Quem procura o empréstimo hipotecario perfeito vai encontrar rapidamente a palavra empréstimo de anuidade. Mas o que exatamente é? Como funciona? E por que você deveria estar gravando agora? Nós temos as respostas.
O que é um empréstimo de anuidade?
A definição de empréstimo de anuidade é composta por anuidade e empréstimo e, portanto, é a seguinte: Um empréstimo amortizado a ser pago em prestações constantes ou um pagamento anual constante. Isso significa, por sua vez: você pega um empréstimo, define um período de juros fixos para todo o prazo - ou mesmo por alguns anos - e então sempre paga a mesma quantia de dinheiro pelo período acordado da primeira à última parcela. Essa soma é calculada a partir dos juros e da parcela de reembolso. Assim, com cada prestação, você paga parte do empréstimo e os juros sobre ele. Ao final do prazo contratual do empréstimo de anuidade, o empréstimo é liquidado, ou seja, amortizado. Daí o nome empréstimo de amortização.
Mas existe uma segunda variante. Isso é chamado de empréstimo de anuidade ou empréstimo parcelado falso. O mutuário tem uma anuidade variável. Isso significa que a parcela de reembolso permanece a mesma para todas as parcelas de reembolso, enquanto a parcela de juros diminui continuamente. A soma da prestação a pagar é, portanto, cada vez menor.
Como funciona o empréstimo de anuidade?
Na Alemanha, mais de 70% do financiamento privado para construção e compra de imóveis baseia-se em um empréstimo de anuidade real. As prestações constantes oferecem segurança ao planejamento do tomador. A já mencionada possibilidade de fixar o prazo de juros fixos em cinco, dez, 15, 20, 25 ou 30 anos no contrato, anda de mãos dadas com a possibilidade de rescindir o empréstimo após esse prazo e negociar uma nova, talvez ainda melhor, taxa de juros. Isso permite uma certa flexibilidade. A combinação é popular entre clientes particulares que constroem ou compram uma casa e torna o empréstimo anutário um modelo de sucesso na Alemanha.
No contrato de crédito também pode ser acordada uma taxa de juro variável, que é ajustada anualmente à situação do mercado. Isso é mais comum nos países do sul. Se você paga a taxa de seu empréstimo de anuidade mensal, semestral ou anualmente, depende de como você permaneceu no banco e isso pode ser tratado individualmente de mutuário para devedor.
Benefícios do empréstimo de anuidade
- Sempre a mesma taxa e a resultante segurança de planejamento muito alta.
- O cronograma de amortização mostra o status dos juros e das parcelas de amortização para todo o período acordado de juros fixos.
- Capacidade de negociar uma melhor taxa de juros em uma data posterior.
- A forma do empréstimo é muito transparente, porque os custos adicionais do empréstimo também devem ser especificados.
Desvantagens do empréstimo de anuidade
- Relacionamento contratual longo, pouca ou nenhuma flexibilidade.
- Possível entrada do crédito à Schufa.
- Possibilidade de encontrar uma taxa de juros pior em uma data posterior.
Um empréstimo de anuidade cria uma longa relação contratual, mas as taxas constantes oferecem segurança ao planejamento do mutuário.
Fórmula para calcular o empréstimo de anuidade
Observe que ao definir as parcelas de reembolso, você sempre pagará o mesmo valor por um empréstimo de anuidade, mas este será composto por números diferentes a cada vez: o componente de juros diminuirá de parcela em parcela, de pagamento em pagamento, menos - enquanto o A parcela de reembolso, ou seja, a parcela de reembolso, aumenta a cada vez. O ideal é que você pague 1% do valor do empréstimo no primeiro ano. E então, conseqüentemente, 100% do saldo remanescente do empréstimo no ano passado. Porque: O reembolso regular do empréstimo contraído diminui o seu montante. Os juros são sempre calculados a partir da mesma porcentagem, mas são sempre aplicados ao novo valor reduzido, o que significa que o total é menor a cada vez.Com a taxa de reembolso fixa, você pagará menos parte dos juros e mais parte do empréstimo com o pagamento subsequente. Isso resulta em menos juros para o pagamento subsequente, o que beneficia o reembolso do empréstimo.
