Segundo as estatísticas, um em cada quatro empregados abandona a vida activa antes de atingir a idade de reforma. Se você só tem seguro legal obrigatório, você deve esperar grandes perdas financeiras. O seguro de invalidez fecha essa lacuna com uma pensão mensal. Mas quais são os custos das contribuições e quem precisa de uma UN? O especialista em verificação de custos responde a essas e muitas outras perguntas na entrevista a seguir.
O que é seguro de invalidez?
Verificação de custos: se você não puder mais trabalhar em seu emprego por motivos de saúde, há o risco de escapar da rede de segurança do estado, porque apenas uma pequena pensão por invalidez será paga para todos os nascidos em ou após 2 de janeiro de 1961. A lacuna financeira resultante pode ser eliminada com uma pensão mensal por invalidez.
No caso do seguro de invalidez ocupacional, não importa porque você não pode mais trabalhar. A única coisa que conta é a prova médica de que você é pelo menos 50% incapaz de trabalhar. O valor da pensão é previamente acordado em contrato, ou seja, não é baseado nos últimos rendimentos.
Que quantidade de contribuições devo esperar?
Verificação de custos: a altura das contribuições depende dos seguintes fatores:
- Idade de entrada
- ocupação regular
- Estado de saúde
- Termo do contrato
- Companhia de seguros.
Na tabela abaixo, listamos o valor da contribuição para vários grupos profissionais como um guia inicial. Presumimos que a pessoa é um não fumante e com base em uma pensão desejada de EUR 1.000:
| Grupo ocupacional | Tipo de atividade profissional | Duração da cobertura | Contribuição, a partir dos 20 anos | Contribuição a partir de 35 anos |
|---|---|---|---|---|
| Empregado) | secretário | 60 anos | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| empregado | Vendedor de varejo | 67 anos | 38 - 116 EUR | 46 - 166 EUR |
| empregado | Trabalhador da construção | 65 anos | EUR 100-238 | 132 - 341 EUR |
| oficial | Professora de ensino médio | 67 anos | 60 - 138 EUR | |
| Aluna | Administração de Empresas | 60 anos | EUR 21-70 | 27-90 EUR |
| Trabalhadores por conta própria | Vendedor de carros | 67 anos | 51 - 116 EUR | 67 - 166 EUR |
| Trabalhadores por conta própria | Restaurateur | 65 anos | 57 - 141 EUR | EUR 77-211 |
Um trabalhador da construção civil paga significativamente mais pelo seguro de invalidez do que um professor
A tabela mostra o quão extrema a ocupação tem no valor da contribuição. O trabalhador da construção civil paga até EUR 341, enquanto o professor do ensino médio do exemplo acima apenas tem que pagar um prêmio de seguro de EUR 138. Se você pertence a um grupo profissional de alto risco, deve, portanto, pensar cuidadosamente sobre quanto deseja gastar no seguro da UN. Como alternativa, você também pode investir em um plano de previdência privada.
Os hobbies praticados ou doenças anteriores também podem afetar o valor da contribuição. Atletas radicais têm que contar com custos significativamente mais altos. Isso também se aplica se você tiver uma doença crônica, como diabetes. Por outro lado, certos grupos profissionais, por exemplo funcionários públicos ou empregados do setor da saúde, podem se beneficiar de tarifas especiais.
Importante: Responda às perguntas sobre o seu estado de saúde com sinceridade. Se a seguradora tiver que pagar e descobrir que você forneceu informações falsas, ela tem o direito de recusar o pagamento.
Como encontro a empresa certa?
Verificação de custos: Mesmo que seja tentador simplesmente assinar um contrato com a empresa mais barata, você não deve selecionar a UN apenas com base neste aspecto. É muito importante que a empresa que faz a oferta seja financeiramente sólida e possa pagar pelos serviços acordados em 25 ou 30 anos.
Que informações devo fornecer ao fazer um seguro?
Verificação de custos: em primeiro lugar, você deve responder honestamente a várias perguntas de saúde, a maioria das quais está relacionada a doenças dos últimos cinco a dez anos.
Se não tiver certeza, solicite os arquivos do paciente ao seu médico assistente ou deixe-o ajudá-lo a preencher os formulários. Em nenhuma circunstância deve omitir detalhes, pois isso também dá à seguradora o direito de não pagar a pensão.
Qual deve ser a importância segurada?
Verificação de custos: a pensão esperada, em conjunto com os benefícios do estado, deve cobrir o custo de vida, mesmo que a renda seja completamente perdida e você não possa mais voltar a poupar. Portanto, você deve calcular seus custos mensais antes de fazer o seguro. Que inclui:
Deve ser planejado com antecedência qual a quantidade necessária em caso de danos
- Aluguel e utilidades
- Comida
- vestir
- seguro adicional
- provisão de aposentadoria privada
- Custos de mobilidade
- possíveis pagamentos a filhos e ex-parceiros.
