A poupança para empréstimos à habitação vale a pena para os jovens profissionais. Com pouco esforço, eles podem aproveitar ao máximo os prêmios e subsídios do estado. Isso ajuda os jovens que só podem fazer pequenas contribuições para economizar para acumular riqueza. Os poupadores espertos que garantem todos os subsídios têm dois contratos de poupança para empréstimos imobiliários.
Adolescentes e jovens já sonham com a casa própria. Resultado da última pesquisa da LBS: 73% dos jovens de 16 a 29 anos na Bavária gostariam de comprar ou construir sua própria casa no futuro. Pesquisas de âmbito nacional, como o indicador de tendência TNS 2017, confirmam que a geração jovem valoriza o próprio imóvel. Mas mesmo comprar um apartamento pequeno requer um grande investimento. Razão suficiente para começar a acumular sua riqueza o mais cedo possível. Felizmente, o Estado ajuda jovens profissionais, que ainda ganham pouco, com gratificações e bônus atrativos no empréstimo à habitação e nos contratos de poupança.
Os pais podem ajudar os filhos a economizar pela primeira vez
Para os pais, é motivo de alegria quando filhos e filhas começam logo a sua formação profissional. A independência financeira está ao seu alcance e os jovens também enfrentam novas responsabilidades - como a previdência privada. O planejamento ao longo de várias décadas, entretanto, geralmente não é fácil para os jovens de 18 anos. A ajuda dos pais é necessária aqui para definir o curso para um futuro seguro.
Salve regularmente
Costumava ser normal economizar parte do subsídio de treinamento. Hoje, os jovens costumam ter dificuldade para evitar o consumo. Seja um novo smartphone, uma viagem de férias ou seu próprio carro - a lista de desejos é longa. No entanto, é importante que os jovens profissionais coloquem algo na vanguarda desde o início. “Estudos mostram que quando você começa uma família, o desejo de ter sua própria casa se torna grande”, diz Christian Hönicke, especialista em finanças LBS. A propriedade também é um excelente plano de aposentadoria - mas é necessário capital para adquiri-la. As pessoas mais velhas sabem por experiência própria: quanto mais cedo você começar a economizar, mais fácil será criar uma reserva financeira. Economizar algo à parte, que raramente funciona para os jovens. Especialistas recomendamReserve uma quantia fixa da primeira transferência de salário. "O que não está disponível desde o início não é esquecido", diz Hönicke.
Os aprendizes se beneficiam principalmente da economia doméstica. Porque o estado apóia os trabalhadores de baixa renda de uma forma especial.
Leve o financiamento com você
Um contrato de empréstimo à habitação e poupança é a forma ideal de investimento para jovens profissionais. As gerações anteriores sabiam disso. A poupança acontece automaticamente - graças às prestações mensais. Além disso, o legislativo apóia os trabalhadores de baixa renda na construção de sua riqueza quando investem dinheiro em um contrato de empréstimo para a sociedade da construção civil. Os que poupam ansiosos são recompensados anualmente com 9% de subsídio de poupança para funcionários em benefícios de construção de capital e com um prêmio de construção de casa de 8,8%. O financiamento total (nomeadamente € 43 de subsídio de poupança para empregados e € 45 de prémio de construção de casa) é pago se o montante máximo elegível para financiamento for pago no contrato de empréstimo à sociedade de construção (ver acima). O contrato Wohn-Riester-Bauspar oferece a maior oportunidade de financiamento: Aqueles que ganham pouco, como os aprendizes, beneficiam de um subsídio básico de 175 euros por ano com um pequeno investimento.Além disso, os poupadores com menos de 25 anos recebem um bônus de entrada único de € 200. Os aprendizes podem ter outras coisas em mente agora. No entanto, seus pais podem garantir que não percam o atraente financiamento. “Para apoiar os jovens em seus esforços para economizar, os parentes geralmente contribuem com os pagamentos mensais”, relata o gerente de área do LBS, Hönicke. Isso é útil, por exemplo, com os benefícios de economia para o prêmio de construção de casa. Alguns pais também doam uma pequena quantidade de capital inicial para o contrato de empréstimo da sociedade de construção quando começam suas carreiras.os parentes muitas vezes contribuem para os pagamentos mensais ”, relata o gerente de área da LBS, Hönicke. Isso é útil, por exemplo, com os benefícios de economia para o prêmio de construção de casa. Alguns pais também doam uma pequena quantia de capital inicial para o contrato de empréstimo da sociedade de construção quando começam a carreira.os parentes muitas vezes contribuem para os pagamentos mensais ”, relata o gerente de área da LBS, Hönicke. Isso é útil, por exemplo, com os benefícios de economia para o prêmio de construção de casa. Alguns pais também doam uma pequena quantidade de capital inicial para o contrato de empréstimo da sociedade de construção quando começam suas carreiras.