Esta fórmula mostra como a anuidade, ou seja, o valor do pagamento anual, é calculada:
Montante do empréstimo * taxa de juros (1 + taxa de juros) prazo
_______________________________________________
(1 + taxa de juros) Prazo - 1
Com um valor de empréstimo de 100.000 euros, uma taxa de juros de dois por cento e um prazo de cinco anos, a fatura tem a seguinte aparência:
100.000 * (1,02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21.215,84 euros
(1,02) 5 - 1
Se quiser determinar o valor da prestação mensal, esta fórmula pode ser mais prática: Prestação mensal
= (montante do empréstimo * (taxa de juros + taxa de reembolso) / 100) / 12
Com um montante de empréstimo de 100.000 euros, uma taxa de juros de dois e uma taxa de reembolso de três por cento, o seguinte cálculo resulta :
Então você paga mensalmente: (100.000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 euros Você encontrará
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Exemplo: empréstimo de 100.000 euros, a taxa de juros é de dois por cento, você define a parcela de reembolso em quatro por cento. Isso resulta em uma mensalidade de 500 euros e depois de 20 anos você terá reembolsado o seu empréstimo. Se você só puder pagar a metade, ou seja, 250 euros por mês, pagará por 55 anos. Com uma taxa de reembolso de 8%, entretanto, você estará liquidado após onze anos. Pague mais de 830 euros por mês.
Com um empréstimo de anuidade, as taxas de reembolso sempre permanecem constantes. No entanto, como a parcela de reembolso aumenta constantemente, a parcela de juros diminui a cada parcela.
A melhor época para fazer um empréstimo de anuidade
O que você precisa considerar quando se formar?
Faça o cronograma de amortização do empréstimo de anuidade o mais próximo possível do valor real: Ao criar o total para a parcela de amortização e a taxa de amortização, é muito importante que você seja honesto consigo mesmo e com o consultor do banco. Quanta casa você pode pagar? Quanto patrimônio você tem? Porque isso pode afetar negativamente o nível da taxa de juros. Quanto mais patrimônio você trouxer, menor será a taxa de juros.
Pense no seu futuro também. Você quer ter filhos? Você trabalha por conta própria - talvez até mesmo em um setor sujeito a crises? Você ainda precisa de um carro novo nos próximos anos? Resumindo: que outros investimentos você está planejando para os próximos anos?
Segundo ponto importante: qual a situação atual do mercado imobiliário? Os preços estão subindo ou caindo, as taxas de juros subindo ou caindo? Porque se você pode esperar uma queda nas taxas de juros, deve definir a taxa de juros fixa o mais curto possível. Se, por outro lado, as taxas de juros têm maior probabilidade de subir, você deve concordar com uma taxa de juros fixa favorável por um período mais longo. Todas essas coisas devem ser incluídas em suas considerações. Além disso, certifique-se de que você pode suspender uma parcela de reembolso em caso de emergência e que Your-Best-Home.net não será roubado de você se você estiver inadimplente. E deve também afirmar o contrário: nomeadamente o direito a um reembolso especial por ano. Normalmente, isso representa um máximo de 5% do valor do empréstimo.
Diferenças entre empréstimos de anuidade e empréstimos de poupança para casa
Com um empréstimo de anuidade, você usa as prestações para pagar o próprio empréstimo e os juros. E você tem um valor fixo mensal, semestral ou anual que paga até que o valor do empréstimo e os juros acumulados sejam pagos. O empréstimo da sociedade de construção, por outro lado, é um empréstimo a juros. Você só pode tirar vantagem desse empréstimo se tiver um contrato de empréstimo com a sociedade da construção civil - porque você usa esse contrato de empréstimo com a sociedade da construção para pagar o valor do empréstimo.