Os especialistas recomendam segurar pelo menos 80% de sua receita líquida. Você pode deduzir outros benefícios deste montante, como a pensão esperada do seguro obrigatório legal. O valor calculado corresponde ao valor da pensão que você deve concordar na apólice.
É aconselhável incluir dinâmica e garantia de resseguro no contrato. Como resultado, o valor da pensão é ajustado durante a vigência do contrato e pode ser adaptado à situação de renda e estilo de vida possivelmente alterados.
Todo mundo realmente precisa desse seguro?
Verificação de custos: Infelizmente, a deficiência pode afetar qualquer pessoa, independentemente da idade. Por este motivo, a UN é um daqueles seguros recomendados com urgência a todos os trabalhadores assalariados, até porque a pensão legal de invalidez costuma ser bastante esparsa. Freqüentemente, isso equivale a apenas um terço da última receita bruta.
Mesmo com atividades sedentárias, o risco de incapacidade ocupacional aumentou significativamente nas últimas décadas. Distúrbios nervosos e psicológicos são agora a principal causa da aposentadoria precoce, em torno de 30%.
Importante: quanto mais cedo você concluir uma BU, melhor. Como você normalmente está de boa saúde, pode facilmente encontrar uma seguradora que o aceitará. Além disso, você se beneficia de contribuições muito acessíveis nessa idade.
O que o seguro de invalidez cobre?
Verificação de custos: de acordo com a definição, alguém não pode trabalhar se não puder mais trabalhar em seu último emprego por motivos de saúde. Qual doença é responsável por isso não importa. Também é irrelevante se você poderia trabalhar em outro emprego, apesar de seu sofrimento.
No entanto, muitas seguradoras exigem uma deficiência ocupacional com certificação médica de pelo menos 50%. Isso significa que você não pode mais fornecer pelo menos metade dos serviços devido à sua deficiência.
Quais são as consequências se eu não tiver uma BU?
Verificação de custos: se você não puder mais trabalhar por motivos de saúde, receberá uma pensão estatal por invalidez. O pré-requisito para isso é que você tenha pago contribuições obrigatórias para o seguro de pensão legal por pelo menos 36 meses nos últimos cinco anos.
Se você nasceu depois de 1º de janeiro de 1961, só receberá a pensão por invalidez completa se puder trabalhar menos de três horas. É irrelevante qual treinamento você concluiu e que trabalho realizou nos últimos anos. Isso significa que o gerente que só pode ser portador de porteiro por motivo de doença não receberá pensão.
Quanto tempo a UN paga se eu não puder mais trabalhar?
Se a parte lesada puder voltar ao trabalho, o seguro interromperá os pagamentos
Verificação de custos: O seguro de invalidez ocupacional paga enquanto você não puder trabalhar. É o caso até ao final do período de seguro acordado na apólice. Este período não coincide necessariamente com o ingresso na pensão legal de velhice.
Os provedores verificam regularmente se você consegue trabalhar novamente. Se for esse o caso porque você está em melhor situação e está trabalhando em seu antigo ou novo emprego, a empresa pode suspender os pagamentos.
Tenho que pagar imposto sobre os benefícios do seguro de invalidez?
Verificação de custos: você tem que pagar imposto sobre a “participação nos lucros para anuidades abreviadas”. Isso é calculado com base na possível duração do pagamento da pensão. Aplica-se o seguinte: Quanto mais elevada for a idade em que é atingida a incapacidade para o trabalho, menor é a parte tributável da UN. Se o seu rendimento anual for inferior a um determinado limite, por exemplo EUR 9.168 em 2019, permanecerá isento de impostos.
O que fazer se o pedido for rejeitado
Verificação de custos: Se uma seguradora se recusar , não há motivo para desespero. Basta fazer um pedido a outra seguradora. Se doenças anteriores forem o motivo do cancelamento, muitas vezes você verá uma oferta com uma cláusula de exclusão ou um contrato com uma sobretaxa de risco.
Dica: para descobrir por que sua inscrição não foi aceita, você pode enviar uma consulta de risco anônima com antecedência por um especialista em seguros.
Você pode cancelar o seguro de invalidez?
Verificação de custos: Como com qualquer outro seguro, você pode rescindir o contrato dentro do prazo de aviso prévio. No entanto, você deve pensar duas vezes sobre esta etapa.
Se você estiver considerando a revogação apenas por motivos financeiros, entre em contato primeiro com a seguradora. Quase sempre é possível suspender o contrato por seis meses. No entanto, não há cobertura de seguro durante esse período. Como alternativa, você pode receber as taxas e pagar depois.
Qual é a diferença entre seguro de invalidez ocupacional e seguro de invalidez?
Verificação de custos: O seguro de invalidez é, na melhor das hipóteses, uma solução de emergência para aqueles cujo pedido de BU foi rejeitado. Mesmo que as contribuições para o seguro de invalidez ocupacional sejam muito caras para você, você deve pelo menos considerar fazer esse seguro. Se só puder trabalhar menos de três horas, receberá uma pensão da seguradora, cujo valor foi previamente estipulado no contrato.
