Quem constrói ou compra uma casa consegue financiamento com capital e imóveis. No entanto, se o ganha-pão principal estiver ausente, o seguro de dívida residual pode fornecer proteção. Até que ponto sua idade ou seu estilo de vida influenciam em relação ao valor da contribuição final, você pode descobrir aqui:
Se um empréstimo for contraído, geralmente há obrigações financeiras consideráveis associadas a ele. No caso de um crédito a prestações (por exemplo, para uma viagem) pode ser de alguns milhares de euros, no caso de um crédito à construção pode ser de dezenas de milhares ou mesmo centenas de milhares de euros.
Os mutuários responsáveis esclarecem exatamente quando e como reembolsar esse empréstimo. No entanto, devido às condições especiais de vida, o planejamento pode se tornar obsoleto. E mais cedo do que você sabe, por exemplo, ter sua própria casa está em perigo. O seguro de dívida residual foi criado para esses casos.
O que é seguro de dívida residual?
O seguro de dívida residual é uma variante do seguro de vida e protege os mutuários ou seus parentes de serem incapazes de pagar as prestações do empréstimo. Ao mesmo tempo, evita que os credores deixem de fazer as prestações acordadas com o devedor. O seguro de proteção de pagamento também é conhecido como seguro de proteção de pagamento, seguro de vida prestamista ou seguro de proteção parcelado. Ela intervém em casos estipulados contratualmente e paga as parcelas pendentes do empréstimo. Regra geral, o seguro de dívida residual é contratado como seguro de vida a termo. No entanto, uma combinação com seguro adicional também é concebível.
O que um seguro de dívida residual cobre?
Esses casos de benefício são concebíveis com seguro de dívida residual:
- morte
- doença
- desemprego
- Deficiência ocupacional
- incapacidade para o trabalho
- acidente
- divórcio
Quando paga o seguro da dívida residual?
O seguro de dívida residual cobre sempre os custos, caso ocorra um dos casos abrangidos pela apólice. Os riscos de morte, incapacidade para o trabalho e desemprego do mutuário são os mais frequentemente segurados. No entanto, deve-se verificar com urgência exatamente em que casos se pode esperar o pagamento do seguro de dívida residual e, se necessário, a partir de quando. Porque várias seguradoras incluem acordos nas cláusulas contratuais que estipulam períodos de espera ou tempos de espera.
Se as prestações do empréstimo não puderem mais ser pagas por motivo de desemprego, invalidez profissional ou morte, por exemplo, o seguro da dívida residual assume e protege os tomadores e credores.
Quanto custa um seguro de dívida residual?
Quantos custos de seguro de dívida residual não podem ser respondidos de forma geral, já que o prêmio a ser pago depende de vários fatores:
- Montante do empréstimo
- Prazo de reembolso
- Escopo de serviços
- Qualidade de crédito do segurado
- Características inerentes à pessoa do segurado
No valor segurado a ser pago, o segurador leva em consideração todos os fatores de que dispõe e o ajuda a estimar a probabilidade de sinistro. Ele também pode calcular as somas que então teria que pagar.
Além do valor e do prazo do empréstimo, o escopo dos serviços do seguro de dívida residual também desempenha um papel. A qualidade de crédito do mutuário também é usada para classificar o risco de forma realista.
No entanto, o valor das contribuições para o seguro de crédito residual também depende do sexo do tomador do seguro, sua idade, profissão e estilo de vida. As mulheres geralmente pagam menos do que os homens, os mais jovens menos do que os idosos e os não fumantes menos do que os fumantes. Da mesma forma, as pessoas que trabalham em uma ocupação que dificilmente correm o risco de ficar desempregadas são convidadas a pagar menos.
Qual é a contribuição para o seguro de dívida residual?
Um seguro de dívida residual geralmente não é pago em prestações mensais, mas sim com uma quantia fixa ao contrair o empréstimo a prestações ou o empréstimo para construção.
A conclusão de tal seguro pode elevar consideravelmente os custos do empréstimo: custos adicionais de dez ou até 20% do valor do empréstimo não são incomuns. Portanto, se foi contraído um empréstimo de 10.000 euros para a viagem de férias, 1.000 a 2.000 euros (10 ou 20 por cento) dos custos do empréstimo devem-se apenas ao seguro parcelado. No caso de um empréstimo para construção superior a 400.000 euros, os futuros proprietários incorreriam rapidamente em custos adicionais de 40.000 euros (a exemplares dez por cento).
