Cada idade e cada situação têm demandas diferentes no planejamento financeiro privado. Infelizmente, não existe um pacote completo e despreocupado. Porque a cobertura do seguro e o investimento para a velhice devem sempre ser adaptados às respectivas condições de vida. Damos dicas sobre o que procurar.
Dica 1: proteção contra riscos
Uma parte importante do planejamento financeiro privado é a proteção contra a ruína financeira. Isso geralmente ocorre quando há perda de receita devido a uma rescisão ou acidente. Para que toda a existência de uma família não seja ameaçada, é aconselhável, desde cedo, fazer um seguro adequado. As seguintes opções estão disponíveis:
- Seguro de vida: Este seguro oferece segurança financeira aos familiares em caso de morte. Outra variante é o seguro de dívida residual, que no mesmo caso pagaria as demais parcelas de um empréstimo contratado.
- Seguro de invalidez profissional: Se alguém ficar permanentemente impossibilitado de realizar 50 por cento do seu trabalho atual devido a doença ou acidente, receberá a pensão por invalidez. Deve escolher um valor tão elevado que possa continuar a pagar as suas despesas correntes - despesas domésticas, prestações de empréstimos, reservas e prestações de poupança para pensões de velhice - em caso de deficiência ocupacional.
- Seguro de responsabilidade pessoal: ao contrário do seguro de responsabilidade civil automóvel, o seguro de responsabilidade privada não é obrigatório. No entanto, este seguro é recomendado porque cobre danos que o segurado cause à propriedade de terceiros. O valor segurado deve ser de pelo menos 50 milhões de euros.
- Seguro do proprietário: importante para todos os proprietários! Em caso de danos causados por tempestades devido a incêndios, raios, tempestades e granizo, o seguro do edifício reembolsará os custos de reparos até e incluindo a reconstrução após a perda total.
Dica 2: pague dívidas
Antes de se preocupar com a aposentadoria, você deve tentar saldar todas as dívidas. Como regra, você tem que pagar juros altos sobre suas dívidas: com um empréstimo a prestações, fica entre 4% e 8%, com um cheque especial de até 18%. Se essa dívida acabar, você automaticamente economiza muito dinheiro.
Dica 3: acumule reservas
Para que você possa tomar providências para a velhice no longo prazo, você também não deve ignorar o presente. Porque custos inesperados rapidamente abrem um buraco no orçamento familiar - ter que se endividar ou até mesmo fazer um empréstimo não é conveniente. Portanto, certifique-se de acumular reservas em tempo útil. Para isso, recomendamos que você garanta dinheiro no valor de pelo menos três meses de salário e invista a qualquer momento. Você nunca deve investir esse pecúlio em um investimento arriscado ou especulativo - o risco de perder tudo é muito grande.
Dica 4: invista dinheiro para planos de aposentadoria
Somente depois de pagar suas dívidas e cuidar de suas reservas, você poderá cuidar de seus planos de aposentadoria com tranquilidade. Como empregado, você está normalmente segurado obrigatoriamente pelo seguro de pensão legal. Mas a pensão legal gerará cada vez menos renda na velhice. Portanto, você deve tomar precauções adicionais. Isso é possível, por exemplo, com a pensão Rürup, com a pensão Riester patrocinada pelo Estado ou com um plano de pensão empresarial.
Aqueles que preferem fazer provisão privada sem receber financiamento especial podem escolher, por exemplo, seguro de vida privado tradicional ou unitário ou de pensão. Você paga as contribuições com seu salário líquido. No entanto, considere se você pode pagar a quantia de forma consistente ao longo de vários anos. Se o seu rendimento não for garantido, por exemplo porque tem apenas um contrato de trabalho a termo certo, pode a determinada altura não conseguir mais pagar as prestações.
Como poupador, você também tem a opção de economizar de uma forma muito flexível - e tudo sem seguro de vida ou pensão. Você pode fazer isso, por exemplo, com um plano de poupança em fundos de índices de ações negociados em bolsa. Pense em quanto dinheiro você pode e deseja reservar a cada mês. Nem todo mundo está pronto para fazer concessões perceptíveis na vida cotidiana. Para estimar melhor quanto dinheiro você deve economizar, você pode usar o estimador de pensões do Instituto Alemão para Provisões de Aposentadoria. Mesmo pequenas parcelas de 50 a 100 euros podem ser investidas em um ETF. É importante ficar atento ao longo prazo e escolher um fundo que reúna o maior número possível de ações diferentes para compensar as flutuações.
dica: Conforme você envelhece, deve deixar de construir para proteger sua riqueza. Qualquer pessoa que tenha uma conta de custódia de ações está mudando gradualmente: de fundos de ações de alto risco para investimentos de baixo risco, como fundos de títulos ou imóveis abertos.
