Um contrato de empréstimo sempre entra em jogo quando uma pessoa depende de fundos de que ela própria não tem. Leia aqui o que é importante quando se trata de um empréstimo e quais as vantagens de um contrato de empréstimo privado.
O que é um contrato de empréstimo?
Um acordo de empréstimo é um acordo contratual entre o credor e o devedor. Nele, o credor se compromete a fornecer ao mutuário dinheiro ou outros itens razoáveis por um período de tempo especificado.
Decorrido o prazo estipulado ou após a rescisão do contrato de empréstimo, o mutuário é obrigado a devolver o dinheiro ou itens no mesmo montante, tipo e qualidade.
No contrato, geralmente são fornecidos juros para a transferência. O mutuário deve aumentar este adicionalmente ao reembolsar.
Um contrato de empréstimo pode ser celebrado entre particulares ou entre um banco e o consumidor. Se nenhum banco estiver envolvido no contrato, ele é chamado de contrato de empréstimo privado. Outros requisitos legais então se aplicam.
Os juros do empréstimo também são chamados de juros de débito. Essa é a taxa de juros que o devedor paga ao credor.
Acordo de empréstimo: que tipos existem?
Existem diferentes tipos de contratos de empréstimo. Eles diferem, entre outras coisas, no que deve ser deixado e em que condições o empréstimo é reembolsado.
Esses tipos de contratos de empréstimo são comuns:
Empréstimo de anuidade
Com um empréstimo de anuidade, o valor a ser reembolsado mensal ou anualmente é sempre o mesmo. Consiste no reembolso e nos juros a pagar. O componente de juros das parcelas diminui à medida que o período de reembolso avança.
Empréstimo de amortização / empréstimo parcelado
Com o empréstimo de reembolso, o reembolso mensal ou anual é o mesmo. No entanto, os juros variam: são calculados a partir do saldo da dívida nas datas de referência acordadas.
Empréstimo bullet
Um empréstimo bullet é um contrato de empréstimo bastante caro, mas também tem vantagens: durante todo o prazo, o mutuário não tem de fazer reembolsos, mas apenas de pagar os juros. O empréstimo bullet é, portanto, também chamado de empréstimo sem amortização.
Empréstimo antecipado
O empréstimo a termo é um financiamento complementar de um contrato de empréstimo de construção existente. O empréstimo a termo não está disponível para outros tipos de empréstimo. Com este contrato, o mutuário pode garantir taxas de juros favoráveis até cinco anos antes do fim da taxa de juros fixa.
Empréstimo de hipoteca
O empréstimo hipotecário é sempre garantido pela hipoteca de uma ou mais propriedades. O fator decisivo aqui é o valor de empréstimo hipotecário das propriedades. Quanto mais alto for, maior pode ser o empréstimo hipotecário.
Empréstimo para a sociedade civil
Um empréstimo para a sociedade de construção está disponível apenas para pessoas que já assinaram um contrato de empréstimo para a sociedade de construção. O dinheiro disponibilizado através do empréstimo da sociedade de construção pode ser usado apenas para fins residenciais.
O empréstimo residencial e o empréstimo de poupança só estão prontos para alocação quando uma determinada classificação-alvo é atingida. É calculado a partir da economia da sociedade da construção civil alcançada e da duração do período de economia.
Empréstimo a prazo
Nos empréstimos a prazo, o valor total dos juros a pagar é determinado no início do prazo e adicionado ao valor do empréstimo. O valor total é então reembolsado em prestações mensais constantes.
Empréstimo parcial
O empréstimo de participação nos lucros também é chamado de empréstimo de participação. Além dos juros acordados, o credor recebe uma parte do lucro ou volume de negócios do negócio para o qual o empréstimo foi feito.
Empréstimo circulante no mercado monetário
O empréstimo rolante do mercado monetário também é chamado de empréstimo rolante. O mutuário tem liberdade de reembolso flexível. No entanto, ele não pode planejar com uma taxa de juros fixa para este empréstimo: ele muda a cada três a seis meses e depende das taxas de juros atuais do mercado.
Empréstimos em espécie
No caso de um empréstimo em espécie, o credor não fornece dinheiro, mas itens razoáveis. Estes devem ser devolvidos no mesmo tipo, quantidade e qualidade quando o contrato de empréstimo expirar.
Quais são as vantagens e desvantagens de um contrato de empréstimo privado?
Quem pede dinheiro emprestado a um banco tem de pagar uma certa quantia de juros. O valor depende, entre outras coisas, do patrimônio contribuído, de qualquer título que possa estar disponível e de sua própria capacidade de crédito. Quanto mais favoráveis forem as necessidades pessoais, mais barato será o empréstimo.
Com um contrato de empréstimo privado, esses fatores geralmente são menos importantes. Freqüentemente, o dinheiro é emprestado para familiares, amigos ou conhecidos. Freqüentemente, isso é feito sem juros ou a uma taxa de juros negociada livremente e significativamente mais baixa do que aquela que seria acordada com o banco. O dinheiro às vezes pode ser obtido muito mais barato dessa forma.
