Financiamento residencial: plano inteligente e sólido - Your-Best-Home.net

O financiamento da casa deve ser calculado com solidez. Portanto, é importante esclarecer com antecedência quanto patrimônio você pode usar, quais custos adicionais serão incorridos e quão alto pode ser o seu encargo mensal. Com taxas confiáveis ​​e baixas taxas de juros, o contrato de empréstimo e poupança torna-se a pedra angular do seu financiamento imobiliário.

O financiamento da casa deve ser cuidadosamente planejado para não haver problemas de dinheiro posteriormente. O seu contrato de empréstimo e poupança à habitação desempenha um papel decisivo: beneficia de uma garantia de taxa de juro durante todo o prazo do empréstimo e pode calcular com prestações fixas. Além do empréstimo residencial e do contrato de poupança, que geralmente cobre de 20 a 30% dos custos, cerca de 20 a 30% de capital normalmente é necessário. Os restantes 50 a 60 por cento podem ser pagos através de um empréstimo hipotecário.

Quanto pode custar minha casa?

No início do financiamento da casa, sua margem de manobra financeira deve ser calculada. No início, não importa se os construtores ainda são jovens ou se querem fazer um empréstimo hipotecário a partir dos 50 anos. Use os seus rendimentos para determinar quantos euros pode angariar mensalmente para a prestação do empréstimo do financiamento. Portanto, anote os pagamentos regulares de renda e calcule as despesas mensais, como despesas de subsistência, despesas acessórias de habitação, seguro, rádio e televisão e muito mais. A comparação dos valores deve resultar em um rendimento disponível gratuitamente, a partir do qual é calculada a mensalidade. O valor do aluguel mensal neste momento pode servir de orientação.

Dica : a taxa de hipoteca não deve ser superior a 40% da receita líquida disponível. Além disso, não se deve esquecer de incluir os custos de aquisição acessórios para a compra de casa no planejamento de custos.
A tabela a seguir oferece uma visão geral aproximada de quão alta será a cobrança mensal - dependendo do custo total de compra de uma propriedade e do patrimônio líquido disponível. Importante: Em casos individuais, é sempre necessário um cálculo individual do financiamento imobiliário.

É assim que funciona com financiamento
Preço da propriedade (incluindo custos acessórios para corretor, notário e imposto de transferência de bens imóveis)	200.000 euros	300.000 euros	400.000 euros
financiamento
30% patrimônio	60.000 euros	90.000 euros	120.000 euros
incluindo economias de empréstimo de	40.000 euros	60.000 euros	80.000 euros
30% de economia para empréstimos imobiliários	60.000 euros	90.000 euros	120.000 euros
40% de empréstimo de anuidade	80.000 euros	120.000 euros	160.000 euros
Juros e reembolso por mês
Empréstimo Bauspar (taxa de reembolso mensal 4 ‰ do valor do empréstimo à habitação )	400 euros	600 euros	800 euros
Empréstimo de anuidade (reembolso 4% ao ano, juros de débito 2% fixados por 10 anos)	400 euros	600 euros	800 euros
carga mensal total	800 euros	1200 euros	1600 euros

Determinar a equidade

Quanto a propriedade pode custar também depende do valor do patrimônio líquido. 30 por cento de seus próprios fundos são uma boa base financeira. “Mas também pode ser feito com menos esforço”, admite Gerhard Zieris, especialista em financiamento do LBS. Aqueles que desejam construir ou comprar em regiões cobiçadas como Munique ou Hamburgo dificilmente podem levantar 30% do capital. “Em casos individuais, uma propriedade também pode ser financiada externamente em 75 ou 80 por cento”, diz Zieris. Claro, isso pressupõe que o devedor pode pagar as prestações mensais a longo prazo. Você pode descobrir quais outros requisitos devem ser atendidos em nosso artigo Como contrair um empréstimo.
Para poder estimar quanto dinheiro está regularmente disponível para um empréstimo, é útil manter um livro doméstico por alguns meses. “No entanto, use o máximo de equidade possível. O saldo da poupança de sua casa é definitivamente um deles. Você não deve tocar no seu seguro de vida. Depois de calcular todos os custos de aquisição ou construção, incluindo os custos acessórios, dois a três salários líquidos são geralmente suficientes como reserva. ”Ações e títulos também podem contar como patrimônio. Assim que a compra se concretizar, você vende esses itens e investe o dinheiro com segurança.

