Especialmente aqueles que são novos como autônomos muitas vezes não têm seguro de responsabilidade comercial por razões de custo. Esse é um daqueles seguros que nenhuma empresa deve prescindir, pois protege contra altos custos de acompanhamento decorrentes de danos pessoais ou materiais. Na entrevista a seguir com o especialista em verificação de custos, você pode descobrir o valor das contribuições que deve esperar e a que prestar atenção ao assinar o contrato.
O que é responsabilidade pública?
Verificação de custos: o seguro de responsabilidade empresarial paga por ações de indenização que terceiros impetram contra sua empresa. A responsabilidade comercial não é um dos seguros obrigatórios, ou seja, não é exigida por lei.
A situação é diferente com as bases de responsabilidade, que são reguladas pelo Código Civil Alemão da seguinte forma: “Cada pessoa que causar danos é responsável pelas consequências, se necessário, com toda a sua propriedade.” Isso também se aplica a empresas cuja existência pode estar em risco devido a grandes perdas.
Outro ponto positivo da responsabilidade pública: como regra, a empresa primeiro verifica se as reivindicações de indenização feitas contra sua empresa são justificadas. Se o seguro chegar à conclusão contrária, ele representa seus interesses convocando avaliadores, especialistas e até mesmo em tribunal.
Quais são os custos do seguro comercial?
Os custos do seguro de responsabilidade pública dependem do comércio e dos riscos associados
Verificação de custos: A dimensão da empresa, que se determina com base nas vendas ou salários anuais, e o número de funcionários são os critérios mais importantes para as despesas efectuadas. Como resultado, as pequenas empresas têm que pagar contribuições significativamente mais baixas do que um grupo que ultrapassa a marca anual do milhão.
A área de atuação da empresa também afeta o valor da contribuição. Uma operação de escritório puro, por exemplo um escritório de digitação ou uma agência de serviço completo, causa muito menos danos do que uma empresa de artesanato ou uma empresa de construção.
Abaixo listamos algumas empresas e os custos mínimos incorridos para responsabilidade pública:
| Modo operacional | Custos mensais de |
|---|---|
| Artesão | 23 euros |
| estúdio de manicure | 8,50 EUR |
| Consultor de negócios | 14,30 EUR |
| Restaurateur | 7,50 EUR |
| Comercio de varejo | 7 euros |
| Serviço de zelador | EUR 12,50 |
O prêmio pode variar significativamente em relação aos valores acima, dependendo da seguradora selecionada e das características individuais da empresa. Observe também que muitas seguradoras definiram uma contribuição mínima.
Quais são os fatores que afetam os custos?
Verificação de custos: Os seguintes pontos estão incluídos nos cálculos da empresa:
O custo também depende de vários outros fatores
- Valor da cobertura: descreve o valor máximo que o seguro paga em caso de sinistro. Se for escolhido com generosidade, as contribuições aumentam. No entanto, a proteção para a empresa também é maior. Portanto, você deve calcular o valor da cobertura com cuidado.
- Franquia: Se você decidir arcar com parte dos custos em caso de sinistro, isso reduzirá seu prêmio. Importante: Certifique-se de que você pode realmente pagar o valor da franquia em caso de sinistro, sem que sua empresa entre em dificuldades financeiras.
- Benefícios de seguros: O escopo dos benefícios das várias empresas difere consideravelmente. Muitas vezes, você pode escolher um escopo mínimo que pode ser adaptado ao seu tipo de negócio por meio de serviços adicionais. Se você tiver que cobrir riscos especiais de danos com uma grande quantia, isso se reflete na mensalidade.
- Os números da empresa: número de funcionários, faturamento anual e danos anteriores também afetam o valor da contribuição. Cada empresa tem requisitos individuais e, como resultado, necessidades diferentes, que se refletem no prêmio.
O que é coberto pela responsabilidade comercial?
Verificação de custos: a cobertura do seguro é relativamente abrangente, como você pode ver na tabela a seguir:
| Incluído no seguro | Não incluído no âmbito do seguro |
|---|---|
| Compensação por danos a terceiros (danos pessoais e materiais, bem como a perda financeira resultante) | Perdas puras financeiras no caso de atividade de planejamento, assessoria, auditoria ou pericial. Estes devem ser segurados separadamente por meio de perdas financeiras. |
| Defesa contra reclamações injustificadas (proteção legal passiva) | Danos causados pelo não cumprimento de prazos, datas ou estimativas de custos. |
| Assunção de responsabilidade por negligência simples a grave | Reivindicações de danos intencionais com caráter punitivo. |
Quais são os serviços mais importantes?
Verificação de custos: Depende da divisão em que sua empresa atua. Alguns exemplos abaixo?
- Danos de processamento e operacionais: são os danos causados aos ou com os materiais, por exemplo, durante a colocação, montagem ou instalação. Freqüentemente, as seguradoras limitam a cobertura para essa área e / ou você pode concordar com uma franquia razoável.
- Responsabilidade do produto: Isso se aplica se o dano for causado por produtos fabricados ou comercializados.
- Descontos para start-ups: Se sua empresa foi registrada no último ano, você receberá descontos de até 40%.
