O número de avaliação desempenha um papel importante no contrato de empréstimo da sociedade de construção civil e indica quando um está pronto para alocação. Leia aqui quais critérios são usados para o cálculo e o que você pode fazer quando atingir o número da classificação.
Qualquer pessoa que celebra um contrato de empréstimo e poupança, mais cedo ou mais tarde, quer usar o dinheiro economizado para um projeto de construção ou para a compra de um imóvel. No entanto, para que o contrato de empréstimo residencial e de poupança esteja pronto para alocação, uma classificação mínima deve ser alcançada. Isso especifica a ordem em que os poupadores da sociedade da construção civil podem fazer uso de seu capital e empréstimo da sociedade da construção civil. O número de avaliação é determinado nas datas de avaliação e depois se aplica ao período de alocação subseqüente. Vários critérios são usados para calcular este número.
Critérios para o número de classificação
Mesmo que o cálculo do número de classificação difira de banco para banco, os mesmos critérios são geralmente determinados:
- Valor do saldo da poupança da casa
- Regularidade dos benefícios de poupança
- termo anterior do contrato de empréstimo da sociedade de construção
- Quantidade de fundos líquidos disponíveis para a sociedade de construção
O valor mínimo que você precisa economizar depende da sociedade da construção civil em questão e geralmente é de 30 a 50% da soma da sociedade da construção civil. No entanto, esses depósitos devem ser feitos em um tempo específico para atingir o número mínimo de classificação. O chamado “sistema de tempo para dinheiro” se aplica: quanto maior o valor da economia e mais longo o tempo de economia, maior o número de avaliação. Ao mesmo tempo, os pagamentos de poupança devem ser feitos com a maior regularidade possível. Aqueles que fazem uma pausa nas economias precisam de mais tempo para atingir o número de avaliação.
É bom saber : como regra, o saldo mínimo da poupança é atingido alguns meses antes do número mínimo de avaliação. Este período ajuda a sociedade construtora a reorganizar e regular o fluxo de dinheiro.
Visão geral dos números de avaliação de diferentes bancos
|
Construindo sociedade |
Número mínimo de avaliação * |
|
Debeka |
1.200 |
|
BHW |
33 |
|
Leipzig |
34 |
|
Banco alemão |
2.900 |
|
Desert red |
200 |
|
Schwäbisch Hall |
44 |
|
LBS |
44 |
* Em abril de 2017
As diferenças nos números de classificação dos vários institutos são consideráveis e deixam claro que cada instituição de crédito segue uma base de cálculo individual. Portanto, como um leigo, é difícil entender em qual fórmula matemática financeira o número de avaliação atual se baseia.
Como calculo o número da classificação?
Existem basicamente dois métodos diferentes de cálculo da classificação de um contrato de empréstimo e poupança. Ou o montante dos juros credores é utilizado para determinar o montante ou a soma dos saldos credores no respetivo momento dos dias de avaliação. E é isso que os termos individuais significam:
- Juros de crédito: Os juros de crédito representam a soma dos juros recebidos sobre o saldo da poupança.
- Saldos de crédito : Os saldos de crédito representam a soma de todos os respectivos saldos de crédito que se tem no momento da determinação do número de avaliação. Se o número de avaliação for determinado todos os meses, os saldos de crédito aumentam significativamente. É melhor saber com antecedência em quais intervalos seu número de classificação será determinado.
As instituições financeiras que especificam um rating mínimo alto, por exemplo, geralmente usam uma fórmula que leva em consideração todos os saldos de crédito. Os números de avaliação baixos, por outro lado, são calculados usando o valor dos juros de crédito. Por mais diferentes que sejam os números de avaliação, as fórmulas de cálculo também são individuais. Alte Leipziger calcula sua classificação mínima da seguinte forma, por exemplo:
Número de avaliação = juros de crédito / (soma da sociedade de construção / 1000) x 100
Cálculo da amostra:
Soma das economias de construção: 50.000 euros
Crédito: 12.030 (juros de 30 euros)
Cálculo com o fator 8,9
Número de avaliação = (30 / (50.000 / 1000)) x 8,9
= (30/50) x 8,9
= 5,34
Se você deseja calcular o número de avaliação sozinho, pode ler sobre qual método de cálculo é usado nos termos e condições gerais do seu banco para contratos de empréstimo e poupança.
Condições na LBS Nord
Qualquer pessoa que pretenda celebrar um contrato de empréstimo para uma sociedade de construção com a LBS pode escolher entre cinco opções tarifárias diferentes: LBS-Starter, LBS-Financier, LBS-Modernizer, LBS-Modernizer MiniZins e LBS-Plus. Todas as tarifas economizam pelo menos 18 meses. Na variante tarifária do financiador LBS, a soma das economias da sociedade da construção deve ser de 50.000 euros no momento da assinatura do contrato. Na variante tarifária LBS-Plus, o valor máximo de economia da sociedade da construção civil é de 20.000 euros por poupador da sociedade da construção. Você pode encontrar uma visão geral das condições individuais e o número da classificação aqui.
|
Variante tarifária |
LBS starter |
|
LBS |
LBS |
LBS Plus |
|---|---|---|---|---|---|
|
Soma Bauspar |
10.000 euros |
50.000 euros |
10.000 euros |
10.000 euros |
10.000 a |
|
Contribuição de poupança padrão |
4 euros |
3 euros |
6 euros |
4 euros |
5 euros |
|
Crédito mínimo |
30% |
30% |
30% |
30% |
30% |
|
Tempo mínimo de |
18 meses |
18 meses |
18 meses |
18 meses |
18 meses |
|
Número mínimo de |
170 |
170 |
170 |
170 |
170 |
O que fazer quando o número da classificação for atingido?
O número de avaliação é determinado mensalmente, trimestralmente ou semestralmente nas datas de avaliação e aplica-se ao período de atribuição subsequente. Assim que o valor mínimo da economia e o número da avaliação forem atingidos, você, como poupador da sociedade da construção civil, será informado por escrito e poderá decidir como deseja proceder. Você tem várias opções para isso:
- Você aceita a tarefa. O saldo da poupança, incluindo juros, é pago e o empréstimo à sociedade da construção é solicitado.
- Você adia o pagamento por um ano.
- Você só faz uso parcial do empréstimo da sociedade de construção.
- Você renuncia à atribuição. O valor economizado é pago e o contrato termina.
- Você renuncia à alocação e continua a salvar.
