Quando uma tempestade se aproxima, isso acontece rapidamente: uma violenta tempestade varre as telhas do telhado, granizo danifica as venezianas ou a garagem é atingida por uma árvore que cai. Por esse motivo, o seguro residencial é quase obrigatório para todos os proprietários. Esclarecemos o quão altas são as contribuições em uma entrevista com o especialista em verificação de custos, que também tem muitas informações valiosas prontas para você.
O que é seguro residencial?
Verificação de custos: Com este seguro, os proprietários de um imóvel podem proteger-se das consequências financeiras de determinados casos de sinistro. O seguro de edifícios é geralmente de três níveis. Inclui:
- Seguro contra incêndio: cobre danos causados por incêndio, raio, explosão ou implosão.
- Seguro de água canalizada: paga por danos causados por água canalizada, gelo e canos quebrados.
- Seguro contra tempestades: o terceiro componente cobre danos por tempestades causadas pela força do vento 8 e granizo. Se chover em um telhado coberto pela tempestade, a seguradora também arcará com os custos.
Atenção: para que o seguro pague em caso de incêndio, é obrigatório instalar detectores de fumo. Se faltar, você terá que pagar parte das despesas do bolso em caso de danos.
Como proprietário, tenho que fazer um seguro de construção?
Verificação de custos: É absolutamente aconselhável proteger adequadamente aquele que é possivelmente o maior investimento de sua vida, sua casa. Se não o fizer, as despesas necessárias em caso de danos podem rapidamente ultrapassar os seus meios financeiros.
Que quantidade de contribuições devo esperar?
Verificação de custos: a diferença do prêmio entre o seguro de construção mais barato e o mais caro pode chegar a várias centenas de euros por ano, como você pode ver na tabela a seguir:
| Tipo de construção | Valor de contribuição |
|---|---|
| Casa unifamiliar em Munique | 260 - 470 EUR |
| Casa Geminada Potsdam | 125 - 300 EUR |
| Casa unifamiliar Düsseldorf | 233-480 EUR |
Uma vez que as contribuições estão em constante mudança, os números acima podem servir apenas como um guia aproximado.
Os seguintes fatores são responsáveis pela enorme faixa de preço:
O custo do seguro residencial depende de muitos fatores diferentes
- O local de residência (zona de risco): Quanto menor o risco de danos no local de residência, mais barato é o prémio do seguro.
- Ano de construção: os danos causados pela água são mais comuns em edifícios antigos. Isso se reflete no valor da contribuição.
- Se a casa estiver diretamente sobre a água ou em uma montanha, o risco de danos é avaliado mais alto.
- Espaço vital: quanto mais espaçoso você mora, mais caro se torna o seguro de construção. O espaço vital inclui todas as salas de estar, trabalho e hobby, mas não porões e depósitos.
- Método de construção: Fachadas de madeira e elementos de enxaimel podem tornar as contribuições significativamente mais caras.
A proteção contra perigos naturais você quase sempre deve ser acordada separadamente. Com este quarto componente do seguro residencial, os custos variam muito dependendo de onde você mora. Portanto, é aconselhável obter vários orçamentos antes de fazer um seguro.
Como o valor segurado é calculado corretamente?
Verificação de custos: Via de regra, o novo valor do imóvel está segurado. Este é o valor que seria necessário para reconstruir a casa no mesmo tamanho e com o mesmo equipamento.
Muitas seguradoras baseiam esse cálculo no novo valor móvel (1914) . A importância segurada é ajustada anualmente à evolução do valor do imóvel. Com base no preço em marcos que a construção da casa teria custado (teoricamente) em 1914. Pode ser calculado dividindo o novo valor atual pelo índice de preços de construção. O sub-seguro pode ser evitado por meio do novo valor deslizante.
Com a tarifa de moradia , o valor segurado é calculado com base no tamanho e equipamentos da casa. Caso ocorra algum dano, a empresa reembolsará os custos no valor do valor do novo prédio local. A importância segurada não consta da apólice, mas sim um limite máximo de indenização aqui, que, no entanto, não é ajustado automaticamente à evolução dos custos de construção. Essa variante, portanto, acarreta o risco de falta de seguro. Se você tiver tal contrato, deverá atualizá-lo regularmente.
Outra possibilidade de apuração do valor segurado necessário é o laudo de avaliação . Em muitos casos, está relacionado ao valor de venda do edifício. Como isso costuma ser mais alto do que o custo de reconstrução em tempos de atual escassez de moradias, essa base de cálculo pode ser cara para você.
Dica: Mesmo se você usar o novo valor móvel em seu contrato, você deve concordar com a renúncia de subseguro. Esta é a única forma de garantir que a seguradora não possa reclamar qualquer alegado sub-seguro em caso de danos.