Basicamente, você deve economizar cerca de 30% do capital.

Opções de empréstimo hipotecário LBS

• Ainda sem
  contrato de empréstimo e poupança. Se você de repente encontrar a propriedade dos seus sonhos, mas ainda não atingiu o período mínimo de poupança do seu contrato de empréstimo e poupança ou gostaria de concluir um contrato de empréstimo e poupança no futuro, então o pré-financiamento LBS pode ser a solução. Você receberá um empréstimo de pré-financiamento LBS no valor do seu empréstimo residencial e da soma de poupança. Enquanto continua a poupar no seu empréstimo à habitação e no contrato de poupança, paga apenas os juros do seu empréstimo de pré-financiamento. Quando o seu contrato de empréstimo e poupança é alocado, você o usa para substituir o empréstimo.
• Contrato de poupança para
  casa já economizado Você já atingiu a meta de poupança e o tempo mínimo, mas ainda não foi alocado para um empréstimo para casa e um contrato de poupança porque a classificação ainda não foi atingida? Então, o financiamento intermediário pode ajudá-lo. Enquanto o empréstimo provisório estiver em execução, você paga apenas os juros do empréstimo. Somente quando o seu contrato de empréstimo e poupança for alocado, você o substituirá pelo valor do empréstimo e da poupança.

Vantagens do empréstimo da sociedade de construção civil LBS

Ao salvar o seu contrato de empréstimo e poupança, você pode adquirir o direito a um empréstimo barato. As vantagens a seguir resultam do empréstimo LBS.

• Juros do empréstimo baixos durante todo o prazo: Mesmo em uma fase de juros baixos, os juros do empréstimo da sociedade de construção civil regularmente reduzem os termos da hipoteca.
• Taxas de juros fixas: Uma parcela fixa mensal de juros e amortização é acordada quando o contrato de empréstimo e poupança LBS é assinado.
• Reembolso rápido: o empréstimo é normalmente liquidado após cerca de dez anos. Se você deseja se livrar de dívidas mais rapidamente, pode fazer parcelas especiais de reembolso a qualquer momento.
• Prestações mensais mensais (sem taxa de juros fixa)
• Sem sobretaxa de juros (em comparação com uma segunda hipoteca ou para empréstimos menores)
• A proteção no cadastro é subordinada

Empréstimo de hipoteca

Os custos restantes do seu projeto de construção ou compra podem ser financiados por meio de um empréstimo hipotecário da Sparkasse. Aqui, você deve fazer a escolha do período de juros fixos - normalmente cinco, dez ou 15 anos - dependendo do nível da taxa de juros atual.

• O que é uma hipoteca?
  Como o encargo da terra, uma hipoteca é um dos encargos da terra. Dessa forma, o banco garante os direitos sobre uma propriedade e o mutuário recebe um empréstimo em troca. Se o devedor estiver insolvente, o banco pode executar a hipoteca da propriedade e, assim, liquidar suas reivindicações. O valor da hipoteca depende principalmente do valor da propriedade. Após um exame cuidadoso dos extratos cadastrais, planos e contratos de compra, é calculado o valor do empréstimo hipotecário da propriedade.

Deixe um especialista aconselhá-lo. Existem muitas maneiras de financiar uma casa.

