Qualquer pessoa que precise de um empréstimo para comprar um imóvel agora recebe condições mais favoráveis do que nunca. Portanto, os planos de crédito e poupança fazem sentido mesmo em tempos de taxas de juros baixas. A melhor coisa sobre isso: os Bausparers podem até preservar essa vantagem a longo prazo.
A questão de saber se os planos de crédito e poupança fazem sentido quando as taxas de juros estão baixas é sempre inquietante. No entanto, a poupança para a sociedade da construção é muito popular na Alemanha. De acordo com a Finanztip, existem atualmente cerca de 27 milhões de contratos (em 2019) - ou seja, cerca de três quartos dos lares alemães. A seguir, responderemos se a construção de economias para a sociedade também é adequada para você e o que você precisa considerar.
O que é um contrato de empréstimo e poupança?
Com um contrato de empréstimo à habitação e de poupança, pode financiar a compra, construção ou modernização de uma casa. Para este fim, os poupadores da sociedade da construção pagam regularmente a uma sociedade da construção e, assim, processam os seus depósitos e levantamentos. Os juros são garantidos por muito tempo.
Como funciona um contrato de empréstimo e poupança?
Primeiro, você precisa definir um valor de poupança para empréstimos hipotecários igual ao valor que deseja investir em sua propriedade. Normalmente, no entanto, o empréstimo à habitação e o contrato de poupança representam apenas parte do financiamento total. Como regra, primeiro você precisa economizar cerca de 30 a 50 por cento da soma. Você pode aproveitar o empréstimo após cerca de dez anos.
No entanto, você não precisa necessariamente optar por um empréstimo. Você também pode ter o crédito economizado pago - o contrato está encerrado. Outra possibilidade é simplesmente continuar poupando, então você tem direito a um empréstimo reduzido, mas ao mesmo tempo o crédito continua rendendo juros. Dez anos após o contrato estar “pronto para alocação”, entretanto, a sociedade construtora pode rescindi-lo.
Quanto custa um empréstimo residencial e um contrato de poupança?
Como regra, você deve pagar uma taxa de aquisição e uma taxa de gerenciamento de conta para um contrato de empréstimo da sociedade de construção. Os custos de aquisição representam cerca de 1,0 a 1,6 por cento do valor do empréstimo à habitação e da poupança. Para a conta tem de calcular com cerca de 24 euros por ano.
Que opções oferece um contrato de empréstimo e poupança?
Se você definitivamente deseja comprar um imóvel mais tarde e, portanto, deseja garantir as taxas de juros baixas, deve concluir um contrato de empréstimo normal da sociedade de construção.
Outra opção é a poupança imediata para empréstimos à habitação. Esse tipo de plano de poupança da sociedade da construção civil faz sentido se você deseja ter taxas de juros fixas a longo prazo. Freqüentemente, o empréstimo imediato à casa e o financiamento do empréstimo de poupança são uma opção se o empréstimo à casa e o contrato de poupança ainda não estiverem prontos para alocação ou se o empréstimo à casa e a soma da poupança forem muito pequenos para financiar a propriedade. O conceito geralmente consiste em um contrato de empréstimo e poupança para a casa própria e um empréstimo para construção: o empréstimo para construção é o chamado empréstimo bullet, o que significa que você paga juros continuamente, mas o reembolso só é devido no final - mas de uma vez.
A última opção é um contrato de poupança. Muitos contratos contêm um bônus de juros se você optar por não pagar o empréstimo. No entanto, os custos são significativamente mais elevados do que as outras alternativas.
Bausparen salvaguarda taxas de juros historicamente baixas
Construir economias pode ser particularmente útil, especialmente no ambiente de taxas de juros baixas. Isso também é enfatizado por defensores do consumidor, como Stiftung Warentest. Porque com um contrato de empréstimo e poupança, os financiadores imobiliários podem garantir a taxa de juros vigente até a última prestação - mesmo que não seja por 20 ou 25 anos.
A cobertura da taxa de juros de longo prazo é mesmo de importância existencial para as famílias que não poderiam mais financiar o seu financiamento no caso de um aumento significativo das taxas de juros. Após anos de queda, quase se esqueceu que as taxas de juros também podem se mover na outra direção. Mas no final de 2016 tivemos uma demonstração impressionante. Em um curto espaço de tempo, a taxa de juros de referência para transações interbancárias na área do euro com um período de compromisso de dez anos subiu de 0,25 por cento para 0,76 por cento (em 1º de dezembro de 2016). O chamado Euro-Mid-Swap, um importante indicador do mercado, triplicou em um curto espaço de tempo desde sua baixa. Estas alterações nos mercados de taxas de juro têm um efeito sobre as condições do crédito à habitação com algum atraso.Construtores e compradores de propriedades devem estar preparados para custos de financiamento mais altos. O hedge de taxa de juros de longo prazo é particularmente importante agora, o LBS também transmite em seu vídeo atual sobre o assunto.
O aumento das taxas de juros tem impacto na geração de poupança para a sociedade?
Os juros dos empréstimos para construção são geralmente fixados por cinco, dez ou quinze anos. Decorrido o prazo de juros fixos, as condições do empréstimo remanescente devem ser renegociadas com o banco. Se a taxa de juros no mercado de capitais subir novamente, os construtores de casas podem ter uma surpresa desagradável. Nosso exemplo de cálculo mostra que um aumento nas taxas de juros de dois pontos percentuais pode fazer uma diferença de dezenas de milhares de euros. Se o financiamento imobiliário for sensivelmente combinado com um contrato de empréstimo da sociedade de construção, o nível atual da taxa de juros pode ser fixado até a última parcela. Desta forma, os construtores e compradores de imóveis protegem-se contra futuros aumentos das taxas de juros.
