A responsabilidade do proprietário da casa e do terreno cobre os custos caso um terceiro sofra danos de uma propriedade. No entanto, isso não faz sentido para todos os proprietários. Esclarecemos a seguir.
As coisas mais importantes à primeira vista
- Os proprietários de casas e terras são responsáveis pelos danos causados pela propriedade.
- A responsabilidade do proprietário cobre esse dano.
- No entanto, o seguro não faz sentido para todos os proprietários.
- Essa apólice está disponível por cerca de 33 euros por ano.
- O custo do seguro pode ser repassado ao locatário.
Qual é a responsabilidade do proprietário e do proprietário?
O seguro de responsabilidade civil para proprietários de casas e terras - ou, resumindo, seguro de responsabilidades para proprietários de terras - é um seguro de responsabilidade civil que cobre perdas pessoais, patrimoniais e financeiras em que outras pessoas tenham incorrido em relação a um edifício ou propriedade.
Por exemplo, se alguém cair na escada porque um ladrilho estava solto, esse acidente pode causar enormes danos e consequências de longo prazo. Os proprietários devem pagar pelas consequências ou seus custos com todos os seus ativos. A responsabilidade do locador cobre esse risco.
Quem precisa da responsabilidade do proprietário e do lar?
O seguro não faz sentido para todos os proprietários, mas é definitivamente recomendado para outros. Quem precisa e quem não precisa, em resumo:
A responsabilidade do proprietário é fortemente recomendada para:
- senhorio
- Associações de propriedade
- Proprietário de uma propriedade não desenvolvida
Essas pessoas não precisam de responsabilidade do proprietário:
- Inquilino
- Proprietário se a propriedade for ocupada por você
- Proprietário, se quartos individuais da propriedade ocupada pelo proprietário forem alugados
- Proprietário se a propriedade for ocasionalmente alugada como uma casa de férias ou apartamento
Os acidentes podem acontecer muito rapidamente devido a danos na casa. Sem o seguro certo, pode rapidamente se tornar caro para o proprietário.
Os inquilinos não são proprietários e, portanto, não são responsáveis por quaisquer danos causados pela propriedade. Portanto, você não precisa de seguro de responsabilidade para proprietários de terras.
Quem mora em casa própria também não precisa do seguro de responsabilidade do proprietário. Os danos causados a outras pessoas em relação à casa ou propriedade são então cobertos por um seguro de responsabilidade civil. Isso também se aplica se quartos individuais da casa forem alugados ou se a propriedade for oferecida aqui e ali como uma casa de férias.
No entanto, se o imóvel não for habitado ou se alguém for proprietário do terreno baldio, o seguro de responsabilidade civil não paga. Então, o seguro de responsabilidade do senhorio definitivamente deve ser feito.
Importante:Se várias propriedades forem alugadas em locais diferentes, uma responsabilidade separada do locador deve ser considerada para cada propriedade.
Se a propriedade ainda estiver em construção, não se aplicam seguros de responsabilidade privada e de responsabilidade para proprietários de terras. Nesse caso, o seguro de responsabilidade civil do construtor deve ser feito com urgência.
Que danos a responsabilidade do proprietário cobre?
Existem certas obrigações para os proprietários de casas e terras. A responsabilidade do locador entra em jogo se surgir uma reclamação porque o proprietário não cumpriu ou não cumpriu suficientemente uma das seguintes obrigações:
1. Obrigação de segurança no trânsito
O dever de segurança rodoviária descreve a obrigação do proprietário de identificar e eliminar as fontes de perigo para terceiros na propriedade.
Por exemplo, ele é obrigado a fechar adequadamente ou mandar fechar uma calha solta para que não coloque em perigo, ferir ou danificar pessoas ou bens na próxima tempestade.
2. Obrigação de manutenção
A obrigação alimentar refere-se à obrigação do proprietário de eliminar os defeitos ou danos à propriedade, se não forem causados culposamente pelo inquilino.
É aqui que entra em jogo o exemplo com o ladrilho solto na escada: o proprietário deve remover esses danos imediatamente para afastar qualquer perigo.
Os danos causados pela água podem não apenas colocar em perigo os inquilinos. Se o dano não for reparado prontamente, a reivindicação do seguro do locador pode expirar.