Os custos de um seguro de dívida residual dependem do valor do empréstimo, do prazo do empréstimo e do escopo dos benefícios, bem como da idade, ocupação, sexo e estilo de vida do mutuário. Basicamente, eles podem movimentar entre dez a 20% do valor do empréstimo.
O seguro de dívida residual faz sentido?
Apesar dos custos consideráveis que decorrem do seguro de dívidas residuais em função da importância segurada, pode ser útil em certos casos. Porque - as pessoas que fizeram um empréstimo para construção devem estar cientes disso: se as prestações mensais do empréstimo não puderem mais ser pagas, na pior das hipóteses a propriedade poderá ser executada.
Nestes casos, fazer um seguro de dívida residual pode definitivamente valer a pena:
- O valor do empréstimo é muito alto.
- O empréstimo tem uma duração muito longa.
Ambos os pontos geralmente se aplicam aos empréstimos hipotecários. Mesmo que o plano de reembolso tenha sido cuidadosamente pensado e basicamente tenha que ser cumprido - muita coisa pode acontecer durante o longo período de empréstimo de 20, 30 ou mesmo 40 anos que confunde esses planos. Se o ganha-pão principal adoece, fica desempregado, incapaz de trabalhar ou mesmo morre, os dependentes sobreviventes muitas vezes não conseguem mais pagar as prestações do empréstimo. Você não só perderá um ente querido, mas também sua casa. Nesse caso, pode fazer sentido fazer um seguro de dívida residual.
E o seguro também pode revelar-se aconselhável em outra situação: se, por exemplo, for formado pouco patrimônio líquido para que o financiamento da construção seja aprovado, a celebração de um seguro de dívida residual pode dar fiança ao banco e servir de pró-argumento. Às vezes, a aprovação de um empréstimo só é obtida após a contratação do seguro para dívidas residuais, de forma que o imóvel desejado ainda possa ser adquirido.
Quais são as vantagens e desvantagens do seguro de dívida residual?
O seguro para dívidas residuais tem uma reputação bastante ruim devido aos altos prêmios, mas também oferece vantagens. A visão geral a seguir ajudará você a decidir se o seguro é uma forma sensata de cobertura:
| Benefícios do seguro de proteção de pagamento | Desvantagens do seguro de dívida residual |
|---|---|
| Proteção contra inadimplência | Altos custos |
| Garantir o empréstimo / casa em caso de eventos inesperados na vida | restrições de serviço possivelmente estipuladas contratualmente , tempos de espera e espera |
| Atualizando a classificação de crédito |
Quem deve fazer um seguro para dívidas residuais? É um dever?
Não é obrigatório fazer um seguro de dívida residual ao contrair um empréstimo, cada devedor - independentemente de o dinheiro emprestado ser usado para férias, um carro novo ou um imóvel - pode decidir por si mesmo se deseja a proteção do seguro.
Em alguns casos (veja acima), entretanto, fazer um seguro de proteção de pagamento pode ajudar a obter a aprovação de um empréstimo em primeiro lugar. Em alguns bancos, a conclusão é necessária ao se contrair um empréstimo para construção.
Uma avaliação precisa dos benefícios e dos riscos apresentados, portanto, definitivamente vale a pena. Se o custo da apólice não tiver uma relação razoável com o risco, pode ser possível dispensá-lo. Como regra geral, quanto mais tempo o empréstimo durar e quanto maior o valor do empréstimo, mais os custos do seguro estarão em uma proporção razoável.
Um seguro de dívida residual acarreta altos custos, mas em certas circunstâncias pode valer a pena. Além de melhorar a classificação de crédito do tomador, protege contra a perda da casa em caso de eventos inesperados na vida.
Cessação do seguro de dívida residual: isso é possível?