No caso de um contrato de empréstimo privado, as entradas existentes na associação de proteção para proteção geral de empréstimos (Schufa) também são irrelevantes. Qualquer pessoa que já tenha dívidas em outro lugar pode obter recursos financeiros adicionais mais facilmente por meio de um empréstimo pessoal do que com um banco.
Do ponto de vista do mutuário, todos esses pontos são vantagens. No entanto, eles devem ser vistos com crítica pelo credor: se você emprestar mais dinheiro a uma pessoa que já está endividada, correrá um risco maior de não receber seu dinheiro de volta. Além disso, ele geralmente não tem segurança alguma. Isso é ainda mais verdadeiro se a dívida existente não for conhecida do credor.
Com a ajuda de empréstimos privados, por exemplo, amigos ou familiares podem apoiar uns aos outros. Você deve, no entanto, concluir um contrato apesar da relação de confiança.
Qual é a diferença entre empréstimo e crédito?
Os termos “empréstimo” e “crédito” são geralmente usados como sinônimos. Quem faz um financiamento imobiliário, por exemplo, fala em “empréstimo para construção” ou em “empréstimo imobiliário”.
No Código Civil Alemão (BGB), no entanto, o termo “crédito” não aparece nos parágrafos decisivos (§ 488 e seguintes BGB), de modo que do ponto de vista jurídico apenas o termo “empréstimo” é correto.
No entanto, ambos os termos existem na linguagem comum. O termo “crédito” é usado com mais frequência para aqueles empréstimos que têm um prazo bastante curto. Além disso, o valor emprestado para um empréstimo tende a ser menor do que para um empréstimo.
Embora seja mais provável que um empréstimo seja usado para financiar investimentos grandes e de longo prazo, um empréstimo geralmente é usado para financiar compras menos caras, como um carro novo usado ou férias em família. Por último, mas não menos importante, as taxas de juros de um empréstimo são geralmente mais baratas do que as de um empréstimo.
As diferenças entre empréstimos e crédito em resumo:
|
empréstimo |
crédito |
|
|---|---|---|
|
tempo de execução |
bastante longo (mais de quatro anos) |
bastante curto (menos de quatro anos) |
|
Montante do empréstimo |
bastante alto, geralmente na |
bastante médio a baixo, muitas vezes na |
|
taxa de juro |
bastante baixo dependendo do mercado |
dependendo do mercado, geralmente maior do |
|
ocasião |
principalmente grandes investimentos, como |
despesas financeiras menores, como |
Quando um contrato de empréstimo é válido?
Um contrato de empréstimo surge por meio de oferta e aceitação. No caso de um contrato com um banco, a oferta consiste no contrato de empréstimo apresentado. Deve-se notar aqui que a forma escrita é exigida por lei (Artigo 492 BGB, Parágrafo 1, Sentença 1). Se o mutuário assinar, o contrato é celebrado.
No caso de um contrato de empréstimo privado, entretanto, a forma escrita não é necessária. Um acordo verbal também é possível aqui e, então, também é juridicamente vinculativo.
Para criar uma garantia para todas as partes contratantes de um contrato de empréstimo privado, é aconselhável escolher aqui também a forma escrita, a fim de observar e registrar todos os pontos essenciais.
O que deve estar no contrato de empréstimo?
Em um acordo de empréstimo, como em qualquer outro acordo contratual, certos componentes mínimos devem ser observados no contrato. No caso de contratos comerciais, esses conteúdos são estipulados por lei e resultam do Art. 488, § 1o BGB.
Esses pontos devem ser listados no contrato de empréstimo:
- Contratantes
- Montante do empréstimo
- interesse
- Taxa de juros fixa
- Possibilidade de reembolsos especiais e outras condições
- honorários
- Termo de contrato
- Modalidades de pagamento
- Forma de reembolso
- Colateral
- Condições de Rescisão
- Revogação e obrigações de informação
- Assinaturas
Quando um contrato de empréstimo é inválido?
Mesmo que um contrato de empréstimo tenha sido assinado por ambas as partes, existe a possibilidade de que seja inválido.
Este é o caso, por exemplo, se for imoral de acordo com § 138 BGB. No caso de um contrato de empréstimo, a imoralidade poderia, por exemplo, consistir no fato de o credor se aproveitar da situação do tomador para enriquecer com a usura. Fala-se de usura em contratos de empréstimo quando a taxa de juros acordada excede em 100% a atual taxa de mercado.
O mesmo se aplica se o credor designou um parente do parceiro contratual como tomador adicional, embora essa pessoa não possua ativos.
Além disso, um contrato de empréstimo é inválido se
- as informações legais e / ou a explicação do direito de rescisão estavam incorretas ou ausentes,
- Suplementos e notas de rodapé foram posteriormente adicionados e / ou são irritantes ou enganosos,
- o credor tem intenção fraudulenta ou
- o mutuário não tinha o direito de concluir transações jurídicas no momento em que o contrato foi aceito.
No entanto, é importante saber que mesmo que o contrato seja inválido, não há obrigação de reembolso.
