A garantia bancária é sempre importante quando um parceiro de negócios, como um locador, solicita uma garantia financeira adicional que o parceiro contratual, neste caso o locatário, não pode fornecer. O banco então garante fornecer este serviço em caso de emergência.
Garantia bancária: o essencial em resumo
- Uma garantia bancária oferece segurança financeira a um parceiro contratual.
- No entanto, está associado a custos para o devedor.
- Conseguir uma garantia do banco não é mais fácil.
- Como regra, o banco da empresa emite uma garantia bancária. No entanto, requer certos documentos.
O que é uma garantia bancária?
Uma garantia bancária é uma promessa de pagamento. O banco compromete-se a assumir a responsabilidade financeira perante um terceiro se o contratante não puder ou não quiser pagar.
Para uma garantia bancária, o banco celebra um contrato com uma pessoa (o devedor) de acordo com a Seção 1, Número 8 da Lei Bancária Alemã (KWG). Neste contrato, também denominado “garantia bancária” ou “garantia de crédito”, a instituição de crédito não se compromete a disponibilizar dinheiro de imediato, como é o caso de um contrato de mútuo ou de um financiamento à construção. Em vez disso, o banco é responsável por sua qualidade de crédito por meio deste contrato. Torna-se fiador de acordo com a Seção 765 do Código Civil Alemão (BGB). Não se trata, portanto, de um empréstimo em dinheiro, mas de um empréstimo.
Este empréstimo sob a forma de garantia bancária garante então a um terceiro, nomeadamente o credor, maior segurança na actividade contratual com o devedor. Se este último já não puder ou não quiser mais honrar os seus pagamentos, por exemplo por ter apresentado um pedido de falência pessoal, o credor pode apresentar os seus créditos directamente ao banco.
Com uma garantia bancária, há sempre uma relação contratual entre três partes:
- O banco é o fiador.
- O cliente do banco é o devedor.
- O credor do cliente bancário é o beneficiário da garantia bancária.
Exemplo: o Sr. Sommer deseja se mudar para um novo apartamento alugado. Para assinar o contrato de arrendamento, o senhorio Winter pede uma garantia do banco. Isso é para garantir o depósito de aluguel. Se o Sr. Sommer concluir essa garantia bancária como inquilino, o banco se compromete a assumir a responsabilidade pelos pagamentos em aberto ao Sr. Winter se o Sr. Sommer não puder ou não quiser pagar.
Quão segura é uma garantia bancária?
Uma garantia bancária é geralmente considerada um alto nível de segurança. Afinal, o fracasso de tal garantia é relativamente improvável devido à liquidez por trás das várias instituições de crédito.
No entanto, ao emitir uma garantia bancária, os credores devem estar atentos a qual instituição de crédito está garantindo o devedor. Se for sabido que o banco está doente ou que já se encontra em enormes dificuldades financeiras, a garantia bancária também pode ser precária. Na pior das hipóteses, o credor tem de recorrer à garantia e depois descobrir que o banco não pode mais cumprir a obrigação.
Obter uma garantia bancária é geralmente uma aposta segura.
Quanto custa uma garantia bancária?
Uma garantia bancária não é um empréstimo no sentido clássico. Nenhum dinheiro é emprestado, portanto, não são devidos juros de empréstimo. Os custos da garantia não são, portanto, baseados nos juros atuais do empréstimo. Em vez disso, os custos de uma garantia bancária ou do crédito de garantia dependem de dois fatores:
- Montante da soma garantida
- Capacidade de crédito do devedor
Basicamente, pode-se dizer que quanto maior o valor a ser garantido, maiores são os custos com a fiança bancária. Uma garantia de 5.000 euros está assim associada a custos mais baixos para o devedor do que uma garantia bancária de 50.000 euros. Além disso, a qualidade de crédito do devedor é essencial. Disso depende o chamado risco de inadimplência ou risco de responsabilidade individual do banco. Quanto mais baixa for a solvência, mais cara se torna a garantia bancária.
Fala-se da chamada comissão de garantia quando se trata de custos. Em princípio, pode ser assumida uma comissão de garantia de cerca de 0,8 a 5 por cento do montante garantido por ano. Com uma garantia bancária de 2.000 euros, prevêem-se despesas anuais de 16 a 100 euros. Os custos da garantia bancária são devidos mensal ou anualmente, dependendo do banco e do contrato.
Por que não falamos de “taxas” quando nos referimos a uma garantia bancária?
O facto de os custos de uma garantia bancária não serem designados por “comissões” deve-se ao facto de não existirem honorários de serviços, mas sim comissões. Uma garantia bancária é inicialmente nada mais do que uma chamada obrigação contingente, então ainda não está claro se o banco realmente terá que pagar. Assim, inicialmente é contratado apenas um serviço pelo qual é cobrada a comissão de garantia correspondente.
Em princípio, a comissão de garantia está abaixo da taxa de juros atual de mercado, pois o banco não precisa inicialmente fornecer nenhum dinheiro devido ao passivo contingente. O risco de inadimplência também costuma ser menor com uma garantia bancária do que com um contrato de empréstimo clássico. Em regra, os devedores têm a opção de obter uma garantia bancária mais elevada do que a que lhes seria concedida por um empréstimo.
Como você consegue uma garantia bancária?
Para obter uma garantia bancária, os interessados devem primeiro entrar em contato com o banco da sua empresa. Por norma, é mais fácil obter uma garantia bancária aí, desde que o banco em questão ainda disponha de créditos de garantia no âmbito dos serviços. No entanto, a comparação com as condições de outros bancos é definitivamente útil, desde que também emitam as garantias correspondentes a pessoas que não são clientes.
O que você precisa para uma garantia bancária?
Se você, como pessoa física, deseja solicitar uma garantia bancária do banco da sua empresa, eles geralmente pedem alguns documentos para garantir o negócio. Os requisitos correspondem em parte aos que também são efetuados na concessão de empréstimos. Freqüentemente, os candidatos devem fornecer estes documentos:
- Cópia de ID
- Auto-revelação
- se aplicável, informações de ativos
- Prova de renda
- Informação Schufa
Dependendo da instituição de crédito, documentos adicionais podem ser solicitados.
Quando termina uma garantia bancária?
Um crédito de garantia ou uma garantia bancária termina quando a finalidade da garantia deixa de ser aplicável. No exemplo acima, este seria o caso, por exemplo, se o Sr. Verão rescindisse o contrato de locação e se mudasse do apartamento alugado pelo Sr. Winter.
O senhorio, Sr. Winter, então devolveria a garantia bancária original ao banco garantidor. A partir deste momento, ele não pode mais reivindicar quaisquer reivindicações desta garantia bancária.
