Você quer comprar uma casa, mas ainda não sabe como sua família pode administrar o financiamento? Temos um exemplo de como você pode entrar com segurança em sua própria casa com subsídios atraentes do estado e uma distribuição inteligente dos pagamentos mensais do financiamento, mesmo com rendas baixas ou médias.
“Uma casa como esta continuará sendo um sonho para nós.” Erika Metzger ainda se lembra de como ela e seu marido Sebastian estudaram as páginas imobiliárias de seu jornal diário e fizeram Kassensturz um ano atrás. Eles queriam seus próprios quartos para as duas crianças e um jardim para brincarem. Mas, devido ao capital próprio relativamente baixo, isso não parecia viável no início.
Financiamento com orçamento apertado
Os dois tinham 30.000 euros em sua conta overnight para o financiamento. Existia também um pequeno contrato de crédito à habitação e poupança no valor de 25.000 euros e estava em vias de ser concretizado. Todas as propriedades em questão nas proximidades custam pelo menos 300.000 euros. Segundo os seus cálculos, teriam de arrecadar mais de 1.000 euros de juros e amortizações por mês. “Isso era demais para nosso orçamento mensal estreito”, disseram os açougueiros.
Use subsídios do estado para financiamento
O financiamento não chegou ao reino da viabilidade até algumas semanas depois, o casal leu um artigo no jornal sobre uma casa que economiza energia. "O Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) promove a compra inicial de casas que consomem muito pouca energia com empréstimos a juros baixos", aprenderam com seu consultor LBS. “Se você usar as ofertas de financiamento do LBS e incorporar inteligentemente o subsídio eleitoral residencial, você também poderá realizar seu sonho”, prometeu.
Erika Metzger, que estava em licença parental, estava inicialmente cética se o financiamento poderia funcionar - ela não tinha renda própria. “Como seu marido recebe mesadas do residencial Riester, você também pode reivindicar o apoio como não-ganhador”, explicou o homem da LBS a ela. Sebastian Metzger paga 4 por cento do valor bruto do ano anterior (menos a mesada) para seu empréstimo imobiliário e contrato de poupança em Riester. E Erika, como cônjuge, tem direito a todos os benefícios Wohn-Riester, mesmo sem renda própria - com um pequeno pagamento de apenas 5 euros por mês (ou seja, apenas 60 euros por ano) em seu próprio contrato de empréstimo à sociedade de construção.
Exemplo de plano de financiamento
No dia seguinte, o consultor apresentou-lhes o seguinte exemplo de financiamento: Não exatamente 240.000 euros, incluindo todos os custos acessórios de compra (como terreno, imposto de transferência de propriedade, taxas notariais), é uma casa de esquina geminada que atende aos requisitos de uma Casa de Eficiência KfW 70. 30.625 euros estão na conta overnight, 11.100 euros é o saldo do contrato de empréstimo à sociedade da construção - um total de 41.725 euros de capital próprio. Eles tiveram que financiar o resto.
Para financiar a casa, os açougueiros assinaram dois contratos de poupança para empréstimo imobiliário LBS-Wohnriester: Sebastian um por 80.000 euros, Erika pelo outro por 30.000 euros. Eles economizam os dois contratos por 15 anos até serem alocados. As bolsas Wohn-Riester de 175 euros anuais ajudam nisso. Além disso, existe o abono de família para os dois filhos nascidos a partir de 2010 de 300 euros por ano cada (para os filhos nascidos antes de 2008 seriam 185 euros por ano). Ambos os abonos de crianças vão para o empréstimo da mãe e para o contrato de poupança e aumentam o pagamento da poupança anual para 835 euros.
O tempo até que o contrato de empréstimo da sociedade da construção civil esteja pronto para ser alocado é compensado por dois empréstimos de pré-financiamento no valor do empréstimo da sociedade da construção civil. Os juros destes empréstimos permanecem fixados em 2,75 por cento até que os empréstimos de pré-financiamento sejam reembolsados (cerca de 15 anos). Inicialmente, não há reembolso. Os 87.900 euros do valor de aquisição em falta estão cobertos pelo empréstimo à sociedade da construção no valor de 13.900 euros (do contrato de sociedade da construção civil atribuído), o empréstimo à caixa económica de 24.000 euros e o empréstimo KfW de 50.000 euros. Para os açougueiros, a mensalidade é de 875 euros. Graças ao subsídio Riester, cai para pouco menos de 800 euros a partir do segundo ano de financiamento. "Podemos facilmente arcar com isso", ambos concordam.
Vantagem do financiamento: Tributação Posterior
Uma das vantagens deste exemplo de financiamento é a tributação da conta do subsídio habitacional: os açougueiros apenas pagam o imposto sobre os pagamentos ao contrato da sociedade de construção Wohn-Riester até ao máximo de 2.100 euros anuais. Eles pagam poupanças e prestações de reembolso de receitas não tributadas, o fisco apenas exige um tributo por juros de crédito e abatimentos do Estado no período de reforma.
Vantagem para o açougueiro: o imposto costuma ser menor na velhice. E as famílias inicialmente ganham margem de manobra financeira. O LBS registra suas economias e parcelas de reembolso e subsídios na conta de subsídio de habitação. Após a aposentadoria, o mais tardar após atingir a idade de 68 anos, o valor registrado incluindo uma determinada taxa de juros é tributável.
Bom saber: Os açougueiros podem decidir se liquidam a dívida tributária de uma só vez ou se repartem pela fase de pagamento. No primeiro caso, há um desconto de 30% - a administração fiscal só usa 70% do valor para a tributação.
