Ao tomarem um empréstimo, muitos bancos oferecem a seus clientes um crédito residual opcional ou seguro de proteção parcelado. No entanto, esse seguro relativamente caro nem sempre é a melhor opção se você deseja proteger a si mesmo e a seus entes queridos dos riscos de crédito. O que custa um seguro de dívida residual, o que você deve prestar atenção ao contratá-lo e quais alternativas razoáveis existem, vamos esclarecer tudo isso em uma entrevista com o especialista em verificação de custos.
O que é seguro de dívida residual?
Verificação de custos: o seguro de crédito residual é uma forma especial de seguro de vida. Destinam-se a garantir que as prestações de um empréstimo sejam pagas mesmo que o devedor já não consiga cumprir as suas obrigações.
Freqüentemente, o seguro da dívida residual é feito junto com o empréstimo no banco
Freqüentemente, os bancos e empresas de mala direta oferecem seguro de dívida residual junto com o empréstimo. O valor do empréstimo depende do histórico de empréstimos. Você deve pagar o prêmio do seguro, bem como os custos da agência, como um valor único no início do contrato. Estes são adicionados ao montante do empréstimo. Isso aumenta os juros que você tem que pagar ao banco ou à empresa de comércio de crédito.
Quanto custa um seguro de crédito restante?
Verificação de custos: o seguro de dívidas residuais é relativamente caro. Os custos exatos dependem do valor do empréstimo, do prazo acordado e dos serviços.
Na tabela a seguir, resumimos claramente os custos médios. Baseia-se em um montante de empréstimo de EUR 10.000:
| escopo | Custos totais incluindo juros | Prêmio de seguro | Taxas mensais | Taxa de juros anual efetiva sem seguro de proteção de pagamento | APR eficaz com seguro de proteção de pagamento |
|---|---|---|---|---|---|
| Desemprego, incapacidade para o trabalho, morte | 1.950 EUR | 1.615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Incapacidade de trabalhar, morte | 1.090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Morte | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
A faixa de preços na qual as ofertas dos provedores individuais se movem é enorme. Os centros de aconselhamento ao consumidor descobriram que para o
- Proteção completa entre EUR 1.000 e EUR 2.840
- Proteção contra incapacidade para o trabalho e morte entre EUR 600 e EUR 1.700
- Proteção contra morte entre EUR 240 e EUR 875
pagamento. Isso não inclui juros. A proteção é, portanto, relativamente cara. Portanto, você deve pesar cuidadosamente se precisa de seguro de proteção de pagamento. Não se apresse em assinar um contrato que é apresentado a você pelo provedor do empréstimo, mas compare as ofertas de diferentes empresas com antecedência.
Quando o seguro de dívida residual entra em vigor?
O seguro de dívida residual entra em vigor em caso de divórcio, por exemplo
Verificação de custos: é regulamentada contratualmente e depende do escopo. Quatro opções de desempenho são comuns:
- Morte: A seguradora paga o valor total do empréstimo caso o mutuário morra.
- Incapacidade para o trabalho: O seguro paga as parcelas caso o mutuário não tenha mais condições de trabalhar.
- Desemprego: Neste caso, o seguro paga as prestações, mas geralmente apenas por 12, 18 ou 24 meses.
- Divórcio: Existe um pagamento único estipulado contratualmente ou a assunção de algumas prestações mensais após um divórcio legalmente vinculativo.
Que requisitos devem ser cumpridos para que o seguro seja pago?
Verificação de custos: Mesmo se os eventos de seguro acima ocorrerem, o seguro de proteção parcelado nem sempre intervém. Por exemplo, o desemprego não deve ser culpa sua. Se você mesmo avisou e está há muito tempo sem emprego, tem que financiar o parcelamento com o próprio bolso. Se houver doenças que você conheceu no momento da assinatura do contrato e que resultaram em incapacidade para o trabalho ou mesmo morte, o seguro também não cobrirá o parcelamento.
Muitas políticas prevêem períodos de carência em caso de incapacidade para o trabalho ou desemprego. Vários meses podem se passar após o início do contrato antes que a cobertura do seguro entre em vigor. Da mesma forma, quase sempre você terá que pagar pelo período de continuação do pagamento de seu salário e, se estiver desempregado, terá que esperar muito tempo até que o seguro da dívida residual pague as prestações.
Você pode descobrir quais prazos e critérios de exclusão se aplicam na política. Também aqui vale a pena comparar cuidadosamente as ofertas individuais.
Quais são as vantagens e desvantagens?
Verificação de custos: Mesmo assim, a consulta ao banco muitas vezes sugere o contrário: Ao fazer um empréstimo, você não é obrigado a fazer um seguro para dívidas residuais. Em vez disso, você deve considerar cuidadosamente se este seguro vale a pena para você, porque as vantagens e desvantagens são equilibradas como mostra a seguinte tabela:
| benefícios | desvantagem |
|---|---|
| Proteção contra inadimplência | Custos elevados, especialmente para pequenos empréstimos e empréstimos de curto prazo |
| Proteção contra eventos imprevisíveis da vida | Restrições de desempenho |
| Melhoria da qualidade de crédito (garantia de empréstimo) | Tempos de espera |
| Os empréstimos são mais prováveis de serem concedidos | Limita a margem financeira |
Que cláusulas de exclusão existem?