Poupança pequena, bônus total: aqueles que ganham pouco recebem o bônus residencial Riester completo por pequenas economias. O valor mínimo de poupança (60 euros) é muitas vezes suficiente para estagiários no 1º e 2º ano de formação. Mas mesmo depósitos administráveis mais subsídios somam quantias agradáveis ao longo dos anos.
Ajuste os benefícios de economia
Se o objetivo é adquirir uma casa própria, não importa a quanto tempo, o especialista em LBS Hönicke recomenda economizar 50.000 euros. “Parece muito dinheiro no começo. Mas apenas 40%, ou seja, apenas 20.000 euros, têm de ser poupados para se qualificar para um empréstimo a juros baixos ”, explica o profissional de finanças. As prestações mensais podem ser tão pequenas: com o contrato de empréstimo da sociedade de construção, os jovens adultos podem agora garantir as taxas de juros historicamente baixas que tornarão mais fácil para eles encontrar o seu próprio caminho mais tarde. Depois de alguns anos no emprego, a maioria deles certamente ganhará significativamente mais do que durante o treinamento. Então, os poupadores da sociedade da construção civil podem ajustar suas taxas de poupança à sua situação financeira atual a qualquer momento e gratuitamente. Eles deveriam fazer isso também e, de preferência, aumentar suas economias de acordo com cada aumento de salário.O conselho dos pais pode ser útil novamente para que os filhos adultos façam isso.
Aconselhamento de especialistas - garanta taxas de juros baixas agora
Christian Hönicke, um especialista da LBS, aconselha você a garantir as taxas de juros baixas agora.
Christian Hönicke, Gerente de Área da LBS:
“Não são apenas os subsídios que tornam a construção da poupança para a sociedade tão atraente para os jovens profissionais. Os jovens agora podem garantir as taxas de juros historicamente baixas quando concluem um contrato de empréstimo e poupança. Mas muito poucos jovens de 18 anos pensam em hedge de taxa de juros atualmente. Afinal, você não conhece de outra maneira: ganhar dinheiro é barato. Quem quer que tenha uma longa experiência de vida, no entanto, sabe relatar: Houve momentos em que empréstimos imobiliários a 7,5% de juros ainda eram ofertas muito boas.
Salvou um VW GolfA era das taxas de juros extremamente baratas está chegando ao fim. Os jovens que não querem comprar um imóvel por 10 ou 15 anos provavelmente sentirão as consequências. Com taxas de juros mais altas, eles terão que desembolsar muito mais dinheiro para seus empréstimos hipotecários. Se as taxas de juros subirem dos atuais 1,5% para 2,5%, os custos adicionais de juros para um empréstimo de EUR 200.000 podem chegar a quase EUR 18.000 em dez anos. Se aumentassem três pontos percentuais, seriam mesmo 52.000 euros. Mas se você garantir as taxas de juros baixas em tempo útil, poderá economizar o equivalente a um novo VW Golf no futuro financiamento imobiliário.
Beneficie-se de dois contratos de empréstimo e poupança - um exemplo
Muitos jovens chegam a salvar dois contratos de poupança para empréstimos imobiliários. Um exemplo mostra por que isso faz sentido: Katrin Giese, de 18 anos, está se formando para ser tecnóloga de mídia. Com o primeiro contrato, ela consegue dois subsídios vinculados à renda: o prêmio para construção de moradias e o auxílio-poupança para funcionários. O estado recompensa uma economia de 43 euros por mês com 45,06 euros em prêmios de construção de moradias. A verba de treinamento de Katrin está bem abaixo do limite de renda * de 25.600 euros por ano. A jovem recebe outros 43 euros por ano porque também investe 40 euros por mês em benefícios de capitalização do patrão - o contrato de empréstimo da sociedade de construção. O recém-chegado ainda não ultrapassou o limite de rendimento * do subsídio de poupança para funcionários (17.900 euros por ano).“Os assalariados de baixa renda alcançam uma alta taxa de financiamento com um desembolso financeiro muito administrável”, diz Marc Höbel, Gerente Distrital da LBS. “Com apenas 83 euros por mês (996 euros por ano), os poupadores inteligentes já podem obter prêmios anuais de 87 euros. Isso resulta em uma taxa de financiamento de bem mais de 8% ”.