A responsabilidade do locador cobre os custos de:
- Lesão corporal
- Danos materiais
- Perda financeira
Portanto, se, por exemplo, a sarjeta cair em uma tempestade e danificar um carro, o seguro vai pagar por isso e repor o valor atual.
Se a sarjeta também ferir o motorista do carro e o motorista perder seus rendimentos com o sinistro, esse dano também está coberto pelo seguro de responsabilidade do proprietário.
A responsabilidade do locador também cobre as obras?
Caso o proprietário do imóvel pretenda realizar obras de construção do imóvel segurado, este é normalmente co-segurado até ao valor de construção de 100.000 euros por responsabilidade do proprietário. Regra geral, isto também se aplica se a obra da casa ou apartamento não for efectuada por uma empresa especializada, mas sim ela própria.
Se os custos gerais forem mais altos, pode ser necessário isentar a responsabilidade do construtor. Antes de iniciar a construção, os proprietários devem saber exatamente até que ponto se aplica a responsabilidade do locador para estarem sempre devidamente segurados. Uma comparação de diferentes seguradoras também pode ser útil.
Quando a responsabilidade do proprietário não compensa?
A responsabilidade do locador é responsável pelos danos em vários casos. Em determinadas situações, porém, a assunção de benefícios está excluída. Esses são:
- Danos de imóveis comerciais
- Danos a itens alugados ou emprestados
- Danos causados por companheiros de quarto diretos do proprietário
- Dano gradual, ou seja, dano causado pelos efeitos graduais do frio, calor, vapor, gás, umidade ou precipitação na casa
- Danos causados intencionalmente à casa ou propriedade
- Danos causados por inação por parte do proprietário, por exemplo, se ele estava ciente da telha solta e não removeu o perigo imediatamente
Quais são as vantagens da responsabilidade do proprietário?
O seguro de responsabilidade do proprietário tem várias vantagens. O essencial é proteger o tomador do seguro contra enormes reclamações da parte lesada em uma emergência. Mas a responsabilidade do senhorio tem outras vantagens:
1. Assunção financeira dos custos causados pelos danos
Se um terceiro sofrer danos relacionados com uma propriedade, o proprietário da propriedade é responsável com todos os seus bens. Essa responsabilidade se estende a danos pessoais, bem como a perdas patrimoniais e financeiras.
Em particular, os danos às pessoas podem atingir rapidamente seis ou mesmo euros de sete dígitos. Aqueles que não estão segurados podem ter que pagar por isso para o resto da vida. A responsabilidade do locador cobre esses custos até o valor segurado acordado.
2. Exame da questão de responsabilidade
A responsabilidade do locador não cobre apenas os custos dos danos, mas também esclarece a questão da responsabilidade para cada caso de danos. Verifica-se, portanto, se o dano causado é corretamente cobrado ao tomador do seguro. Se este não for o caso, a responsabilidade do locador rejeitará as reivindicações e, se necessário, fará com que isso seja feito legalmente.
As tomadas soltas representam um perigo para os residentes.
3. Proteção legal passiva
Além da questão da responsabilidade, a responsabilidade do proprietário também verifica se os pedidos de indemnização são justificados. Aqui, também, a seguradora rechaça sinistros injustificados - se necessário, também legalmente. A seguradora assume os custos que possam surgir para os procedimentos legais.
4. Custos rateados
Se a responsabilidade do locador for assumida porque um imóvel foi alugado, o proprietário pode repassar os custos do seguro ao locatário como despesas acessórias.
Quais são as desvantagens da responsabilidade do proprietário?
Além de suas vantagens, a responsabilidade do proprietário também apresenta desvantagens. O principal é que nem todos os sinistros são segurados.
O seguro de responsabilidade do proprietário de terras tem estas desvantagens adicionais:
1. Várias propriedades - várias políticas
A responsabilidade do locador deve ser concluída separadamente para cada imóvel alugado. Uma exceção só se aplica se o tomador do seguro alugar vários apartamentos em um prédio de apartamentos, por exemplo.
