O seguro contra riscos naturais ajuda se certas forças da natureza causaram danos à casa ou aos pertences domésticos. É aconselhável fazer um seguro elementar, especialmente em áreas de risco. Resumimos para você quem realmente precisa, quanto custa e quais as causas dos danos contra os quais ele protege.
Quedas de raios, incêndios em casas ou telhados cobertos por tempestades - o seguro de construção residencial paga por muitos danos causados por tempestades. No entanto, outros danos à casa ou bens domésticos causados por forças especiais da natureza não são cobertos pelo seguro da casa ou pelo seguro do recheio.
No caso do seguro contra riscos naturais, ou “seguro contra riscos naturais”, é diferente: ele protege contra as consequências de fenômenos climáticos extremos, que agora são cada vez mais observados na Alemanha.
Seguro elementar: bilhões em danos causados pelas forças da natureza
Sejam tempestades, granizo ou inundações: pesquisadores do clima alertam que as condições climáticas extremas aumentarão na Alemanha. As tempestades já estão causando custos enormes. Em 2017, a indústria de seguros neste país regulamentou os danos por perigos naturais no valor de 2,9 bilhões de euros. Quase todos os proprietários de imóveis têm seguro de construção, porque as instituições de crédito costumam exigir essa proteção no momento do financiamento. O que muitos proprietários não sabem, no entanto, é que apenas 41% dos edifícios residenciais na Alemanha também estão totalmente segurados contra riscos naturais. A maioria carece de proteção contra danos causados por inundações e chuvas extremas. Aqui, o seguro só se aplica se o seguro contra riscos naturais tiver sido contratado.
Que danos são cobertos pelo seguro de riscos naturais?
O seguro de riscos naturais protege os segurados contra inúmeros eventos naturais que podem causar danos flagrantes à casa. Que inclui:
- Inundação e remanso (por exemplo, devido a inundações)
- avalanche
- Pressão da neve
- deslizamento de terra
- Subsidência
- Chuva pesada
- tremor de terra
- Erupção vulcânica
Inundações ocorrem repetidamente na Alemanha. Os danos resultantes não são cobertos pelo seguro de construção residencial, razão pela qual enchentes dramáticas mantêm os proprietários de imóveis em apuros.
Devido às mudanças climáticas, as inundações ocorrerão com mais frequência no futuro.
As avalanches são naturalmente esperadas em regiões montanhosas. Se uma massa de neve cair aqui, ela pode parcialmente ou mesmo destruir completamente uma casa. O seguro de construção residencial também não cobre isso, apenas o seguro elementar. O mesmo se aplica aos danos causados por grandes quantidades de neve ao pressionar um telhado, danificá-lo ou até mesmo causar o seu rompimento.
Os deslizamentos e afundamentos ocorrem principalmente em regiões onde a mineração a céu aberto é ou foi operada no passado ou em regiões com áreas cársticas. Um risco maior para esses perigos naturais é esperado aqui.
Chuvas fortes, por outro lado, podem acontecer repetidamente em qualquer parte do país. Se for forte a ponto de causar danos ao edifício (porões inundados estão entre os mais comuns), o seguro elementar também cobrirá os custos de reparação dos danos.
Na Alemanha, ao contrário da crença popular, terremotos podem ser registrados de vez em quando. Felizmente, eles não têm força neste país e, portanto, efeitos catastróficos como na Nova Zelândia - eles ainda podem causar danos consideráveis à propriedade.
Mesmo que o risco na Alemanha seja muito abstrato, os danos causados por uma erupção vulcânica geralmente também são segurados por um seguro básico.
Quanto paga o seguro elementar em caso de sinistro?
O seguro contra riscos naturais não pode evitar a ocorrência de danos. No entanto, se a casa for danificada por um evento natural extremo, o seguro contra riscos naturais cobrirá os custos de:
- Estabelecendo o dano
- Recuperação / Reparo
- reconstrução
- Nova construção / nova aquisição
Isso inclui todos os custos incorridos como resultado do dano. Também são assumidas as despesas devidas à arrumação ou, no pior dos casos, até à demolição e reconstrução do edifício.
Se sua casa for danificada por forças da natureza, como chuvas fortes, inundações, terremotos, deslizamentos de terra ou avalanches, o seguro básico cobrirá os custos.
O que o seguro elementar não paga?
O seguro elementar cobre apenas os custos dos danos causados pelos eventos naturais mencionados acima. O pagamento é sempre excluído se a causa do dano
- Intenção
- Onda de tempestade ou
- Lençóis freáticos
é. Nestes casos, nenhuma liquidação de custos pode ser esperada do seguro elementar.
Quem precisa de seguro elementar?
Na Alemanha, não há obrigação de fazer seguro contra riscos naturais. Como resultado da mudança climática, no entanto, não apenas as tempestades semelhantes a furacões estão varrendo o país, as tempestades regionais com chuvas torrenciais também estão se tornando mais comuns. Em maio de 2018, por exemplo, caíram até 100 litros de chuva por metro quadrado em Wuppertal e transformaram parcialmente a cidade em uma paisagem lacustre. Granizo e chuvas fortes também deixaram devastação no distrito de Heilbronn. Várias centenas de porões tiveram que ser bombeados. Em termos de sinistros a pagar por seguradoras, 2018 é um dos anos mais devastadores das últimas duas décadas.
Até que ponto o seguro elementar faz sentido para cada proprietário individual não pode ser dito de forma geral, apesar do prognóstico de que esses fenômenos climáticos extremos provavelmente aumentarão do que diminuirão. Embora o seguro de construção seja sempre recomendado, a necessidade de seguro elementar depende principalmente da localização do imóvel.