* O lucro tributável se aplica
Como os jovens economizam para a velhice: Bausparen conquista os jovens. Mais da metade dos jovens de 17 a 27 anos pesquisados usam um contrato de empréstimo da sociedade de construção para sua própria aposentadoria
Riester residencial seguro adicional
Para garantir o prêmio Wohn-Riester, a trainee Katrin assinou um segundo contrato de empréstimo para a sociedade de construção. A jovem mudou-se para Mainz para estudar, onde divide um apartamento com duas alunas. A vida de compartilhar apartamento é emocionante, mas também exaustiva. O estagiário, portanto, tem planos: “Quando tiver economizado o suficiente, comprarei meu próprio apartamento. Isso também seria uma contribuição para a minha aposentadoria ”. Desde o início do seu aprendizado, ela está pagando 15 euros por mês em um contrato de poupança para empréstimo residencial Riester - e ainda recebe o subsídio básico anual completo de 175 euros mais um bônus de entrada de 200 euros (ver conselho de especialistas). Katrin decidiu aumentar suas economias em um futuro próximo. Os subsídios Riester residenciais completos são pagos àqueles que pagam 4 por cento de sua renda sujeita ao seguro social (do ano anterior),mas um máximo de 2100 euros incluindo os prêmios. Aqueles que aproveitam todas as oportunidades premium e acumulam patrimônio com a ajuda do governo também têm maior probabilidade de pagar a casa própria.
O especialista aconselha: comece a economizar cedo
Marc Höbel, gerente distrital da LBS
Marc Höbel, Gerente Distrital da LBS, enfatiza: “Para os trainees, o primeiro pagamento de salário marca um passo em direção à independência financeira. Chegou a hora de você mesmo tomar providências para o futuro. Mesmo os jovens que sonham em ter uma casa própria deveriam assinar um contrato de poupança para empréstimos imobiliários residenciais Riester que abre caminho para suas próprias quatro paredes com subsídios do Estado atraentes. a fim de se beneficiar das licenças Riester residenciais completas. Porque se você não ganhou nenhum dinheiro no ano anterior, você só precisa fazer a contribuição mínima: 60 euros por ano. ”Os poupadores Riester com menos de 25 anos também podem contar com um bônus inicial único de 200 euros.
Os alunos também podem se beneficiar do Wohn-Riester
Estudar e ao mesmo tempo ganhar experiência profissional na empresa - cada vez mais egressos do ensino médio estão optando por isso. Além dos conhecimentos práticos, um curso duplo oferece outras vantagens: Os jovens são empregados durante a sua formação e estão sujeitos a contribuições para a segurança social. As contribuições para o desemprego, saúde, cuidados de longa duração e seguro de pensão reduzem a renda líquida, mas garantem os direitos sociais. Além disso, os alunos duplos que estão obrigatoriamente segurados no seguro de pensão são automaticamente elegíveis para o financiamento Riester.
Mesmo alunos em um curso convencionalnão tem que permanecer fora do Riestern. Pode calcular literalmente os seus direitos: Se receber um salário sujeito ao seguro social superior a 12 x € 450 por uma atividade, tem direito a financiamento direto. Isto também se aplica a alunos com mini empregos (até 450 euros por mês). Você está automaticamente segurado compulsoriamente no regime de pensão legal desde 1º de janeiro de 2013. No entanto, eles só têm um crédito Riester se não se permitirem ser isentos de sua própria contribuição. Atualmente, isso representa 3,7% dos ganhos. Os estágios que devem ser concluídos de acordo com os regulamentos do estudo ou exame não são elegíveis para financiamento.
Wohn-Riester é um produto de pensão muito flexível.
Flexível: Wohn-Riester pode ser adaptado a diferentes situações de vida
Nem sempre é fácil para os jovens planejar por décadas. Mas o LBS-Riester-Bausparen pode ser adaptado a diferentes situações de vida. Aqueles que ingressam com 16 anos podem receber financiamento por até 50 anos.
- Liberdade: se seus planos mudarem, transfira seu capital Riester para outros contratos - como uma pensão de prêmio de banco de poupança. Se você ainda não acionou seu capital para imóveis no início da fase de pagamento, receberá uma anuidade vitalícia.
- Mobilidade: se você tiver que se mudar, venda seu imóvel e use o dinheiro arrecadado para comprar um novo em quatro anos. Você não perderá o financiamento - mesmo se alugar por um período limitado por motivos profissionais e se mudar novamente mais tarde.