O impacto que o aumento das taxas de juros tem sobre os encargos é enorme.
Economia doméstica inteligente e sensata
Portanto, vale a pena aproveitar a oportunidade agora com as baixas taxas de juros atuais. O proprietário de um prédio ou comprador de imóvel residencial que se preocupa com a segurança, entretanto, não deixa o encargo mensal futuro para o desenvolvimento aleatório no mercado de capitais. Com uma economia doméstica razoável, ele prevê o tempo após a taxa de juros fixa. Porque com os fundos de poupança da sociedade da construção civil então alocados, a dívida restante pode ser reembolsada de maneira ideal. A grande vantagem de construir a poupança da sociedade: As baixas taxas de juros do empréstimo são garantidas por todo o prazo - mesmo que a última parcela vença em 25 ou até 30 anos.
Concessão de propriedade de casa
Quem constrói ou compra sua própria casa não está apenas atendendo a uma necessidade básica. Afinal, todo mundo tem que viver. Ele também faz algo por sua aposentadoria - graças a Wohn-Riester, há dinheiro do estado. Isto é particularmente útil em tempos de baixas taxas de juros.A política de taxa de juros zero do Banco Central Europeu torna difícil para os poupadores obter juros sobre investimentos de baixo risco. Nesse ambiente, os subsídios do governo têm um impacto especial. Graças aos subsídios, aqueles que se beneficiam do subsídio Riester recebem uma sobretaxa notável sobre suas economias, mesmo quando a taxa de juros é baixa. Além disso, pode haver benefícios fiscais.
Juros fixos até a última parcela
Quando se trata de pagar uma casa, a Wohn-Riester ajuda a liquidar as dívidas mais rapidamente. Então você pode fazer provisões para a velhice sem ter que gerar retorno no mercado de capitais. Porque com Wohn-Riester, o retorno é o aluguel economizado na velhice. E os aluguéis - ao contrário das taxas de juros - aumentaram continuamente nos últimos anos. Ao mesmo tempo, os poupadores da Riester building society se beneficiam do fato de garantirem taxas de empréstimos favoráveis de longo prazo. Porque a Riester Bausparen possibilita o financiamento imobiliário com juros fixos até a última parcela. Portanto, Wohn-Riester é a escolha certa, especialmente quando as taxas de juros estão baixas.
O que a política de taxa de juros zero significa para construir economias para a sociedade
As baixas taxas de juros têm consequências de longo alcance para a acumulação de ativos, provisões para idosos e financiamento imobiliário. Nesse ambiente, muitas questões surgem, principalmente para a construção de poupadores da sociedade, que gostaríamos de responder a seguir:
- O que o ambiente de juros baixos significa para o sistema de empréstimo e poupança?
- Você pode contar com o hedge de taxa de juros mesmo quando as taxas de juros sobem?
- Um aumento nas taxas não é previsível nos próximos anos. O hedge da taxa de juros não é supérfluo?
- A poupança doméstica ainda faz sentido e, acima de tudo, é segura?
O que o ambiente de juros baixos significa para o sistema de empréstimo e poupança?
Bausparen baseia-se na ideia de primeiro poupar e, em algum momento, ter acumulado patrimônio suficiente para financiar sua própria casa. O dinheiro depositado pelo coletivo da construtora pode então ser usado para um empréstimo barato da construtora com juros fixos até o fim - o que é considerado particularmente seguro e deve evitar que o mercado imobiliário seja abalado por "bolhas de preços imobiliários". Mas a política de taxa de juros zero do Banco Central Europeu é um fardo para o poupador da sociedade da construção civil. Porque todas as poupanças que não são concedidas como empréstimos, a sociedade da construção deve investir em títulos de baixo risco, que, no entanto, dificilmente trazem qualquer retorno.
As sociedades de construção devem agir nessa situação e tentar encontrar um equilíbrio entre os poupadores da sociedade de construção e aqueles que desejam um empréstimo. Isso significa que clientes com contratos mais antigos costumam ter alternativas. Mas também existe a possibilidade de rescindir contratos muito antigos de sociedades de construção para os quais a meta de empréstimo já foi cancelada. Porque um contrato de empréstimo e poupança não deve ser um investimento de capital ilimitado, mas deve ser usado para financiamento imobiliário.
Uma vez que a poupança da sociedade de construção permite que você garanta a baixa taxa de juros atual a longo prazo, é muito valioso concluir um contrato. Além disso, os poupadores da sociedade da construção civil têm a oportunidade de tirar vantagem de outros subsídios, como bônus de construção de casa, benefícios de construção de capital com auxílio de poupança para funcionários e esquema habitacional Riester.
Você pode contar com o hedge de taxa de juros mesmo quando as taxas de juros sobem?
O sistema de poupança doméstica destina-se a permitir empréstimos baratos a longo prazo. O coletivo é composto por depósitos, juros e amortizações e é monitorado e regulado pela sociedade construtora de forma que sempre haja recursos suficientes para o crédito.
Um aumento nas taxas não é previsível nos próximos anos. O hedge da taxa de juros não é supérfluo?
Ninguém pode prever como o nível das taxas de juros mudará nos próximos anos, então faz mais sentido garantir o nível baixo das taxas de juros agora.
A poupança doméstica ainda faz sentido e, acima de tudo, é segura?
O sistema Bauspar é considerado particularmente seguro porque as economias são investidas pela Bausparkasse com baixo risco - é o que prescreve a Lei Bausparkasse. Além disso, os poupadores da sociedade de fomento devem ter economizado capital suficiente antes de poderem aproveitar o empréstimo. Juntamente com a verificação da capacidade de crédito ao conceder empréstimos, isso garante uma proteção abrangente contra riscos.
