Na fase de construção, responsabilidade das construtoras, após a conclusão, o seguro de edifício residencial e recheio: descubra aqui quais os seguros que os proprietários devem fazer em que fase e quais os custos de protecção.
Construir uma casa é um desafio. Nem sempre tudo corre bem. Os construtores devem estar preparados para tais casos. “A melhor coisa a fazer é entrar em contato com a seguradora antes da inauguração”, recomenda Sebastian Meier, da Associação das Seguradoras Públicas. Todo um pacote de seguros faz sentido para proteção completa na fase de construção e residencial.
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Seguro para construtoras |
Seguro residencial |
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Responsabilidade dos construtores |
Seguro de proprietário |
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Responsabilidade imobiliária |
Seguro elementar |
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Seguro de construção |
Seguro doméstico |
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Seguro de proprietário |
Responsabilidade privada |
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Seguro contra incêndio, água encanada e projétil |
Responsabilidade do proprietário e da casa (apenas como proprietário) |
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Seguro de acidentes para trabalhadores da construção |
Responsabilidade por danos causados pela água (apenas para |
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Seguro de vida ou dívida residual |
Seguro de vidro |
Seguro para construção de moradias
Os acidentes no canteiro de obras podem rapidamente assumir uma dimensão que ameaça a existência. Se, por exemplo, uma criança brincando cair em um poço de construção com segurança inadequada e se machucar, ou se um amigo que ajuda com sua própria contribuição cair da escada, as seguradoras salvam o cliente das consequências financeiras de reivindicações por danos. Roubo de material ou danos causados por condições climáticas especiais podem e devem ser cobertos. Sem falar nos seguros de construção e conclusão, que pelo menos acalmam os nervos, mesmo que raramente sejam usados.
1. Responsabilidade do Construtor
Os construtores são responsáveis pela segurança no canteiro de obras. Se algo acontecer, eles são responsáveis pelos danos, sejam pessoas ou bens. É por isso que você, como proprietário do prédio, deve definitivamente fazer um seguro de responsabilidade civil do construtor.
para quem é isso?
“Se você está planejando construir uma casa e deseja terminar a construção em dois anos, você deve fazer um seguro de responsabilidade civil ao comprar a propriedade, geralmente chamado apenas de seguro do construtor”, aconselha Sascha Straub, consultor de serviços financeiros da Agência de Consumo da Baviera.
O que isso cobre?
Todos os danos pessoais, materiais e financeiros no canteiro de obras. Mas também perigos que emanam da terra ainda não desenvolvida.
Dica : Muitos seguros de responsabilidade privada já incluem terrenos não urbanizados. Nesse caso, você pode esperar até o início da construção para fazer o seguro de responsabilidade do proprietário.
Quanto custa o seguro de responsabilidade do construtor?
A importância segurada deve ser de pelo menos três milhões de euros. Então os custos ascendem a 150 a 180 euros por ano (com dois anos de construção).
2. Casa e responsabilidade básica
O seguro residencial e de responsabilidade básico, coloquialmente também responsabilidade patrimonial, cobre danos pessoais, patrimoniais e financeiros em sua propriedade.
para quem é isso?
Esta política é recomendada para proprietários. Se, por exemplo, um inquilino cair no escuro porque a iluminação da escada está com defeito, o seguro de responsabilidade civil da casa e do proprietário fornecerá uma indenização. A conclusão de tal contrato também pode ser questionada para os compradores de imóveis (em vez da responsabilidade do proprietário do edifício) - mas apenas se eles ainda não tiverem uma intenção de construção específica.
O que isso cobre?
Por exemplo: um inquilino desliza no caminho adjacente e não limpo no inverno. Ou: Uma criança está brincando em um campo aberto, tropeça em um buraco de rato e quebra uma perna.
Quanto custa a responsabilidade imobiliária?
Com uma importância segurada de três milhões, a responsabilidade do lar e do proprietário custa entre 50 e 90 euros por ano. Dica : Incluído no seguro de responsabilidade pessoal para proprietários ocupantes.
