Os proprietários de casas com empréstimos para construção em andamento devem cuidar do financiamento de acompanhamento em tempo hábil. Então você tem a melhor chance de assegurar condições favoráveis. O potencial de economia é imenso.
Qualquer pessoa que comprou uma casa ou apartamento há dez anos paga quase 5% de juros sobre o empréstimo. Portanto, esses proprietários não precisam se preocupar: na maioria dos casos, eles pagaram um preço comparativamente baixo. Além disso, agora você tem a chance de mudar para um empréstimo de acompanhamento barato - atualmente com uma taxa de juros efetiva de cerca de um por cento. Os mutuários não precisam necessariamente esperar até que expire a taxa de juros fixa para otimizar o financiamento: dez anos após o desembolso total, eles têm um direito especial de rescisão.
Acompanhamento de financiamento: reajuste financiamento
Freqüentemente, cerca de 70% da dívida permanece neste ponto. Vale a pena aproveitar o potencial de economia com financiamento de acompanhamento. "Os mutuários devem lidar melhor com o assunto com dois a três anos de antecedência", disse Michael Wegner, chefe de atendimento ao cliente da LBS.
Os proprietários observam as taxas de juros, verificam a situação financeira e esclarecem seus próprios planos de vida. Em seguida, eles podem comparar e negociar as condições e reajustar a taxa e o prazo. Aqueles que têm fundos disponíveis devem usá-los agora para reduzir o novo valor do empréstimo - e de preferência para acelerar o alívio da dívida ou reduzir o encargo mensal. “Se a taxa continuar a mesma, mas a taxa de juros for menor que a original, a parcela de reembolso aumenta. Assim, os proprietários ficam livres de dívidas mais rápido ”, explica o especialista do LBS e enfatiza:“ Afinal, a propriedade quitada é o pilar mais importante da provisão de aposentadoria. ”No caminho, porém, os financiadores não devem se sobrecarregar, mas sim permanecer flexíveis:“ Deve ser possívelalterar o reembolso uma ou duas vezes e fazer reembolsos especiais ”, aconselha Wegner.
Verifique o seguro de juros agora
Quem descobre atempadamente não está preparado apenas quando o seu próprio banco envia uma oferta para prolongar o empréstimo (= prorrogação). Os proprietários também podem acessá-lo imediatamente e usar um empréstimo a termo. Desta forma, você garante as condições atuais para um empréstimo de acompanhamento que só será pago em dois ou três (no máximo cinco) anos. No entanto, este seguro de juros custa: Para empréstimos a prazo com dois anos de antecedência e 10 anos de juros fixos, a sobretaxa ronda os 0,41 pontos percentuais (de acordo com o Finanztest 6/2018) - e mais se o pagamento ocorrer no futuro. Esse empréstimo só vale a pena se as taxas de juros subirem no médio prazo.
"As chances de isso acontecer são boas no momento", diz Wegner. Por exemplo, a taxa de juros de um empréstimo a termo hoje é de 1,5%. Esta deverá repor a dívida remanescente no valor de 100 mil euros em dois anos. Com um reembolso inicial de 2%, os juros pagos somam 13.427 euros em 10 anos (ver gráfico). Se os juros de um empréstimo normal de acompanhamento ficarem em torno de 2% em dois anos, o resultado será uma economia de 4.453 euros. Se a taxa de juros permanecer em torno de 1%, o mutuário paga com um empréstimo a termo - “quase como uma taxa de seguro”, explica Wegner. Em troca, ele recebe segurança de planejamento, principalmente se travar as taxas de juros até que o imóvel esteja livre de dívidas.
Economize desde o início
O empréstimo a termo não é a única maneira de manter uma taxa de juros baixa para mais tarde. Outra é fazer backup do financiamento com um contrato de empréstimo e poupança em um estágio inicial: os compradores com um empréstimo hipotecário convencional definem o reembolso e o prazo. Em seguida, a dívida restante pode ser determinada e um contrato de empréstimo da sociedade da construção civil pode ser celebrado nesse montante. Se o contrato estiver pronto para alocação em alguns anos, o valor das economias da sociedade da construção civil pode substituir a dívida restante. Desta forma, compradores e construtores podem calcular o financiamento do primeiro ao último dia.
Conselho de profissional
Michael Wegner, chefe de atendimento ao cliente da LBS, sabe: “Os proprietários que contratam financiamento de acompanhamento agora não se beneficiam apenas das baixas taxas de juros atuais. Desde que o relacionamento com o banco até agora tenha sido tranquilo, você está em uma posição de negociação muito boa. "
Michael Wegner sabe o que é importante quando se trata de financiamento de acompanhamento.
Bem reembolsado
“Quando um novo cliente solicita um empréstimo, ele é verificado intensivamente. O banco inclui a carga de trabalho em sua oferta. Comparado a isso, o custo do financiamento de acompanhamento é baixo. Os proprietários já pagaram o empréstimo de maneira confiável, e é por isso que recebem condições mais favoráveis na segunda rodada. "
Bem desenvolvido
“Para muitos, a situação financeira melhorou desde a compra. É possível que o financiamento fosse originalmente destinado a apenas um ganhador. Enquanto isso - após a fase de crescimento familiar - existem dois ganhadores. A renda mais alta abre um novo escopo e potencial de economia. Pode fazer sentido reavaliar a propriedade. Se a situação se desenvolveu bem e Your-Best-Home.net vale mais hoje, a relação empréstimo-valor é reduzida - ou seja, a parte do valor da propriedade que é financiada com capital externo. Resultado: quanto menor for a relação entre o valor do empréstimo, melhores serão os juros. "
O que são reembolsos especiais?
“O capital adicional disponível, como uma herança, pode ser usado como um reembolso especial. Para empréstimos hipotecários, os mutuários muitas vezes têm de negociar esse direito - e podem ter que pagar pequenos aumentos de juros. Então, é comum concordar que pagamentos extras de cinco por cento do valor do empréstimo original são possíveis por ano. Como alternativa, os mutuários e credores podem definir um montante total. Os contratos da Bauspar oferecem vantagens claras a este respeito: os reembolsos especiais do empréstimo à sociedade da construção são gratuitos, a qualquer momento e em qualquer montante. ”