• 
  Empréstimo de anuidade Visto que o empréstimo hipotecário geralmente é uma soma muito grande, o procedimento do empréstimo de anuidade foi inventado: o devedor paga um valor fixo todos os meses - a taxa de anuidade, que não só paga os juros, mas também reembolsa parte do empréstimo. Na prestação seguinte, os juros referem-se apenas à dívida remanescente, com o efeito positivo de que a parcela de reembolso do valor indicado aumenta. Seus encargos permanecem os mesmos, a proporção de juros / reembolso muda a seu favor.
  E ano após ano - desde que você tenha definido o interesse. Com o reembolso de um por cento, levará uns bons 35 anos para pagar o empréstimo - nenhum problema para um homem de 30 anos. Se quiser se livrar da dívida mais rápido, você concorda com um reembolso maior, por exemplo, três por cento. Então, o empréstimo é liquidado depois de quase 20 anos. Em tempos de taxas de juros baixas, você deve travar a taxa de juros o máximo possível, em tempos de taxas de juros altas um pouco curtas. Normalmente, cinco ou dez anos são escolhidos. Quem fixa o juro por 15 anos (ou mesmo 20 ou 30) ainda pode mudar para condições mais favoráveis ​​após dez anos, desde que anuncie com seis meses de antecedência.
• Seguro de vida a termo
  Para garantir o empréstimo hipotecário, é aconselhável fazer um seguro de vida a termo. Em contraste com o seguro de doação, ele existe apenas para cobrir a morte. Em caso de morte, será paga a importância segurada acordada. Na melhor das hipóteses, o valor do empréstimo pode ser totalmente resgatado e os dependentes sobreviventes ficam livres de dívidas. Os prêmios do seguro de vida são relativamente baixos, mas dependem da idade. Para efeitos de garantia do crédito hipotecário, é suficiente um seguro de vida com um montante segurado decrescente, que cubra o montante remanescente em dívida. Os prêmios devem ser comparados com base nos valores em dinheiro de todas as contribuições, contribuições iniciais baixas podem ser enganosas.

Contribuição própria para construção de moradias

Economizando com sua própria contribuição: Aqueles que podem fazer muito sozinhos aliviam o orçamento de construção em 5 a 15 por cento. Existe, por exemplo, a chamada hipoteca muscular, na qual os bancos reconhecem que contribuíram para a construção de uma casa como parte de seu patrimônio, oferecendo melhores condições de crédito. Como regra, os bancos reconhecem entre dez e 15 por cento do custo total de construção como contribuição própria.
No entanto, não se superestime se você quiser construir sua própria casa. Porque nem todos os artesanatos são adequados para entusiastas do DIY. O trabalho de pintura e papel de parede, bem como o assentamento de azulejos, também devem ser capazes de dominar construtores inexperientes. Também é permitido que artesãos habilidosos e com bastante tempo participem dos trabalhos estruturais ou do reboco. No entanto, o que você definitivamente deve deixar para os especialistas é a instalação elétrica e hidráulica.

Aqueles que podem fazer algum trabalho por conta própria têm a opção de aliviar o orçamento de construção em até 15%.

Quais bolsas posso receber?

Do estado - mas também de outras instituições - existem várias opções de financiamento para construir ou comprar sua própria casa:

• Residencial Riester
  Com um contrato Residencial Riester, parte da renda é paga no contrato. O estado paga subvenções. Além disso, o dinheiro pago pode ser deduzido do imposto como uma despesa especial. O dinheiro pago deve ser usado em qualquer caso para uma propriedade, por exemplo, pagando-o em um contrato de empréstimo da sociedade de construção.
• Promoção de Moradias
  Com a Lei de Promoção de Moradias, alguns estados federais ajudam famílias de baixa renda a realizar seu sonho de ter casa própria. Mas aqui também deve ser fornecido patrimônio de cerca de 15 a 25 por cento. Ocasionalmente, contribuições em espécie, como materiais de construção que você mesmo trouxe, também são aceitas.
• Empréstimos do KfW
  O Banco KfW concede empréstimos a juros baixos para construir ou comprar uma casa, desde que seja sua própria casa. Mas o financiamento também pode ser incluído no caso de uma renovação ou renovação.

• 
  Subsídios residenciais dos estados federais e municípios Existem também empréstimos e subsídios acessíveis para construir ou comprar uma casa em nível federal estadual . Saiba mais no seu respectivo Landesbank. O pedido de financiamento é geralmente submetido ao escritório distrital ou distritos urbanos.
• Igreja
  A igreja ocasionalmente concede terras com direitos de construção hereditários. Assim, uma família pode construir na propriedade sem ter que comprá-la.
• Empréstimo do empregador
  Em algumas empresas é possível obter um empréstimo do empregador. São mais baratos do que um empréstimo normal do banco.

Termos importantes de financiamento

Freqüentemente, você encontrará os seguintes termos ao financiar sua casa. Antes de se deparar com a assinatura dos contratos de empréstimo, você deve saber o que eles significam.

