O seguro de edifícios é importante quando as coisas ficam difíceis: se ocorrerem danos graves a um edifício residencial, o que, no pior dos casos, pode até levar à perda de toda a casa, o seguro de construção assume. Leia aqui quem precisa, quais danos cobre e quanto custa.
Se uma grande tempestade atingir seu próprio apartamento ou Your-Best-Home.net, danos consideráveis não são incomuns: telhados cobertos ou incêndios causados por raios levam rapidamente os proprietários à beira do desespero. Com um seguro de construção, no entanto, você pode enfrentar tudo com relativa calma. Porque se o dano realmente ocorrer, o seguro predial é responsável por ele.
Quem precisa de seguro de construção?
Não existe obrigação legal de subscrever um seguro de construção (ou "seguro de construção residencial" ou "seguro de habitação") na Alemanha. Em princípio, cada proprietário é livre para decidir se deseja ou não aderir a tal apólice.
No entanto, se o apartamento ou Your-Best-Home.net for financiado por meio de um empréstimo, o banco de financiamento pode exigir que você faça um seguro de construção. O banco quer se proteger contra a perda parcial ou total do imóvel.
E os proprietários deveriam fazer o mesmo, porque afinal o imóvel funciona como uma aposentadoria, na qual muitas vezes todos os recursos financeiros foram investidos. Normalmente, não há mais dinheiro para reparar danos flagrantes. No pior dos casos, existe o risco de perder a sua casa e as suas pensões de reforma sem seguro. O valor mensal a ser levantado para o seguro não é, portanto, de forma alguma comparado a um possível dano.
O que é segurado pelo seguro de construção?
O seguro de edifício residencial cobre danos que ocorram à própria casa ou a um objeto na propriedade. Isso inclui o galpão do jardim, bem como a garagem ou um pequeno caramanchão.
Esses tipos de danos são geralmente cobertos pelo seguro do proprietário:
- Tempestade (com uma força do vento de pelo menos 8 ou 62 km / h)
- Fogo (causado por incêndio, raio, explosão ou implosão)
- saudar
- água da torneira
- Danos causados pela água (de geada e / ou outras quebras)
O seguro de construção também cobre danos a objetos que estão permanentemente presos ao edifício. Esses incluem:
- Aquecedor
- Cozinha equipada
- piso permanentemente colocado
- banheira
- antena
- Antena parabólica
Para ter certeza de quais objetos são segurados pelo seguro residencial, os segurados devem descobrir exatamente o que são. Objetos como móveis, aparelhos eletrônicos e outros pertences devem ser segurados com seguro doméstico, se necessário, pois danos aos mesmos não serão reembolsados pelo seguro predial.
Entre outras coisas, os danos causados pela água causados por uma tubulação rompida são cobertos pelo seguro de construção.
O que não é segurado pelo seguro predial?
Danos ao edifício causados pelas forças da natureza, como
- Enchente / enchente
- deslizamento de terra
- tremor de terra
- Chuva pesada
- avalanche
Para que o seguro cubra também esses chamados riscos naturais, o seguro de edifício residencial deve ser complementado por esse risco. No entanto, vale a pena pesar cuidadosamente os custos e riscos, já que os custos do seguro com riscos naturais segurados são geralmente consideravelmente mais caros: sobretaxas de 40 a 50 por cento não são incomuns. No entanto, se a propriedade a ser segurada estiver em uma área de risco, por exemplo, por inundações, uma extensão para incluir riscos naturais pode ser absolutamente sensata e aconselhável. Porque se o porão estiver cheio, a propriedade pode sofrer danos consideráveis, cujos custos não são suportados pela seguradora sem seguro de riscos naturais.
Danos causados por
- negligência grosseira
- guerra
- Fogo de chaminé
- Sobrecarga
Os custos dos trabalhos de limpeza ou demolição necessários também geralmente não são cobertos. No entanto, a cobertura do seguro também pode ser estendida para isso, se necessário.
A propósito, nenhum seguro de edifício residencial pode ser feito para edifícios que ainda não foram concluídos. Se o imóvel for segurado nesta fase, é possível subscrever o seguro de construção e o seguro contra incêndio, que serão convertidos em seguro de edifício residencial após a conclusão do imóvel.
Em caso de incêndio provocado por raio ou explosão, o seguro do edifício é responsável - mas não no caso de um incêndio por lareira negligente.
Quais são os custos do seguro de construção?
Não há uma resposta geral para os custos do seguro de construção, já que muitos fatores desempenham um papel no cálculo, que estão principalmente relacionados ao tipo de construção a ser segurado:
- Construção da casa
- Forma do telhado
- Localização
- usar
- Mobília
- Valor de 1914
Além disso, o valor do prêmio anual do seguro a ser pago depende da cobertura de seguro acordada. Se os riscos naturais também tiverem que ser segurados, o prêmio é maior do que com cobertura de seguro inferior.