- Flexibilidade: você pode fazer pagamentos especiais em seu empréstimo hipotecario LBS financiado pelo Riester e no contrato de poupança na fase de poupança - reembolsos especiais na fase de empréstimo. Você tem uma garantia de planejamento e uma garantia de taxa de juros até a última parcela.
- Segurança: você pode continuar a aumentar seus ativos, mesmo na aposentadoria parcial. Os desempregados também recebem subsídios se pagarem em pelo menos 60 euros por ano. Os ativos de pensões subsidiados por impostos e os rendimentos não são contabilizados como ativos para o cálculo do ALG II. Se um dos cônjuges de um casal que foi avaliado em conjunto morre, o outro cônjuge pode transferir o capital da Riester para seu próprio contrato de poupança para empréstimo imobiliário LBS Riester.
- Regras: Para receber financiamento, você deve pagar uma contribuição mínima. O cônjuge que não trabalha tem indiretamente o direito ao subsídio: recebe o financiamento básico transferido para a sua conta Riester - sem qualquer pagamento próprio.
Os jovens poupadores da sociedade de construção têm liberdade de escolha
Em princípio, os planos de crédito à habitação e de poupança fazem sentido em qualquer idade - mesmo e especialmente em tempos de política de taxa de juro zero do Banco Central Europeu. Nenhum outro produto financeiro pode consertar as atuais taxas de juros baixas por tanto tempo. Nos últimos anos, o jornal Finanztest publicou várias comparações de financiamento nas quais os produtos de crédito imobiliário e poupança receberam as melhores notas. Mas ainda existem vantagens muito especiais para os jovens poupadores da sociedade da construção civil.
Mesmo pequenas contribuições de poupança são suficientes para se beneficiar do subsídio de poupança dos funcionários e do prêmio de construção de moradias. Em contraste com os iniciantes mais velhos, os poupadores da sociedade civil com menos de 25 anos acabam tendo uma escolha. Você pode usar seu crédito - incluindo o subsídio de poupança e WoP - para outros fins que não residenciais e, por exemplo, financiar um carro, um computador ou sua primeira viagem dos sonhos. O único requisito é que o contrato tenha sido salvo por pelo menos sete anos. Construir economias é, portanto, uma alternativa para os jovens, mesmo que a decisão de comprar uma casa ainda não tenha sido tomada. Os poupadores de sociedades de construção civil com direito directo ao subsídio e que não tenham ainda 25 anos = "" no início do último ano recebem também um bónus único de 200 euros.Este é creditado na conta da Riester junto com a primeira provisão básica - e a partir daí, os juros são acrescidos continuamente.
Propriedade inicial como base
Muitos fogem da posse de uma propriedade porque consideram a tarefa aparentemente hercúlea de uma casa para uma única família dificilmente acessível.
Aos poucos: A estratégia ideal para se aproximar desse sonho é uma propriedade inicial. Se você começar a economizar cedo e levar todos os subsídios com você, muitas vezes poderá comprar seu primeiro apartamento pequeno antes dos trinta anos. Uma vez que a partir deste momento o aluguel não vai mais para o bolso de outra pessoa, economias consistentes com o prédio logo oferecerão a oportunidade de vender o primeiro imóvel e usar o dinheiro para um apartamento maior.
Ainda mais rápido juntos: Se o parceiro posteriormente trouxer seu próprio contrato de empréstimo e poupança e os dois então se beneficiarem de abonos de família elevados no subsídio eleitoral residencial (até 300 euros por criança e ano), uma casa unifamiliar está ao alcance, mesmo para os assalariados médios.
Poupança para empréstimos à habitação em tenra idade: uma propriedade inicial pode ser uma boa base.
Crédito imobiliário: taxa de terreno ou hipoteca?
Qualquer pessoa que contraia um empréstimo para comprar um imóvel pode garanti-lo com uma hipoteca ou com o pagamento do terreno. Ambos estão inscritos no cadastro. A maioria dos institutos de crédito hoje recomenda a variante de cobrança de terra.
- Hipoteca: No caso de hipoteca, o empréstimo está permanentemente vinculado ao correspondente registo no registo predial. Vantagem: A hipoteca expira automaticamente quando é reembolsada. Desvantagem: Não pode ser usado novamente mais tarde para garantir um novo empréstimo (por exemplo, para uma renovação).
- Encargo fundiário : O encargo fundiário é independente do nível de dívida e permanece no cadastro até ser excluído, mesmo que o empréstimo tenha sido reembolsado. Você pode, portanto, usá-los repetidamente como garantia de empréstimo. Desvantagem: Excluir a cobrança de terras do registro de imóveis custa dinheiro.