Em certas circunstâncias, o seguro de dívida residual, uma vez contratado, não é mais necessário. Esse é o caso, por exemplo, se o empréstimo foi pago antecipadamente ou se o empréstimo está sendo reescalonado. Mutuários e segurados têm então duas opções de cancelamento:
- Rescisão especial
- Rescisão normal
Rescisão especial do seguro de dívida residual
Se um seguro de dívida residual tiver sido feito juntamente com o contrato de empréstimo, ele pode ser rescindido se o empréstimo for reescalonado ou reembolsado antecipadamente. Porque aí o motivo do seguro não existe mais e o seguro fica obsoleto. É então possível exercer um direito especial de rescisão e reclamar os prêmios da seguradora pelo período remanescente original.
Rescisão normal do seguro de dívida residual
A situação é diferente se o empréstimo ainda estiver em execução. Em seguida, deve-se verificar se o contrato de seguro prevê a rescisão adequada durante o período do contrato. Se for esse o caso, o seguro de dívida residual pode ser rescindido mediante aviso prévio individual (geralmente duas semanas até o final do mês). A parte não reclamada da contribuição de risco pode então ser reclamada. No entanto, uma certa quantia será deduzida como uma "retenção de cancelamento".
Rescisão no caso de um contrato de seguro de grupo
Com alguns provedores de seguro de dívida residual, o mutuário não é o parceiro contratual do seguro. Em vez disso, é o segurado do banco que concede o empréstimo. O próprio mutuário é então considerado apenas uma “pessoa segurada” coberta por um seguro coletivo. Esses segurados costumavam estar em situação pior, mas não tem sido assim desde 23 de fevereiro de 2018: "Pessoas seguradas" têm sido tratadas como segurados desde então de acordo com a Seção 7d VVG. Assim, você também tem o direito de revogar ou rescindir o contrato de seguro.
Se o empréstimo foi pago prematuramente e o seguro da dívida residual não é mais necessário, o tomador do seguro tem a opção de rescisão normal ou rescisão especial.
Existem alternativas para o seguro de dívida residual?
Antes de fazer um seguro de dívida residual, deve-se verificar cuidadosamente qual seguro o mutuário ou sua família já possui. Isso evita seguro duplo para o mesmo risco.
Por exemplo, se já houver um
- Seguro de acidentes,
- Seguro de invalidez ocupacional ou
- Seguro de vida,
Deve-se verificar se e em que medida um seguro de dívida residual complementa esse seguro. Por exemplo, se os benefícios das apólices existentes (seguro de vida, acidente e invalidez) não fossem suficientes para continuar a pagar o empréstimo e pagar a dívida restante, o seguro prestamista faria sentido.
A vantagem dessas três apólices de seguro, contratadas independentemente do empréstimo, é que os benefícios esperados não dependem do valor do empréstimo. Eles podem, portanto, ser uma alternativa muito sensata ao seguro de dívida residual, que protege os parentes contra gargalos financeiros em uma emergência - e em alguns casos a custos significativamente mais baixos.
Dupla proteção como casal - vale a pena?
Como casal, é aconselhável que ambos os cônjuges façam um seguro para dívidas residuais. Porque se um dos cônjuges morre, o outro é deixado por conta própria por enquanto e muitas vezes enfrenta grandes desafios financeiros devido à dívida remanescente. O cônjuge viúvo pode não conseguir mais trabalhar plenamente, o que, por sua vez, leva à redução da renda ou mesmo ao desemprego. No entanto, se o falecido fez um seguro de dívida residual, este pode intervir e garantir que o enlutado possa pelo menos ficar com a casa compartilhada.
As contribuições para o seguro de dívida residual podem ser deduzidas do imposto?
As contribuições pagas pelo seguro de dívida residual são consideradas despesas especiais e podem ser reclamadas na declaração de imposto de renda. O pagamento à vista em caso de morte continua isento de impostos.
As seguradoras precisam dar a seus clientes uma parte dos excedentes que geram?
Sim, as seguradoras precisam dar aos clientes uma parte dos excedentes que geram. Mas tenha cuidado, as seguradoras calculam os prêmios com cuidado. Alguns provedores também compensam imediatamente os excedentes com as contribuições. Isso significa que você paga taxas mais baixas do que as especificadas desde o início. Para a cobertura de seguro com abono por morte, os excedentes servem para aumentar o benefício em caso de morte. Por exemplo, se a gratificação por morte for de 100 por cento, é suficiente fazer um seguro de 45.000 euros para garantir uma cobertura de seguro de 90.000 euros.
