propriedade para o credor. Para isso, podem ser necessários investimentos maiores. E outra desvantagem, principalmente para os parentes mais próximos: o legado é reduzido ou totalmente eliminado.
Vantagens da hipoteca reversa
Tendo em vista as desvantagens graves, a hipoteca reversa é apenas uma opção adequada para algumas pessoas para complementar sua pensão. Este grupo de pessoas deve incluir os reformados que não têm herdeiros ou que não querem deixar nada a ninguém. A hipoteca reversa também pode fornecer uma maneira de permanecer morando em sua própria casa quando nenhuma outra alternativa estiver disponível. Como um aposentado, você deve definitivamente jogar e considerar as diferentes variantes.
A hipoteca reversa é uma forma de aumentar sua pensão? Faça as contas e considere alternativas.
Existem alternativas para a hipoteca reversa?
A hipoteca reversa pode ser uma solução para pessoas que estão considerando formas adequadas de moradia na velhice e desejam completar sua pensão. No entanto, existem muitas outras opções que podem ser uma alternativa melhor:
- Vender propriedade: A melhor solução costuma ser a venda de um imóvel, pois ela oferece a maior renda previdenciária. Você pode obter um bom preço pelo seu imóvel devido às baixas taxas de juros atuais. Os aposentados podem usar o produto para alugar ou comprar uma propriedade menor com instalações e localização sem barreiras. Você pode usar o restante do dinheiro conforme necessário. Muitos idosos são apegados à sua propriedade porque definitivamente não querem deixar seus ambientes familiares. É por isso que geralmente é melhor começar a vender quando você for um pouco mais jovem, quando se sentir mais flexível. Deve-se observar que uma casa grande com muitas escadas também pode ser um fardo para os idosos. Aqueles que são apegados à sua vizinhança também podem tentar encontrar um imóvel menor à venda na área. É aqui que um corretor pode ajudar.
- A anuidade imobiliária clássica: Uma anuidade imobiliária clássica significa quando uma casa ou apartamento é vendido ao se aposentar . Ao mesmo tempo, o direito de residência vitalício para o vendedor é acordado contratualmente.
- A anuidade imobiliária: Com este modelo, os idosos vendem sua casa e recebem um pagamento de pensão em sua conta mês após mês. Em regra, o direito de residência ou usufruto é acordado para a vida toda e inscrito no registo predial. Novamente, existem desvantagens semelhantes às da hipoteca reversa. Portanto, do ponto de vista econômico, geralmente faz mais sentido em tal situação vender o imóvel, comprar um menor ou usar o produto para garantir uma renda.
- A solução interna da família: os futuros herdeiros podem sustentar financeiramente o proprietário do imóvel desde o início da aposentadoria. Desta forma, você pode evitar um empréstimo sobre sua herança.
As diferenças entre a pensão imobiliária clássica e a anuidade
Com a hipoteca reversa, o imóvel fica hipotecado e só é vendido depois que o proprietário morre ou se muda. Os herdeiros têm a opção de resgatar a propriedade. Por outro lado, com a pensão normal de bens imóveis, a propriedade já pertence ao pensionista no início da pensão e, portanto, não pode mais ser herdada. Em ambos os casos, o proprietário tem direito de residência vitalício.
Com uma anuidade, o proprietário vende um apartamento ou casa e recebe uma pensão mensal vitalícia do comprador. Ele tem permissão para viver na propriedade até sua morte. O novo proprietário deve cuidar da manutenção da propriedade. Se o antigo proprietário viver por muito tempo, ele pode receber mais dinheiro do novo proprietário do que o valor da propriedade - nesse aspecto, a anuidade é comparável a uma aposta.