2. Nenhuma suposição de custos por danos à casa
Danos à propriedade em si não são cobertos pelo seguro de responsabilidade do locador. Para o efeito, deverá ser contratado, se necessário, um seguro predial com seguro de riscos naturais.
Antes de fazer um seguro de responsabilidade civil residencial e fundiária, as vantagens e desvantagens devem ser avaliadas individualmente.
3. Comunidade doméstica exclui suposição de dano
Se o tomador do seguro viver no mesmo domicílio da pessoa que sofreu o dano, a responsabilidade do locador não cobre os custos do dano.
4. Nenhuma suposição de dano para os segurados
Se o próprio proprietário sofrer danos com o imóvel, também fica excluída a execução da responsabilidade do locador. O mesmo se aplica aos casos de danos causados intencionalmente.
5. Sem seguro de propriedade comercial
Se a propriedade não for alugada privada, mas utilizada comercialmente, também não é possível assumir os custos em caso de danos.
Quais são os custos de responsabilidade do locador?
Os custos esperados com a responsabilidade do locador dependem de vários fatores. Geralmente são estes:
1. Soma segurada
Os proprietários não devem ser muito baixos em termos de importância segurada. Porém, quanto maior o valor segurado, maiores são os custos com a responsabilidade do locador. O Stiftung Warentest recomenda um valor segurado não inferior a três milhões de euros por evento segurado.
2. Tipo de construção
Algumas seguradoras cobram prêmios mais altos ou mais baixos dependendo do tipo de propriedade a ser segurada. Por exemplo, existem valores diferentes para casas unifamiliares ou multifamiliares. Com este último, o número de unidades residenciais também costuma ser decisivo. Quando se trata de terra, o tamanho é importante. Algumas seguradoras têm condições especiais se o imóvel for maior que 2.000 metros quadrados.
3. Tamanho da propriedade
Se uma propriedade não desenvolvida deve ser segurada, o valor do prêmio do seguro depende de seu tamanho: quanto maior a propriedade, mais caro o seguro.
4. Aluguel anual bruto alcançado
A receita de aluguel também determina os custos do seguro de responsabilidade do locador. Quanto mais alto for o valor anual bruto do aluguel, mais os proprietários terão que pagar pela apólice.
Se a propriedade for deixada gratuitamente para amigos ou familiares, os custos serão determinados com base no aluguel comparativo local.
Os custos reais não podem ser dados como um montante fixo, mas devem ser determinados individualmente para cada caso individual com base nesses fatores.
No entanto, os custos do seguro de responsabilidade do locador para uma casa unifamiliar alugada com garagem devem ser mencionados aqui como um exemplo. Para este imóvel (a partir de setembro de 2020), está atualmente disponível um seguro de responsabilidade civil do proprietário com um valor segurado de dez milhões de euros a partir de um valor anual de cerca de 33 euros.
Quem arca com os custos? O senhorio ou inquilino?
Basicamente, o proprietário, ou seja, o locador da propriedade, assume primeiro os custos da responsabilidade do locador. No entanto, conforme descrito acima, ele tem a opção de repassar os custos do seguro para o locatário. Isso é regulamentado na Seção 2, Número 13 da atual Portaria de Custos Operacionais (BetrKV).
Na conta de luz, o locador lista os custos incorridos e pode, assim, impô-los ao locatário. No entanto, é importante que esse regulamento seja registrado no contrato de locação. Isso pode ser resolvido, por exemplo, com a passagem “O locatário paga os custos operacionais”.
Como você procede em caso de danos?
Em caso de sinistro, o tomador do seguro deve proceder da mesma forma que em caso de sinistro para o seguro de responsabilidade civil. Mas, antes de mais nada, é necessário eliminar a causa do dano (como o ladrilho solto da escada).
Em seguida, o dano deve ser comunicado à seguradora e fornecido com as informações mais detalhadas possíveis. Se as fotos parecerem adequadas, elas devem ser disponibilizadas para a seguradora.
A documentação precisa dos danos é importante para que a seguradora possa compreender ou avaliar o curso e os danos ocorridos. A documentação precisa também ajuda a se proteger contra reclamações injustificadas ou excessivas da parte lesada. Lesões e danos materiais devem, portanto, idealmente ser capturados com fotografias.
