Se o principal ganha-pão da família morre, os dependentes sobreviventes muitas vezes têm que lutar não apenas com a perda pessoal, mas também com as consequências financeiras. O seguro de vida protege contra isso. Em uma entrevista com o especialista em verificação de custos, esclarecemos quais são os custos, qual deve ser o valor do seguro e a que você deve prestar atenção ao fechar um contrato.
O que é o seguro de vida do termo?
Verificação de custos: o seguro de vida protege seus familiares de consequências financeiras caso você morra prematuramente. Ao contrário do seguro de vida com formação de capital, o pagamento só é feito em caso de morte. Isso permite que as contribuições sejam mantidas relativamente baratas.
Se a pessoa nomeada no contrato falecer, o seguro paga a quantia acordada aos dependentes sobreviventes. Com o seguro de vida a termo, sua família pode, por exemplo, substituir o empréstimo imobiliário ou a manutenção financeira por um determinado período de tempo.
Quanto custa o seguro de vida?
Verificação de custos: O valor da contribuição depende dos seguintes fatores:
- Idade do segurado
- Soma segurada
- Termo de contrato
- Estado de saúde
- trabalho
- Atividades de tempo livre.
Na tabela a seguir, listamos os custos para algumas faixas etárias como exemplo:
| Era | Quantidade de cobertura | Contribuição de não fumantes de | Contribuição do fumante |
|---|---|---|---|
| 30 anos | 50.000 EUR | 7 euros | 18 EUR |
| 100.000 EUR | 14 euros | 35 EUR | |
| EUR 200.000 | 25 euros | 75 euros | |
| 40 anos | 50.000 EUR | 10 euros | 25 euros |
| 100.000 EUR | 28 euros | 50 EUR | |
| EUR 200.000 | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 anos | 50.000 EUR | 14 euros | 27 euros |
| 100.000 EUR | 28 euros | 75 euros | |
| 200.000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 anos | 50.000 EUR | 22 euros | 43 EUR |
| 100.000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| EUR 200.000 | 85 EUR | 169 EUR |
Observe que o valor real do prêmio pode diferir significativamente dos valores acima devido às suas necessidades individuais e ao cálculo da seguradora que você escolheu. Se você tem um hobby importante ou trabalha em um emprego perigoso, deve esperar pagamentos extras.
As contribuições variam dependendo do grupo de risco
O provedor estima o risco usando um questionário. Certifique-se de responder às questões de saúde com sinceridade, mesmo que, por exemplo, um peso maior deva aumentar a contribuição. Em caso de sinistro, informações incorretas podem levar a conflitos indesejáveis com a sociedade para sua família. Se você tiver alguma dúvida sobre como preencher os formulários corretamente, deixe o seu médico de família ajudá-lo no preenchimento do formulário.
Atenção: Se você não é fumante no momento de enviar o pedido e vai (novamente) fumar, é obrigado a informar a seguradora. Isso tem um efeito sobre o risco e, portanto, sobre o valor da contribuição. Se você não informar, sua seguradora poderá reduzir os benefícios em caso de morte. Por outro lado, aplica-se o seguinte: Se você fumou na época da conclusão e se absteve de tabaco por um ano, deve informar a empresa disso, pois neste caso o prêmio diminuirá.
Quem precisa desse seguro?
Verificação de custos: como o seguro de vida paga prêmios que você não tem à primeira vista, algumas pessoas os consideram supérfluos. Porém, este não é o caso, porque se você tem uma família, certamente é importante protegê-la bem em caso de sua morte.
Com os recursos financeiros do seguro de vida, seus entes queridos podem, por exemplo, pagar um empréstimo no banco e não enfrentar uma grande montanha de dívidas. Se é o principal ou único ganhador, o seguro de vida também é muito importante, porque os rendimentos do cônjuge viúvo e a pensão de viúva ou de orfandade são frequentemente insuficientes para cobrir as despesas correntes. Com o valor pago, seus parentes podem aumentar sua renda para que não haja déficit financeiro.
O que é um "contrato vinculado"?
No caso de um contrato vinculado, os cônjuges são segurados juntos
Verificação de custos: isso também é conhecido pelos especialistas como “vida conectada”. Essa variante, em que o valor acordado é pago apenas uma vez, faz sentido para garantir um empréstimo.
Os contratos vinculados são geralmente mais baratos do que um contrato separado para cada parceiro. No entanto, se ambos os segurados morrerem, as crianças podem não ser adequadamente cobertas. Portanto, apesar dos custos mais elevados, os casais devem considerar fazer seu próprio seguro de vida.
Os casais não casados podem se proteger dessa maneira?
Verificação de custos: você pode cobrir um ao outro com um contrato vinculado ou dois contratos separados. No entanto, a segunda variante é preferível. O motivo é o imposto sobre herança. Para casais não casados, a isenção fiscal é de apenas EUR 20.000.
