Comprar uma casa em vez de alugá-la agora envolve um pouco mais de patrimônio líquido do que antes. As condições de financiamento são favoráveis para tal.
Para a maioria dos alemães, os imóveis residenciais são a melhor opção de aposentadoria e eles também têm grande confiança em aumentar sua riqueza. Mas quem ainda pode comprar uma casa hoje em vez de alugá-la? Os preços dos imóveis aumentaram em quase toda a Alemanha nos últimos anos. Casas unifamiliares, por exemplo, normalmente custam de 10 a 65 por cento mais em 2018 do que em 2013. Isso foi recentemente revelado por um estudo do Instituto de Economia Alemã (IW Cologne). Isso não significa necessariamente que se tornou mais difícil financiar um imóvel. Graças às baixas taxas de juros, os custos operacionais permanecem acessíveis em muitos casos e muitas vezes não são mais altos do que os aluguéis básicos para imóveis de aluguel comparáveis.
Mas mesmo nestes tempos é importante captar parte do financiamento com recursos próprios. “Deve ser de vinte a trinta por cento do preço de compra”, diz Heribert Hachinger, que cuida da gestão de crédito no LBS. Portanto, com um preço de compra de 250.000 euros, idealmente 50.000 euros advêm da economia. Os custos auxiliares de compra - pelo menos dez por cento do preço de compra - também aumentam a exigência de capital. O resto pode então ser financiado. Suponhamos que uma família aluga uma casa e até agora paga 750 € de renda sem despesas. Se ela agora decidir comprar em vez de alugar, essa despesa não será mais necessária e ela poderá pagar um empréstimo para construção de 200.000 euros sem nenhum esforço adicional - empréstimo de anuidade com 1,5% de juros e 3% de reembolso.
Atenção: Se o financiamento com juros baixos expirar e Your-Best-Home.net não tiver sido liquidado até lá, a carga pode aumentar. Heribert Hachinger enfatiza: "O hedge de taxa de juros está na ordem do dia."
Financiamento: uma combinação inteligente
Quem decide comprar uma casa em vez de arrendar, é aconselhável que mantenha as condições de hoje por muito tempo. Com o financiamento instantâneo LBS, qualquer risco de taxa de juros pode até ser excluído. Este modelo consiste num empréstimo de pré-financiamento e num contrato simultâneo de empréstimo à habitação e de poupança no mesmo montante - daí também denominado empréstimo à habitação e empréstimo combinado de poupança. Os clientes pagam os juros acordados, mas inicialmente não retribuem. Em vez disso, eles salvam seu contrato de empréstimo e poupança. Em troca, recebem os juros do crédito garantido, bem como - dependendo da renda - a chance de uma poupança para o funcionário e um bônus de construção de casa. Variantes com financiamento Wohn-Riester também são possíveis. Assim que o saldo mínimo e a classificação mínima - é calculado a partir da soma dos depósitos,o período de poupança e o montante total do empréstimo à habitação são atingidos, o empréstimo à habitação e o contrato de poupança são atribuídos e o pré-financiamento é totalmente substituído. A partir de então, os financiadores pagarão o empréstimo da sociedade da construção civil a taxas constantes. A cobrança mensal é conhecida até que seja totalmente reembolsada - embora geralmente seja um pouco mais alta após a alocação do que antes.
Como exemplo para uma família que gostaria de comprar uma casa e não alugá-la, o financiamento com juros seguros poderia ser assim: Eles usam um empréstimo de pré-financiamento de 200.000 euros para comprar a casa dos seus sonhos (taxa de empréstimo: 1,5 por cento ao ano, fixa até atribuição em cerca de 14 anos, ver quadro). Além disso, ela celebra um contrato de sociedade da construção para o qual transfere 400 euros por mês. Juntamente com os juros do pré-financiamento do empréstimo, resulta numa mensalidade de 650 euros. Após a distribuição, são devidas as contribuições de juros e reembolso para o empréstimo da sociedade de construção, que normalmente são de pelo menos quatro por mil do empréstimo da sociedade de construção. A mensalidade aumenta para 800 euros. O aluguel frio do antigo apartamento custava quase tanto - uma quantiaque a família pode investir em suas próprias quatro paredes.