3. Seguro de construção
O vento e o clima podem afetar a estrutura de um edifício, assim como o vandalismo. Se houver danos ao material ou à construção durante o período de construção, o seguro de obra cobrirá.
para quem é isso?
Para todos os construtores, independentemente de estarem construindo uma casa pré-fabricada ou uma casa de arquiteto, o seguro de construção é uma obrigação.
O que isso cobre?
Todos os materiais de construção danificados ou destruídos: Por exemplo, a betonilha recém derramada pode ficar inutilizável devido à penetração de lama após uma chuva torrencial. Danos causados por forças naturais (por exemplo, inundações) também são cobertos. O seguro de construção também protege contra roubo de materiais de construção valiosos, como aço ou ferro. Termina com a conclusão da construção.
Quanto custa o seguro de construção?
Com uma importância segurada de 280.000, o seguro de construção tem um custo único de 500 a 600 euros.
4. Seguro contra incêndio
O seguro contra incêndio preenche uma lacuna que não é coberta pelo seguro de construção e cobre danos que possam surgir por incêndio, raio ou explosão na concha.
para quem é isso?
Definitivamente, é parte do pacote "obrigatório" para todos os construtores.
O que isso cobre?
O seguro contra incêndio oferece proteção contra danos à carcaça contra incêndio, raio ou explosão.
Quanto custa o seguro contra incêndio?
Os custos dependem da soma dos custos de construção puros (ou seja, sem custos de construção auxiliares). Qualquer pessoa que, como construtor, opte pelo seguro de construção residencial posterior desde o início, muitas vezes obterá o seguro contra incêndio gratuitamente de seu provedor.
Um seguro importante é o seguro de construção. Entre outras coisas, paga por danos causados por furto no canteiro de obras.
5. Seguro do trabalhador da construção
Por lei, os ajudantes devem ser registrados na associação comercial de construção e segurados por meio da contribuição.
para quem é isso?
Muitos construtores querem economizar fazendo suas próprias coisas. Mas qualquer pessoa que constrói por conta própria e é sustentada por parentes ou amigos deve proteger a si mesma e a seus ajudantes com um seguro de trabalhador da construção civil. Para o construtor e seu parceiro, recomenda-se um seguro privado de acidentes para contribuições pessoais.
Quanto custa o seguro do trabalhador da construção civil?
1,50 euros por hora trabalhada.
6. Seguro de proteção de pagamento ou seguro de vida temporário
Muitos institutos fazem do seguro de vida um pré-requisito para a concessão de um empréstimo. Na pior das hipóteses, a soma dos sobreviventes é usada para pagar o empréstimo. O seguro de vida é pura proteção contra a morte, não um contrato de poupança. Existem diferentes formas: o seguro de vida clássico e o seguro associado, bem como o seguro de vida decrescente. Neste último caso, a importância segurada é ajustada ao processo de reembolso do financiamento imobiliário.
para quem é isso?
O seguro de vida faz sentido para quem tem que cobrir uma família. Em caso de morte, o beneficiário recebe uma quantia fixa. Isso ajuda, por exemplo, a continuar a pagar o serviço do empréstimo imobiliário depois de perder renda. O seguro de vida é uma forma de seguro de dívida residual e é ideal para quem toma um empréstimo maior (por exemplo, para uma viagem mais longa ou um carro).
O que isso cobre?
Um seguro de dívida residual evita que a família fique com dívidas para comprar uma casa. Em caso de morte, desemprego ou invalidez, não paga uma quantia fixa, mas o restante.
Quanto custa o seguro de vida?
Com uma importância segurada de cerca de 200.000 euros, o seguro para um homem de 30 anos custa a partir de 170 euros por ano. Em contraste com o seguro de vida com dotações, o prêmio do seguro de vida é barato. Para um casal sem filhos, o valor segurado deve ser uma renda líquida anual, sendo este valor dobra para cada filho. Uma comparação de preços vale a pena. Certifique-se de obter bons conselhos antes de se formar.