- Subcontratantes: eles próprios devem assumir a responsabilidade comercial. No entanto, existem algumas seguradoras onde é possível, desde que a atividade não seja diferente da da empresa principal, incluir subcontratantes no contrato.
- Seguro de responsabilidade ambiental: paga em caso de danos causados por efeitos ambientais no solo, ar ou água.
Dica: Em muitas empresas, a responsabilidade privada abrangente do empresário está incluída no seguro de responsabilidade civil ou pode ser celebrada em condições muito favoráveis.
Qual deve ser o escopo desse seguro?
Verificação de custos: Certifique-se de que o âmbito do seguro cobre toda a atividade empresarial da sua empresa. Nas condições de seguro, isso pode ser limitado à Europa geográfica. Se você opera internacionalmente, deve excluir essa restrição da política.
Como calculo o valor de cobertura correto?
O cálculo deve ser baseado no maior dano possível
Verificação de custos: presuma a maior reclamação possível para a cobertura. Isso é usado para calcular as despesas que podem surgir do regulamento.
A proteção básica recomendada é uma cobertura de três milhões . As perdas financeiras devem ser seguradas com pelo menos EUR 100.000 .
Se você e seus funcionários trabalham com equipamentos muito caros ou oferecem serviços que podem resultar em custos elevados em caso de danos, o valor segurado deve ser ajustado em conformidade.
Certifique-se de evitar ter seguro insuficiente. Esta é a única maneira de ter certeza de que você não terá que ser responsabilizado pelos ativos da empresa em caso de danos.
Como posso diminuir as contribuições?
Verificação de custos: em primeiro lugar, é aconselhável comparar cuidadosamente a relação preço-desempenho dos vários fornecedores. Nem sempre o seguro mais caro é aquele que atende às necessidades da sua empresa.
Para muitas indústrias, existem recomendações sobre quão alta deve ser a cobertura mínima para responsabilidade pública. No entanto, eles costumam estar no limite superior. Portanto, escolha a altura de proteção o mais baixo possível, mas o mais alto possível.
A franquia também tem o efeito de reduzir as contribuições. No entanto, certifique-se de que pode realmente pagar o montante acordado em caso de danos. Você também pode calcular quanto economizará em um determinado período de tempo com a franquia mais alta. Por exemplo, se você economizar apenas EUR 1.000 com uma franquia maior de EUR 2.000, não terá nenhum valor financeiro em caso de danos.
Nem toda empresa precisa de uma gama completa de serviços. Se você proteger todos os riscos relevantes para a empresa e renunciar a itens que são irrelevantes para você, isso terá um prêmio menor.
Qual é a diferença entre responsabilidade comercial e profissional?
Verificação de custos: Regra geral, o seguro de responsabilidade profissional só é celebrado para uma pessoa. Esses são grupos profissionais para os quais esse seguro de responsabilidade civil é exigido por lei.
São, por exemplo:
- advogados
- doutores
- Fisioterapeutas
- Parteiras
- Consultor tributário.
A responsabilidade pública é obrigatória para fisioterapeutas
A responsabilidade profissional freqüentemente paga pela liquidação de perdas financeiras, enquanto a responsabilidade pública paga a terceiros por todos os danos causados pela empresa. Inclui também os funcionários da empresa e, dependendo do contrato, produtos que são fabricados na empresa.
Na prática, os dois tipos de seguro são frequentemente exigidos. Um advogado necessita de um seguro de responsabilidade profissional para poder exercer a sua profissão. Ao mesmo tempo, ele precisa de um seguro de responsabilidade civil da empresa para o escritório de advocacia, que cubra os funcionários em caso de danos. Com muitas seguradoras, você pode combinar seguro de responsabilidade civil e seguro de responsabilidade profissional para esse fim.
O que significa responsabilidade estendida?
Verificação de custos: O seguro de responsabilidade estendida faz parte do seguro de responsabilidade empresarial. Ele protege você contra danos causados por produtos da empresa anterior, mesmo após o fechamento. Você pode descobrir quanto tempo dura o período de responsabilidade estendida em sua apólice de seguro.
Existem alternativas para o seguro de responsabilidade comercial?
Verificação de custos: a única opção seria não fazer seguro para a empresa. Dado que a sua empresa tem responsabilidade ilimitada em caso de danos, esta não é uma solução recomendada, pelo que as empresas de todos os tipos devem subscrever um seguro de responsabilidade comercial.
Quais são os prazos de aviso prévio para seguro de responsabilidade civil?
Verificação de custos: Como regra, você deve aceitar um período de pré-aviso de três meses. Ao concluir o contrato, preste atenção ao prazo. Alguns provedores estão começando a oferecer contratos com prazo mínimo de três ou cinco anos. Se você quiser se demitir enquanto sua empresa existir, primeiro você deve esperar por esse período.
Contratos de um ano que você pode rescindir com seis ou oito semanas de antecedência são mais baratos. Evite lacunas no seguro e procure antecipadamente por uma seguradora nova e possivelmente mais barata.
Se possível, envie o cancelamento por carta registrada para que você tenha a prova do envio e recebimento do documento em dia.