Estes fatores resultam em algumas diferenças de preços consideráveis, com os custos anuais do seguro de construção variando entre 125 euros e cerca de 500 euros. Uma comparação completa de todos os provedores definitivamente vale a pena.
Qual deve ser a importância segurada para um seguro de construção?
O valor da soma segurada de uma apólice de seguro residencial determina quão altos serão os benefícios se a casa realmente sofrer danos. Quanto maior o valor segurado, maiores são os benefícios que podem ser esperados do seguro em caso de sinistro e maior a proteção financeira do imóvel.
No entanto, não é apenas o preço do imóvel que muda ao longo dos anos - depois de alguns anos ou décadas, os custos de um novo edifício comparável não são mais os mesmos que tinham de ser incorridos quando o imóvel segurado foi erguido. Para determinar a importância segurada apropriada, o chamado "novo valor móvel" é geralmente calculado usando o "Valor 1914" e, em seguida, uma quantia razoável é usada como a importância segurada.
Como você calcula o valor segurado do seguro de construção?
A fim de determinar uma quantia segurada razoável para seguro de construção, duas perguntas devem ser respondidas:
- Quanto vale a propriedade atualmente?
- Quanto custaria hoje reconstruir Your-Best-Home.net ou o apartamento do mesmo tamanho e com o mesmo equipamento após uma reclamação ou reconstruí-lo?
Para poder responder a essas perguntas, as seguradoras geralmente determinam o novo valor deslizante. Isso leva em consideração a mudança nos custos de construção esperados e a evolução do valor da casa ou apartamento ao longo dos anos.
Para calculá-lo, assume-se o valor fictício 1914. Isso indica em marcos de ouro quais custos teoricamente teriam sido incorridos na construção da propriedade em 1914. Aproveita-se esse amplo retrospecto, já que naquela época os preços da construção permaneciam estáveis.
A quantia de 1914 não indica, é claro, o preço de hoje. Se você quisesse construir uma casa que foi construída em 2000 novamente hoje, é claro que teria que cavar muito mais fundo em seu bolso. Quanto menor é indicado pelo índice de preços da construção.
Para chegar ao valor segurado atualmente sensato, o valor 1914 é multiplicado pelo índice de preços de construção atual, corrigido anualmente. É assim que se calcula o chamado novo valor deslizante, que muda anualmente e que deve ser selecionado como a importância segurada. Esta é a única maneira de descartar um seguro insuficiente e, portanto, uma proteção inadequada, e ter certeza de que o seguro proporcionará benefícios em caso de sinistro que possibilite a reconstrução ou reparos completos.
Para calcular o novo valor móvel da propriedade usando o valor 1914, as duas etapas de cálculo a seguir devem ser seguidas.
Para calcular a soma do seguro do prédio, você pode escolher entre duas abordagens.
Fórmula para o valor 1914
Esta fórmula começa com o cálculo do valor 1914:
Valor do imóvel na construção x 100 / índice de preços de construção do ano de construção = valor 1914 que
Your-Best-Home.net tinha quando foi construída em 2000 (o índice de preços de construção era 2000 a 1.031,5) um preço de 275.000 euros, o montante procurado é, portanto, de 26.660 marcos de ouro, porque: 275.000 x 100 / 1.031,5 = 26.660.
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Valor da propriedade em construção (em 2000) |
275.000 euros |
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Índice de preços de construção (em 2000) |
1.031,5 |
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Valor 1914 (valor durante a construção x 100 / índice de preços de construção) |
26.660 |
Fórmula para mover o novo valor
Para o valor atual do edifício ou mover o novo valor, a segunda etapa do cálculo deve agora ser executada. Esta fórmula deve ser usada para isso:
Valor 1914 x índice de preços de construção atual / 100 = valor de construção atual
Como o índice de preços de construção atual (2019) é 1.454,3, o valor de construção atual no exemplo acima seria, portanto, de 387.716 euros, porque: 26.600 x 1.454, 3/100 = 387.716 euros
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Valor de 1914 |
26.660 |
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Índice de preços de construção (em 2019) |
1.454,3 |
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Valor da propriedade (em 2019) |
387.716 euros |
Este novo valor deslizante, que deve corresponder à importância segurada, cobre não só os custos dos materiais da própria construção, mas também outros custos, como os salários dos operários.
Cuidado com a tarifa de espaço vital
Algumas seguradoras oferecem a chamada tarifa de espaço vital. A importância segurada é determinada em função da dimensão do bem e dos seus equipamentos. O que parece sensato do ponto de vista do leigo pode se tornar um problema, pois com essa regulamentação o seguro normalmente só paga os custos no valor do valor do novo prédio local em caso de sinistro. A evolução dos custos de construção, entretanto, é irrelevante. Também aqui existe o risco de sub-seguro, razão pela qual a comparação com as outras tarifas é absolutamente aconselhável.