7. Seguro adicional para tudo relacionado à construção
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Seguro de garantia de construção
Um seguro de garantia de construção paga se os defeitos de construção só aparecerem anos após a conclusão e o empreiteiro agora estiver insolvente. O empreiteiro contrata ele mesmo esta apólice imobiliária. É vantajoso para o cliente que a seguradora submeta a construtora a um cheque de solvência.
Dica : como construtor, você deve insistir que a empresa pode fornecer evidências desse seguro em seu favor antes de fazer o pedido.
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Seguro contra avarias de máquinas
O seguro contra avarias de máquinas cobre danos a máquinas de construção emprestadas ou alugadas. Não pode ser concluído pelo cliente, mas deve ser possível ao senhorio ou credor apresentá-lo.
Ao construir uma casa, você deve sempre se assegurar o suficiente para que seu sonho de toda a vida esteja bem protegido em todas as situações.
Seguro depois de se mudar para a casa pronta
Se as próprias quatro paredes estiverem prontas, novas apólices de seguro serão fornecidas ao proprietário. O seguro contra incêndio termina, enquanto o seguro da casa começa agora. A responsabilidade privada torna-se ativa como sucessora da responsabilidade dos construtores. E o conteúdo da casa, o recheio doméstico, também precisa de seguro. Aqui está nossa visão geral detalhada dos seguros durante a fase residencial.
1. Seguro residencial
Com a aceitação da casa, o banco financiador exige a celebração de seguro contra incêndio ou seguro predial. Este é responsável por danos à propriedade acabada causados por tempestade ou incêndio, por exemplo. Em caso de perda total, os proprietários (com o denominado seguro de valor novo móvel) recebem os meios para poderem reconstruir o edifício com o mesmo tipo e qualidade.
para quem é isso?
Geralmente para todos os proprietários, pois é responsável por reparar danos evidentes. O valor mensal a ser levantado para o seguro não é, portanto, de forma alguma comparado a um possível dano.
O que o seguro de construção cobre?
Protege o edifício dos riscos de tempestade, incêndio, granizo, explosão, queda de raios e água da torneira. Casas e edifícios auxiliares, como uma garagem ou casa de jardim, podem ser segurados. A política de propriedade também cobre acessórios domésticos, como sistemas solares, toldos e antenas.
No entanto, recomenda-se cautela: porque adições, extensões e conversões não são incluídas. Por exemplo, se você deseja melhorar o isolamento térmico de sua casa ou expandir o sótão, você deve relatar isso à sua seguradora na fase de planejamento - caso contrário, você pode estar com seguro insuficiente em caso de sinistro e não receberá a compensação integral.
Quanto ela custa?
É importante que você meça corretamente o valor segurado do seu seguro residencial. A soma segurada deve cobrir necessariamente o valor normal do novo edifício local de sua casa, incluindo todos os custos de arquiteto e outros custos de planejamento. Portanto, você deve concordar com o que é conhecido como seguro de valor variável em sua apólice imobiliária. Isso é automaticamente ajustado para os preços de construção e custos de mão de obra variáveis na indústria de construção. Desta forma, você está pelo menos protegido contra seguro insuficiente devido a aumentos de preços.
Exemplo: Com uma importância segurada de 350.000 euros, terá de pagar cerca de 125 a 500 euros por ano. As grandes diferenças de preços podem ser explicadas pelos diversos fatores que determinam o preço, como idade da construção, formato do telhado, localização, uso e equipamentos.
É bom saber : aliás, o seguro de edifício residencial também pode ser contratado sem a especificação do valor segurado. Fala-se aqui do chamado modelo de espaço vital. O prémio depende do espaço habitacional, do tipo de edifício e do equipamento do edifício. Como não há valor segurado, a descrição exata do prédio deve ser documentada na apólice.