• Empréstimos de anuidade : a maioria dos empréstimos hipotecários hoje são empréstimos de anuidade. Ou seja: a taxa permanece a mesma até o final do período de juros fixos; a componente de juros continua a diminuir ao longo do tempo porque os reembolsos reduzem a dívida. Para isso, a parcela de reembolso aumenta. Seu consultor lhe dará um plano de reembolso com os documentos do contrato - para uma melhor visão geral.
• Financiamento de acompanhamento : Após o período de juros fixos expirar, você pode providenciar um empréstimo de acompanhamento de juros baixos. Para o financiamento de acompanhamento, pode valer a pena concluir um empréstimo à habitação LBS e um contrato de poupança agora. Se estiver pronto para alocação no final do período de juros fixos, ele substituirá o empréstimo para construção - você se beneficia de taxas de empréstimo favoráveis.
• Empréstimo : O valor do empréstimo indica o valor até o qual o banco está disposto a reconhecer a propriedade como equivalente ao empréstimo. O período de empréstimo hipotecário informa até que percentual o imóvel é financiado com capital externo em relação ao valor de mercado. A fatura também inclui custos de compra auxiliares, como imposto de transferência de imóveis, taxas notariais e taxas de registro de imóveis.
• Taxa de juros efetiva e nominal : A taxa de juros efetiva também indica outros custos do empréstimo, por exemplo, taxas de processamento ou comissões, e ajuda você a comparar as taxas de juros de diferentes provedores. A taxa de juros nominal é crucial para o cálculo da taxa mensal.
• Confirmação de financiamento : Depois de verificar cuidadosamente suas finanças, seu banco pode, se desejar, emitir uma confirmação de financiamento que você pode apresentar ao vendedor durante uma inspeção da casa. Dessa forma, ele verá imediatamente que você pode fechar o negócio.
• Compensação por não aceitação : O seguinte se aplica aos construtores: Se eles não aproveitarem o empréstimo contratualmente acordado, os bancos têm o direito de exigir uma compensação por não aceitação. Algumas instituições de crédito isentam os seus clientes se renunciarem apenas a cinco a dez por cento do montante do empréstimo.
• Subsídio Riester : Construtores e compradores usam o subsídio Riester se adquiriram sua casa após 01.01.2008 (o prazo é a conclusão ou transferência da propriedade) - independentemente de você usá-lo para poupança ou reembolso.
• Reembolso especial : é bom se você usar o pagamento de bônus do chefe ou uma herança para reduzir a dívida - e economizar juros. Você pode reembolsar seu empréstimo da sociedade civil a qualquer momento. Muitos bancos de poupança permitem que você pague de três a cinco por cento do valor do empréstimo ao ano sem penalidade de pré-pagamento.
• Valor do reembolso : Você concorda com o valor do reembolso do seu empréstimo hipotecário de acordo com suas possibilidades financeiras. Quanto maior o reembolso, mais rápido você estará livre de dívidas. Deixe seu banco de poupança ou consultor LBS decidir qual valor de reembolso é melhor para você.
• Penalidade de reembolso antecipado : Se você reembolsar antecipadamente um empréstimo com um contrato de taxa fixa, as instituições de crédito irão compensar a perda de juros. Com períodos de juros fixos acima de dez anos, você pode rescindir o empréstimo após dez anos com um período de aviso prévio de seis meses.
• Período de juros fixo : Ao concordar com uma taxa de juros fixa para o seu empréstimo hipotecário, você se protege contra a evolução desfavorável das taxas de juros no mercado de capitais. Se você concordar apenas com uma taxa de juros fixa de curto prazo, atualmente economiza 0,1 a 0,2 pontos percentuais em juros - mas corre o risco de que a taxa de juros seja mais alta após o vencimento. No momento, você está concordando com os períodos de juros fixos mais longos possíveis.
• Alocação : você pode obter a alocação de seu empréstimo residencial e contrato de poupança economizando 40 a 50% do valor do empréstimo residencial em pequenas prestações regulares - também com a ajuda de subsídios do estado, como bônus para construção de moradias, descontos para funcionários e subsídios para moradia Riester.