Um empréstimo para a sociedade da construção civil, também conhecido como empréstimo da sociedade da construção civil, ajuda você a realizar o seu sonho de possuir sua própria casa - independentemente de se tratar de um novo prédio, compra, conversão ou modernização. Mostraremos como funciona esse método de financiamento. Você também descobrirá quais subsídios estaduais estão esperando por você.
O que é um empréstimo de poupança para casa?
Um empréstimo imobiliário e de poupança faz parte de um contrato de empréstimo imobiliário e poupança: é um empréstimo concedido pelas sociedades de construção que, de acordo com a lei das sociedades de construção, só pode ser usado para fins residenciais - ou seja, para o financiamento de obras de modernização e reforma, para um novo edifício ou a compra de um imóvel. O espectro de diferentes empréstimos para sociedades de construção é amplo: as sociedades de construção oferecem aos seus clientes empréstimos de longo prazo com uma fase de poupança e reembolso de mais de dez anos - por exemplo, para construir uma casa ou comprar um apartamento. Ou empréstimos de curto prazo com valores de empréstimo baixos - por exemplo, como um empréstimo para modernização de uma propriedade.
Com um empréstimo da sociedade da construção civil, um grande número de construtoras com crédito paga em um único pote de acordo com o princípio da solidariedade: Assim que o poupador da sociedade da construção civil atinge um montante mínimo, ele tem o direito a um empréstimo a juros baixos. Simplificando, um contrato de empréstimo e poupança tem três fases, como segue:
Fase de poupança : o poupador doméstico paga a poupança, há também juros e subsídios do governo
Como parte de um contrato de empréstimo e poupança, bancos e clientes concordam em um determinado período de poupança, dentro do qual o cliente paga 40 a 50 por cento do valor do empréstimo à habitação no plano de poupança, dependendo da tarifa - com a maioria das associações de poupança e empréstimo residencial, a economia mensal chega a três a dez por cento do valor do empréstimo à habitação. Os juros são pagos sobre o patrimônio líquido. O montante da poupança da sociedade da construção civil acordado no contrato resulta no montante da taxa de poupança e no seguinte empréstimo à sociedade da construção (para informação: os especialistas referem-se ao montante total da poupança e empréstimos à sociedade da construção como a soma da sociedade da construção).
É bom saber: como um poupador da sociedade da construção civil, você pode usar pagamentos especiais para aumentar suas economias da sociedade da construção mais rapidamente. Além disso, programas de subsídio do Estado (por exemplo, o subsídio de habitação) são aconselháveis, uma vez que as taxas de juros das sociedades de construção são relativamente baixas (ver abaixo).
Fase de alocação: o poupador da sociedade de construção recebe a soma da sociedade de construção (valor da poupança e do empréstimo)
O empréstimo residencial e o empréstimo de poupança estão prontos para serem alocados se os seguintes requisitos forem atendidos: Por um lado, o cliente deve ter atingido o saldo mínimo de poupança regulamentado contratualmente no período mínimo de poupança especificado - geralmente 18 meses. O saldo mínimo de poupança também é influenciado pela tarifa da construtora. Por outro lado, o número de avaliação determina a data do pagamento: o dinheiro economizado e a duração da economia são comparados com o valor das economias da sociedade da construção regulada contratualmente e vistos em relação ao desempenho de outros poupadores da sociedade da construção. Para você, isso significa: Um curto período de economia juntamente com um alto valor de economia promove o número de classificação alvo no checkout. Como resultado, os poupadores da sociedade de construção podem esperar uma data de distribuição antecipada e, portanto, uma realização antecipada de sua propriedade de sonho.
Fase do empréstimo: o mutuário paga a parcela do empréstimo (juros e reembolso)
Quando o seu empréstimo à sociedade da construção civil estiver pronto para alocação, você será informado por escrito pela sociedade da construção civil. Você pode então aceitar a alocação total ou parcial, adiá-la ou rejeitá-la: você pode, portanto, escolher entre pagar as quantias pagas ou continuar economizando a taxas de juros constantes. Atenção: Se você deixar um contrato pronto para alocação por mais de dez anos, as sociedades de construção podem fazer valer o seu direito de rescisão.
Se você aceitar uma alocação em uma data de alocação, a fase de empréstimo começa. A sociedade da construção civil paga a seus clientes (agora: devedores) o empréstimo por uma taxa de empréstimo (cerca de dois a três por cento do valor do empréstimo). A diferença entre o montante do empréstimo à habitação acordado e o saldo do empréstimo à habitação alcançado define o montante do empréstimo. É liquidado em uma fase curta de reembolso - entre sete e doze anos. Por causa disso, os pagamentos mensais em dinheiro são relativamente altos em comparação com os empréstimos hipotecários. As prestações consistem nos juros do empréstimo e no reembolso - cerca de 0,6 por cento do valor do empréstimo à habitação. Após a fase de empréstimo, os poupadores estão completamente livres de dívidas.
É bom saber: se deseja pagar o empréstimo à habitação e o empréstimo de poupança rapidamente, normalmente pode fazer reembolsos especiais em qualquer montante.
As sociedades de construção não podem cobrar uma taxa de administração de conta, mas algumas caixas registradoras cobram uma sobretaxa.
Existem taxas para empréstimos à sociedade de construção?
O Tribunal Federal de Justiça (BGH) proibiu taxas de empréstimo para empréstimos à sociedade de construção. As sociedades de construção também não estão autorizadas a cobrar uma taxa de manutenção da conta da sociedade de construção, que muda para a conta do empréstimo após o reembolso. Atenção: Algumas seguradoras de saúde cobram uma sobretaxa (ágio) que aumenta o débito do empréstimo do poupador. Portanto, aconselhamos que você preste atenção a isso ao escolher o contrato.
Contribua para o financiamento imobiliário com um empréstimo à sociedade da construção: para quem vale a pena?
Se um empréstimo à sociedade da construção civil vale a pena depende do ambiente atual da taxa de juros: Se as taxas de juros da construção e da poupança estão atualmente em um nível muito alto, o empréstimo à sociedade da construção pode fazer sentido.
Em geral, os poupadores da sociedade da construção civil precisam contar com taxas de juros relativamente baixas de 0,2 a 1,5%, mas as sociedades da construção garantem um empréstimo barato da sociedade da construção - independentemente de as taxas de juros evoluírem bem ou mal no mercado de capitais. O valor dos juros é acordado no momento da celebração do contrato e permanece sempre constante. Isso significa que, como poupador de empréstimos imobiliários, você tem uma taxa de juros fixa e não precisa temer os riscos da taxa de câmbio - incluindo a segurança do planejamento financeiro de longo prazo! Portanto, se você deseja assumir um pequeno risco no que diz respeito à evolução das taxas de juros no mercado de capitais, um empréstimo para a construção civil é uma opção.
Quais subsídios do governo são elegíveis?
- Como parte do subsídio habitacional , o estado apóia os poupadores da sociedade de construção até um determinado limite de renda. Vantajoso para os jovens poupadores da sociedade da construção civil (16 a 25 anos): após a alocação, eles podem determinar livremente o crédito e, muitas vezes, receber juros de bônus.
- Atenção trabalhadores! Você recebe o subsídio de poupança do funcionário , desde que inclua benefícios de formação de capital em um contrato de empréstimo da sociedade de construção.
- Se você usar o empréstimo à habitação Riester e o contrato de poupança para o imóvel residencial que usa, receberá Wohn-Riester . Você pode deduzir as despesas do contrato Riester para fins fiscais.
Para mais informações e autorizações, entre em contato com a sua sociedade civil.