O seguro contra incêndio ou o seguro residencial protege o novo prédio contra os riscos de tempestade, incêndio, granizo, explosão, queda de raio e água da torneira.
2. Seguro de risco natural
Chuvas fortes podem transformar o riacho mais pacífico em um rio turbulento e transbordar os canais das ruas. Se as inundações penetrarem nas casas ou se houver um terremoto ou deslizamento de terra, ocorrem danos que não são cobertos pelo seguro de edifício residencial e de conteúdo doméstico.
para quem é isso?
Já que tempestades e condições climáticas extremas ocorrem com mais frequência do que raramente hoje em dia, o seguro básico é recomendado para todos os proprietários, especialmente em áreas de risco, é claro. Dos 19 milhões de proprietários de seguros de construção, no entanto, apenas cerca de 6% têm seguro contra riscos naturais, de acordo com a Associação Alemã de Seguros.
O que isso cobre?
O seguro elementar entra em vigor em caso de danos causados por enchentes, pressão da neve, avalanches, remanso, deslizamentos de terra e terremotos.
Quanto custa o seguro elementar?
Com uma importância segurada de 91.000 euros, terá de pagar entre 30 e 90 euros anuais. Em áreas de alto risco, a política é correspondentemente mais cara.
3. Seguro residencial
Se o seu inventário for danificado por incêndio, roubo e vandalismo, água da torneira, tempestades ou granizo, o seguro de recheio de casa assume.
para quem é isso?
Todos os proprietários, mas também os inquilinos de um apartamento, beneficiam de um seguro de recheio em caso de danos.
O que isso cobre?
O seguro do recheio é responsável pelo inventário e pela intervenção em caso de furto e danos (por exemplo devido a granizo ou incêndio). A queda de um raio, por exemplo, pode causar sobretensões e danificar dispositivos eletrônicos como televisores, aparelhos de DVD e computadores. Quando você se muda, os dois locais são regularmente segurados por dois meses.
Quanto custa o seguro da casa?
A regra de espaço vital em metros quadrados x 650 euros ajuda a determinar a importância segurada. Como calcular qual é o valor médio dos seus efeitos domésticos. Se você tem móveis valiosos, o valor total está acima da média.
Verifique e, se necessário, aumente o percentual até o qual tais danos estão segurados na apólice de recheios de sua casa. Para evitar um seguro insuficiente em caso de sinistro, deve verificar regularmente os montantes segurados no seguro da sua casa e ajustá-los se necessário. Por exemplo, ao adicionar objetos de valor ou comprar móveis novos de alta qualidade, como móveis, ou ao comprar um sistema de home theater.
Se o seu estoque for danificado por incêndio, roubo e vandalismo, água da torneira, tempestades ou granizo, o seguro de conteúdo da casa assume
4. Seguro de responsabilidade privada
Uma política de responsabilidade privada é essencial para todos. Os proprietários que desejam renovar ou ampliar devem verificar se o seu contrato inclui projetos de construção menores ou renovações até um determinado montante (por exemplo, 20.000 euros). Um contrato separado é necessário para a construção de uma casa: o seguro de responsabilidade civil do construtor (veja acima).
5. Seguro adicional especial
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Seguro de vidro
A opinião generalizada de que os danos a espelhos, janelas, vidros das portas, cabines de duche, móveis de vidro ou vidraças de conservatório são cobertos por seguro residencial, seguro de recheio ou responsabilidade privada, infelizmente está errada. Um seguro de vidro separado deve ser feito para isso. Porque se algo quebrar, os reparos são praticamente impossíveis e a substituição geralmente é cara. O escopo exato pode ser determinado individualmente - uma comparação direta de fornecedores também vale a pena aqui.
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Seguro contra danos causados pela água
Nenhum seguro que todos precisem. Mas: Os proprietários de um aquecedor a óleo devem pensar em uma política de responsabilidade por danos causados pela água. Se o óleo para aquecimento se infiltrar no solo e ameaçar contaminar as águas subterrâneas, as consequências financeiras podem ser enormes.