Verificação de custos: várias cláusulas nem sempre garantem que o seguro de dívida residual realmente pague em caso de insolvência. Por exemplo, algumas empresas pagam apenas:
- Quando um período de espera ou de espera expirar.
- Por um tempo limitado.
- Até um limite máximo, mas não antes de encontrar um novo emprego ou estar totalmente recuperado.
- Apenas em caso de morte, mas não em caso de desemprego ou incapacidade permanente.
- Em caso de desemprego, desde que tenha uma relação de trabalho sem termo.
- Para doenças não conhecidas com antecedência.
Portanto, você deve tomar seu tempo antes de fazer um seguro e ler as letras pequenas com atenção.
Meu banco exige que você faça um seguro de dívida residual. Ela pode fazer isso?
Verificação de custos: a contratação de um seguro de crédito residual é voluntária. No entanto, se a qualidade de crédito for insuficiente, o banco pode tornar a aprovação do crédito dependente da celebração de um seguro de parcelamento residual. Este regulamento legal tem vantagens para si, porque com este tipo de seguro pode obter o empréstimo de que necessita e que lhe seria negado sem esta protecção.
Posso cancelar ou revogar o seguro de dívida residual?
Um seguro de dívida residual pode ser rescindido contratualmente
Verificação de custos: a revogação e a rescisão são possíveis sob certas condições. No entanto, você deve cumprir os prazos estabelecidos em contrato. Para seguros de vida, que também inclui proteção contra morte do seguro de crédito residual, o prazo de rescisão é de 30 dias a partir da celebração do contrato. Se você se segurou contra desemprego e / ou incapacidade para trabalhar, você deve retirar seu consentimento por escrito dentro de 14 dias.
Se desejar resgatar o empréstimo antecipadamente, você tem um direito extraordinário de rescisão e pode reivindicar parte do prêmio porque a finalidade do seguro não é mais aplicável. Alguns contratos permitem rescisões extraordinárias, mesmo que o empréstimo continue. Os detalhes exatos podem ser encontrados no contrato.
Muitos provedores são extremamente flexíveis e permitem rescisão mensal, dependendo da empresa com um lead time entre duas semanas e três meses. Isso também deve ser observado na política.
Quando faz sentido fazer um seguro para dívidas residuais?
Verificação de custo: você precisa de um registro de alto valor de empréstimo que ao longo de muitos anos foi corroído, o seguro de proteção de pagamento pode ser bastante útil. Mesmo que, do ponto de vista do banco, você não tenha credibilidade suficiente, você pode providenciar um seguro de proteção de pagamento como garantia .
E quando posso me salvar desse seguro?
Verificação de custos: Se você já fez um seguro de vida , de invalidez ocupacional, de acidentes ou de auxílio-doença , pode dispensar o seguro de dívida residual. Mesmo que você tenha as reservas adequadas ou esteja adequadamente coberto pelo serviço público, a conclusão geralmente não é necessária.
Por que o seguro de parcelamento residual está sendo criticado?
Verificação de custos: de acordo com o governo federal, ocorreram apenas cerca de 5.000 casos em 2015 em que o seguro da dívida residual assumiu o parcelamento. Isso se compara a cerca de 8,2 milhões de empréstimos garantidos. A probabilidade de que ocorra um evento segurado em que o seguro de proteção de prestações realmente pague é, portanto, bastante baixa e é de apenas 0,3%.
Os defensores do consumidor aconselham a verificação cuidadosa do contrato antes de fazer esse seguro. O valor da contribuição é adequado? Existe uma oferta de outra seguradora que seria mais barata ou você já está adequadamente coberto por outros meios?
Quais são as alternativas?
A melhor alternativa ao seguro são as reservas
Verificação de custos: a maneira mais fácil de obter financiamento é reservar o valor correto. Os especialistas recomendam um amortecimento de três a cinco meses de salário. Com esse dinheiro, você pode substituir a máquina de lavar quebrada sem ter que entrar em novas dívidas. As prestações do empréstimo também podem ser pagas por um determinado período de tempo sem entrar em dificuldades financeiras.
Se o mutuário morrer, o enlutado pode enfrentar sérios problemas financeiros. Um seguro de vida pode, portanto, ser uma boa alternativa para proteger os parentes. Isso paga uma quantia fixa se o segurado morrer. O seguro de vida com um valor segurado de EUR 250.000 está disponível a partir de EUR 20 por mês. No entanto, essa contribuição pode ser maior dependendo da idade, ocupação e fatores de risco individuais.
Em muitos casos, o fato de você poder pagar o seu empréstimo está diretamente relacionado ao emprego. Se uma doença o impede de fazer seu trabalho, muitas vezes leva a dificuldades financeiras. Você pode cobrir esse risco com um seguro de invalidez .
Conclusão: Se os custos de um seguro de dívida residual valem a pena para você depende de vários fatores. O valor da contribuição deve estar em proporção razoável ao valor e ao prazo do empréstimo. No caso de empréstimos elevados com um longo prazo, o seguro de proteção de pagamento pode ser bastante útil para cobrir riscos imprevisíveis. No entanto, compare as ofertas com cuidado e inclua alternativas em suas considerações.
