O chamado limite de empréstimo estabelece o limite até o qual um imóvel pode ser emprestado pela instituição de crédito.
Como é determinado o limite de empréstimo?
Se o banco de poupança ou banco lhe emprestar dinheiro para financiar suas próprias quatro paredes, ele quer uma garantia: por um lado, ele verifica se você tem crédito, ou seja, se você está em condições de suportar juros e reembolso a longo prazo. Por outro lado, leva o próprio imóvel como um depósito caso você não possa mais pagar. Na prática, isso significa: fulano empréstimo por fulano de valor de propriedade - mas não no valor total do preço de compra. Em vez disso, o valor do empréstimo hipotecário da casa é calculado primeiro, geralmente em torno de 80% do preço de compra ou construção. O credor aplica o limite de empréstimo prescrito legalmente a esse valor de empréstimo: até 60% (bancos hipotecários) e até 80% (sociedades de construção).
Exemplo de limite de empréstimo
Se o Your-Best-Home.net custar 250.000 euros, o valor do empréstimo poderá ser de 200.000 euros, dos quais, dependendo da instituição de crédito, 120.000 a 160.000 euros podem ser financiados através de um empréstimo. É por isso que a equidade é tão importante.
O limite de empréstimo estabelece a porcentagem de instituições de crédito autorizadas a emprestar sobre um objeto garantido.
Hipoteca 1a e 1b
Uma distinção é feita entre os empréstimos com base no fato de eles utilizarem ou excederem o índice empréstimo-valor. As condições das hipotecas 1a e 1b diferem consideravelmente porque, neste último caso, o empréstimo tem de suportar um maior risco de inadimplência.
Os empréstimos garantidos em primeiro lugar no registro de imóveis e que utilizam o valor do empréstimo hipotecário de até 60% são conhecidos como hipotecas 1a . No caso de um leilão de execução hipotecária, o banco geralmente recebe o empréstimo integralmente, uma vez que a chamada taxa do terreno é automaticamente transferida para o comprador quando o cadastro de imóveis é atualizado. O banco também pode conceder um empréstimo acima do limite de empréstimo - a hipoteca 1b. Aqui, o credor não pode ter certeza de que, em caso de venda ou realização, o valor necessário será obtido para cobrir o empréstimo. Para compensar o risco, taxas de juros mais altas e garantias adicionais, como seguros de vida, garantias ou outros ativos, são necessárias. O LBS não cobra taxas de juros mais altas em uma hipoteca 1b.
Quando o limite de empréstimo pode ser excedido?
Para as chamadas hipotecas de cobertura de bancos hipotecários privados, o limite de empréstimo é de 60% do valor do empréstimo. O mesmo limite se aplica a empréstimos garantidos de bancos de poupança. Este limite de empréstimo pode ser excedido nas caixas econômicas e na maioria das outras instituições de crédito. No entanto, apenas se forem fornecidas garantias do setor público ou de outras instituições de direito público para o montante em excesso.
Além disso, uma exigência de empréstimo acima do limite de 60% pode ser coberta por um empréstimo pessoal. Como regra, isso é possível até um montante de 80% do valor do empréstimo hipotecário. Ao combinar uma garantia e um empréstimo pessoal, o financiamento total também pode ser possível.
Limite de empréstimo para sociedades de construção
Quando são usados empréstimos para construção de sociedades de construção, um empréstimo de até 80% do valor do empréstimo é permitido (Seção 7 BSpKG). É necessária uma segurança de registro de imóveis correspondente. Um empréstimo de mais de 80 por cento do valor do empréstimo só é permitido às sociedades de construção se uma garantia adicional suficiente puder ser fornecida ou se se tratar de financiamento de propriedade residencial ocupada pelo proprietário.