Se se sabe que a mineração a céu aberto foi realizada na região, que são esperadas avalanches, fortes nevascas, inundações, terremotos ou mesmo atividade vulcânica, um seguro adicional por meio de seguro elementar pode fazer todo o sentido.
A intensidade com que a localização de uma propriedade é ameaçada por esses fenômenos em comparação com outras localizações pode ser determinada com a interativa “Compass Natural Hazards” da associação de seguros GDV. Atualmente, contém dados dos estados federais de Berlim, Saxônia, Saxônia-Anhalt, Baixa Saxônia e Turíngia. Aqui, ao inserir o endereço, você pode determinar quais perigos são esperados e com que probabilidade. Os resultados para inundações, chuvas fortes, granizo, relâmpagos, tempestades e terremotos são exibidos imediatamente.
Nas regiões para as quais nenhuma informação é armazenada na “Bússola de Riscos Naturais”, a Secretaria de Estado ou Ministério do Meio Ambiente do respectivo estado federal pode fornecer informações. Os mapas de cheias são normalmente mantidos aqui, os quais podem fornecer informações sobre o nível de risco e, portanto, a probabilidade de danos.
É bom saber: se você não fizer seguro, não pode mais esperar que o estado o ajude automaticamente com o dinheiro dos contribuintes. Os governos estaduais concordaram com isso em junho de 2017.
Se faz sentido para você ter um seguro de saúde natural depende principalmente da localização de sua propriedade.
Quanto custa o seguro elementar?
O seguro elementar não pode ser subscrito isoladamente: é sempre um complemento do seguro de edificação ou recheio de habitação. Se você também deseja segurar um prédio contra riscos naturais, você tem que pagar uma sobretaxa além do prêmio de seguro pago anteriormente.
Dependendo da seguradora e da localização do imóvel, custos adicionais de até 50 por cento devem ser esperados. O fato de que os edifícios fora das áreas de risco às vezes têm de pagar uma sobretaxa mais alta do que as propriedades que são mais especificamente ameaçadas por desastres naturais não é inteiramente lógico.
Supondo que os custos anuais de seguro de construção para uma moradia unifamiliar entre 125 euros e cerca de 500 euros, incluindo seguro de riscos naturais, teria de contar com cerca de 190 euros a 750 euros por ano.
Os custos adicionais, portanto, não são insignificantes, mas em comparação com os possíveis danos aos bens domésticos e edifícios, eles são baixos, razão pela qual uma avaliação precisa de custo-risco para cada propriedade definitivamente vale a pena.
Verifique o seguro residencial
Antes de chegar a próxima tempestade, os proprietários devem definitivamente verificar o seguro do proprietário. Os compradores de propriedades existentes geralmente assumem a cobertura do seguro do proprietário anterior. E é preciso cautela: especialmente em contratos mais antigos, a importante proteção contra riscos naturais está ausente. Apenas os proprietários em Baden-Wuerttemberg estão bem segurados, porque o seguro da casa foi uma exigência legal lá por muito tempo.
Se a proteção contra riscos naturais não for segurada, deve-se considerar, se necessário, expandir a cobertura de seguro para incluir seguro contra riscos naturais. Isso pode ser decidido livremente pelos proprietários; quando se trata de um apartamento, a comunidade de proprietários deve decidir se o seguro deve ser estendido.
Seguro elementar: isso é importante quando você faz um seguro
Se optou por um seguro elementar como extensão do seguro do recheio ou do edifício, alguns pontos são essenciais no momento da contratação. Você deve saber disso para fazer um seguro elementar:
- Tudo ou nada
Conforme mencionado acima, não é possível contratar apenas um seguro elementar. É sempre uma extensão do seguro do recheio da casa ou do seguro de construção. Além disso, não é possível limitar o seguro de perigos naturais apenas a certos riscos, por exemplo, fazer seguro apenas para danos de avalanche, mas não para inundações. O seguro sempre cobre todos os riscos. - Livre escolha
Em princípio, você é livre para escolher sua seguradora. No entanto, se você já possui seguro residencial ou de construção, o caminho mais curto para uma cobertura de seguro estendida é através do provedor anterior. Uma extensão do seguro geralmente é possível sem problemas. Se este não for o caso ou se uma comparação mostrar que as condições com o provedor anterior são significativamente piores do que com outras seguradoras, você deve mudar de seguradora. - Tudo incluído
Se você deseja expandir o seu seguro de recheio de casa para que os riscos naturais também sejam cobertos, você definitivamente deve dar uma olhada no valor segurado acordado. Porque os utensílios domésticos armazenados no porão ou no sótão costumam ser esquecidos no cálculo. No entanto, é precisamente aí que as perdas ou danos frequentemente ocorrem no caso de dano elementar. Isso deve ser levado em consideração no seguro doméstico.
Se pretende alargar o seu seguro de construção, que passou a abranger também os perigos naturais, aplica-se basicamente o mesmo: Calcule exactamente se o valor segurado acordado ainda corresponde ao valor real do imóvel. Embora a importância segurada seja gradualmente ajustada de acordo com o chamado “novo valor flutuante”, modificações ou prorrogações podem levar a uma alteração significativa no valor. Se você não ajustar o valor segurado, existe o risco de falta de seguro. - Franquia
Com o valor da franquia, pode-se, se necessário, ajustar os custos adicionais decorrentes do seguro elementar. Uma comparação das ofertas definitivamente vale a pena. Você também pode obter sugestões diferentes de companhias de seguros individuais. Essa é a maneira mais rápida de encontrar a solução ideal para você.