Totalmente segurado
Quem opta pelo financiamento imediato geralmente quer descartar aumentos nas taxas de juros. É, portanto, vantajoso que a taxa de juro do empréstimo de pré-financiamento seja fixada até que o empréstimo à sociedade da construção seja efetivamente concedido. Na maioria das vezes, o empréstimo de pré-financiamento tem uma duração de 8 a 15 anos. Graças à combinação com o contrato de empréstimo da sociedade de construção civil, há garantia de juros para o comprador da casa própria até o reembolso total. Dependendo da oferta tarifária LBS, podem ser representados prazos totais de 25 ou mais anos (no exemplo cerca de 32). Isso torna o financiamento instantâneo uma alternativa aos empréstimos de reembolso total, como explica a revista Finanztest. “Um dos argumentos a favor de um empréstimo combinado da Bauspar é que ele pode ser usado para fazer uso de abatimentos e vantagens fiscais do subsídio estatal Riester”,os defensores do consumidor continuaram - os bancos raramente oferecem essa opção. Há outro ponto positivo da solução combinada: reembolsos especiais em empréstimos à sociedade da construção civil são sempre possíveis sem problemas. Os financiadores podem economizar custos dessa forma.
Quanto crédito posso pagar?
Exemplo: Uma família prefere investir seu aluguel de 750 euros (frio) em suas próprias quatro paredes. Um financiamento imediato de 200.000 euros pode ser alcançado quase sem nenhum esforço adicional - com prestações confiáveis até que o imóvel esteja totalmente quitado.
O financiamento imediato * está sujeito a um contrato de empréstimo à sociedade da construção …
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… Na quantia de: |
200.000 euros |
300.000 euros |
400.000 euros |
500.000 euros |
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650,00 euros |
975,00 euros |
1.300,00 euros |
1.625,00 euros |
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parcela do empréstimo mensal *** |
800,00 euros |
1.200,00 euros |
1.600,00 euros |
2.000,00 euros |
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presumiu aluguel frio |
750,00 euros |
750,00 euros |
750,00 euros |
750,00 euros |
Os compradores podem facilmente investir o aluguel frio em financiamento. Além disso, eles devem ser capazes de lidar com as seguintes cargas mensais:
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para a alocação do |
0,00 euros |
225,00 euros |
550,00 euros |
875,00 euros |
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após a alocação de casa |
50,00 euros |
450,00 euros |
850,00 euros |
1.250,00 euros |
* Taxa de
empréstimo presumida de 1,5 por cento ao ano, fixada até que o contrato de empréstimo e poupança seja concedido ** Custos = juros para empréstimo de pré-financiamento e taxa de poupança (assumindo uma taxa de poupança mínima de dois por mil do empréstimo e valor da poupança). Além disso, existem custos adicionais (por exemplo, uma taxa de compra)
*** no caso de um empréstimo à habitação e um contrato de poupança com uma taxa de reembolso presumida de quatro por mil do empréstimo à habitação e do montante da poupança
Dica do especialista: flexibilidade sem compromisso
Heribert Hachinger, da LBS, aconselha a todos que estão pensando em comprar em vez de alugar: “Para muitos, possuir uma propriedade significa o maior investimento da vida. É por isso que as pessoas que querem comprar uma casa e não alugá-la precisam de um financiamento sólido que as mantenha dormindo profundamente. Essa garantia pode ser fornecida por financiamento imediato - graças a taxas de juros fixas e taxas calculáveis para todo o prazo.
O modelo tem outra vantagem: sua flexibilidade. Na primeira fase, os clientes têm de pagar os juros do pré-financiamento e a taxa mínima de poupança. Além disso, eles podem - em consulta com o consultor financeiro - fazer pagamentos especiais de poupança até certo ponto. Por exemplo, aqueles que recebem o novo Baukindergeld podem usar os subsídios anuais para o contrato de empréstimo da sociedade de construção e, assim, alocá-lo mais rapidamente. Logo que o empréstimo à sociedade da construção civil substitua o empréstimo de pré-financiamento, são permitidos reembolsos especiais em montantes ilimitados. Isso reduz o tempo total de funcionamento e, portanto, também os custos. Os clientes podem, portanto, planejar e ajustar cuidadosamente seu financiamento assim que sua situação pessoal permitir. "