Você só pode contornar isso legalmente concluindo dois chamados acordos de crossover. Com eles, em caso de morte, cada um recebe o dinheiro do outro do seu próprio contrato. Para esclarecimento:
| Dados do contrato | Contrato 1 | Contrato 2 |
|---|---|---|
| Segurado | Parceiro 1 | Parceiro 2 |
| segurado | Parceiro 2 | Parceiro 1 |
| Qualificada | Parceiro 1 | Parceiro 2 |
| Contribuinte | Parceiro 1 | Parceiro 2 |
Obtenha aconselhamento detalhado sobre esses contratos, que não precisam ser concluídos com uma empresa.
Com que valor de seguro devo concordar?
Verificação de custos: o quão alto deve ser depende do que você deseja cobrir com seguro de vida . Existem três variantes diferentes que você pode adaptar às suas necessidades individuais:
- Importância segurada constante: Aqui, a importância segurada permanece a mesma durante todo o período do seguro. Esta é a opção mais popular, mas é um pouco mais cara. Muitas vezes as famílias optam por isso, pois o valor constante compensa a perda de valor monetário causada pela inflação.
- Importância segurada decrescente anual: A soma deste seguro de vida é ajustada ao reembolso regular de um empréstimo. Cai na mesma taxa da dívida remanescente. Esta variante é ideal para garantir um empréstimo imobiliário. Se houver a opção de um reembolso especial, você pode ajustar o valor segurado de acordo, se desejar.
- Importância segurada linearmente decrescente: Caso opte por esta, a importância segurada cai anualmente no mesmo valor, repartido por todo o prazo.
A queda no valor do seguro só é adequada para proteger imóveis ou outros empréstimos. Portanto, você deve considerar fazer um seguro de vida adicional, que garantirá o sustento de seus parentes em caso de sua morte.
Qual deve ser a soma?
Verificação de custos: Grosso modo, a soma segurada deve cobrir todas as obrigações de crédito e fechar o déficit financeiro resultante para os enlutados. Portanto, escolha a soma segurada pelo menos tão alta quanto a dívida remanescente do empréstimo ou empréstimos. Você pode perguntar sobre esse valor no seu banco. Lembre-se de que seus entes queridos devem pagar ao banco uma multa de pré-pagamento por juros perdidos e adicionar cerca de 15% ao valor do empréstimo.
Muitos casais com antecedentes de risco contratam seguro de risco para proteger seus filhos
Se se trata apenas de proteger a sua família, a importância segurada depende do seu nível de vida e dos rendimentos do seu parceiro. Os especialistas recomendam que você faça um seguro de três a cinco vezes o seu rendimento bruto anual.
Alternativamente, você pode calcular o valor exato de acordo com o seguinte esquema: Anote todos os custos de funcionamento e compare-os com a receita. Pense nas receitas e despesas que seriam perdidas com a morte de um parceiro. Inclui todas as pensões de viúva e órfão no cálculo. Desta forma, a necessidade mensal pode ser determinada de forma bastante confiável. Por quanto tempo o seu parceiro precisa do financiamento adicional? Isso resulta na soma segurada necessária.
Quanto tempo deve durar o contrato?
Verificação de custos: se você deseja garantir um empréstimo com seguro de vida, é fácil estimar o prazo: o seguro deve durar pelo menos o tempo necessário para reembolsar integralmente o empréstimo.
Se o valor segurado permanecer o mesmo, escolha o prazo até o momento em que a exigência de seguro não se aplique mais. As famílias jovens devem esperar pelo menos 25 anos. Uma vez que os períodos de formação dos filhos podem ser prolongados devido aos estudos e / ou estadias no estrangeiro, deve escolher o período de contrato um pouco mais longo. É menos complicado encerrar um seguro de vida do que estender o prazo da apólice posteriormente. Além disso, algumas empresas não oferecem essa opção e pode ser necessário celebrar um novo contrato.
Quais serviços adicionais são úteis?
Verificação de custos: o seguro de vida geralmente dura muitos anos, senão décadas. A fim de ainda permitir flexibilidade, quase todas as seguradoras oferecem serviços adicionais opcionais:
- Garantia adicional de seguro: dependendo do contrato, pode-se aumentar o valor segurado sem novo exame de saúde e em certas condições (nascimento de um filho, casamento, aquisição de um bem). No entanto, o valor do seguro adicional é limitado.
- Dinâmica: Com isso, o desempenho aumenta anualmente. De acordo com as avaliações de especialistas, isso não é necessário para o seguro de vida, uma vez que a queda na necessidade de cobertura e a inflação estão atualmente praticamente equilibradas.
- Opção de extensão: escolha o prazo do seguro um pouco longo demais ao invés de curto demais. Visto que ninguém sabe como as condições de vida se desenvolverão durante esse período, esta cláusula pode ser muito útil.
- Benefício por morte precoce: Se você ficar tão gravemente doente a ponto de morrer nos próximos meses, um contrato com esta opção paga a soma segurada antes de morrer. Visto que o seguro de vida tem como objetivo principal proteger os parentes, você deve considerar se precisa desta cláusula.