Tenha cuidado com as avaliações para determinar a soma segurada
Ocasionalmente, as seguradoras também oferecem a determinação do valor segurado para o seguro residencial com base em um laudo de avaliação. Aqui, também, recomenda-se cautela, pois a avaliação só pode determinar o valor do imóvel no momento da avaliação. Não pode levar em consideração qual desenvolvimento pode ser esperado em termos de custos de material e construção no futuro, ou seja, quando um evento de perda ocorre em certas circunstâncias. Também neste caso existe o risco de falta de seguro, de forma que a proteção do edifício é insuficiente. Compare as tarifas intensivamente para encontrar a melhor solução para você.
Rescisão de seguro residencial
Geralmente, você pode cancelar o seguro de construção três meses antes do final do ano de seguro. Se um contrato de vários anos tiver sido acordado, a rescisão só será possível neste momento.
Exceção: Se o dano ocorreu, você tem o direito extraordinário de rescisão dentro de um mês. Essa rescisão de curto prazo também é possível se a seguradora aumentar os prêmios da apólice. Você pode cancelar dentro de um mês após o recebimento da notificação de aumento. No entanto, isso só se aplica se o aumento não for devido a um ajuste do novo valor móvel.
Rescisão por mudança de propriedade
Se houver mudança de proprietário de um imóvel, a seguradora deve ser informada imediatamente, pois o seguro residencial é automaticamente transferido para o novo proprietário quando o imóvel é vendido. No entanto, podem rescindir o contrato no prazo de um mês após a inscrição no registo predial e, se necessário, negociar condições mais favoráveis com outros fornecedores para os mesmos serviços. No entanto, você deve certificar-se de que haja uma nova cobertura de seguro completa.
Se Your-Best-Home.net ou o apartamento forem herdados, não há direito à rescisão por parte do herdeiro.
É bom saber : a seguradora também pode rescindir o contrato em caso de mudança de proprietário. Também neste caso, uma nova cobertura de seguro deve ser contratada imediatamente.
Isso é o que você deve fazer se a seguradora cancelar o seguro residencial
Se a seguradora cancelar, você pode enfrentar um problema: outros fornecedores podem perguntar se você cancelou o seguro anterior ou se o contrato foi rescindido pela empresa. Você tem que responder aqui com a verdade, mas corre o risco de ser rejeitado pela seguradora.
Se você foi rescindido, você definitivamente deve pedir a chamada reversão da rescisão. Isso significa que você não encerrou oficialmente, mas encerrou a relação contratual.
Seguro de edifícios: você deve relatar essas mudanças
Em princípio, a seguradora deve ser informada de todos os assuntos essenciais relacionados ao edifício. Que inclui
- Vaga
- modificação
- uso alterado
Se o prédio estiver vazio, isso significa uma circunstância de aumento de risco para a seguradora - isso deve ser informado.
Todos esses pontos significam uma circunstância de aumento de risco para a seguradora. Em caso de alteração do uso do imóvel ou de suas partes, pode ser necessária uma importância segurada maior: Se um quarto de criança for convertido em escritório doméstico, isso é tão importante para o seguro quanto o fato de partes da casa ou apartamento agora serem usadas comercialmente. Se você não tiver certeza se uma alteração deve ser relatada, pergunte para não arriscar a cobertura do seguro. O risco de falta de seguro e a consequente recusa de pagamento pela seguradora é muito grande.
Como você pode economizar no seguro de construção?
Está longe de ser aconselhável renunciar ao seguro residencial por razões financeiras. Você ainda pode economizar, e não apenas comparando as tarifas: não é incomum para as seguradoras oferecerem descontos se um cliente contratar várias apólices (por exemplo, seguro doméstico e seguro residencial) com eles. Descubra com o seu fornecedor se existem tais ofertas e, se necessário, compare as ofertas da concorrência para ver quais economias potenciais podem ser esperadas.
Importante : Não perca de vista os benefícios, pois não deve ser barato sozinho, principalmente com seguro residencial. Se você dedicar tempo suficiente para comparar as tarifas, mais cedo ou mais tarde encontrará o seguro ideal para você.
Deduzir seguro residencial do imposto
O seguro residencial pode, em princípio, ser deduzido do imposto, mas isso só se aplica se a propriedade segurada não residir. Se, em vez disso, for alugado, as despesas com seguro residencial podem ser incluídas na declaração de imposto de renda como despesas relacionadas ao rendimento. O mesmo se aplica se você usar o edifício para gerar lucro tributável lá. Também neste caso pode deduzir do imposto o seguro de edifício residencial.