Por que os preços desse seguro aumentaram tanto nos últimos anos?
Verificação de custos: nos últimos anos, os custos do seguro residencial aumentaram em média cerca de cinquenta por cento. A razão para isso são os custos crescentes para a seguradora devido aos sinistros.
Se você receber uma carta com um forte aumento de preço, os especialistas ainda recomendam que você a aceite primeiro. Se você não fizer isso, a empresa ameaça rescindir o contrato, que você deve notificar uma nova seguradora. Portanto, é melhor aceitar temporariamente a contribuição maior, procurar um provedor mais barato e então rescindir o contrato adequadamente.
Quais danos de construção são cobertos?
Nem todos os benefícios úteis estão incluídos no seguro em si
Verificação de custos: O seguro de edifício residencial cobre danos ao edifício e estoque fixo. Estes incluem, por exemplo:
- Aquecedor
- um chão assentado
- a instalação sanitária embutida
- a cozinha equipada.
Danos à mobília, entretanto, são cobertos pelo seguro de recheio.
O que a seguradora entende por “negligência grave”?
Verificação de custos: em muitos contratos, a "causa de negligência grosseira do evento segurado" é excluída. No entanto, causar danos por negligência grave pode acontecer rapidamente. Quem nunca deixou uma panela no prato com o fogão ligado? Portanto, a negligência grave deve ser incluída na cobertura da apólice.
Quais serviços também devem ser incluídos?
Verificação de custos: de acordo com especialistas, você deve se certificar de que os seguintes pontos estão segurados:
- Custos adicionais incorridos durante a reconstrução porque os requisitos oficiais tornaram-se mais rígidos do que eram no momento da construção.
- Descontaminação do solo, por exemplo, causada por vazamento de óleo de aquecimento ou espuma de extinção do corpo de bombeiros.
- Sobretensão, porque um raio atinge uma linha aérea e danifica o equipamento técnico da casa.
- O custo de transporte e armazenamento dos móveis.
- Custos de demolição e limpeza.
Infelizmente, esses pontos estão faltando em muitos contratos. Se este também for o caso da sua seguradora, recomendamos adicioná-lo posteriormente.
E o que não está segurado?
Verificação de custos: Se a casa estiver em fase de construção, o seguro de construção ainda não cobre danos. Como alternativa, você pode fazer um seguro contra incêndio durante a construção e convertê-lo em seguro de edifício residencial após a conclusão.
O seguro também não cobre danos de guerra ou danos resultantes de agitação. Além disso, a empresa não paga por danos de sobretensão.
O seguro de água encanada não cobre danos causados pela água subterrânea, danos como resultado de enchentes ou remanso relacionado ao clima. Água que sai do aquário e danifica móveis fixos também não é segurada.
Se houver uma tempestade que não alcance a força do vento 8, o seguro também não terá que pagar. Isso também se aplica a danos como resultado de janelas abertas ou com vazamento.
Dica: Ocasionalmente, em caso de sinistro, nem sempre é claro se o seguro da casa ou do prédio deve arcar com os custos. Você pode evitar disputas com a seguradora concluindo ambos os contratos com a mesma empresa. Isso também pode ter um efeito positivo na contribuição, já que muitos provedores oferecem descontos combinados.
Preciso de proteção adicional contra riscos naturais?
Inundações e outros desastres naturais não estão incluídos em um seguro residencial simples
Verificação de custos: as tarifas padrão para seguros de edifícios residenciais não se aplicam a riscos naturais. Que inclui:
- Chuva pesada
- Inundações
- tremor de terra
- Deslizamentos de terra
- Avalanches.
Uma vez que, infelizmente, ocorrem cada vez com mais frequência, vale a pena considerar, se você mora em uma área de risco, expandir a cobertura do seguro de acordo. No entanto, o seguro contra riscos naturais é relativamente caro. Em média, você tem que aceitar um prêmio de cerca de 50% .
E se o prédio estiver vazio?
Verificação de custos: Tal como as obras de renovação e de construção, representa uma circunstância que aumenta o risco para a seguradora, pelo que é imprescindível que informe a empresa que a obra está pendente. Isso também se aplica se partes do edifício forem convertidas, por exemplo, se o quarto de uma criança se tornar um escritório doméstico a partir do qual você opera um negócio.
Alterações no edifício, especialmente medidas de modernização, podem ter impacto no valor do prêmio devido ao aumento de valor normalmente associado. O valor segurado acordado na apólice fica então muito baixo, de modo que a seguradora pode reduzir ou recusar os benefícios em caso de sinistro.
Como faço para encontrar o seguro residencial ideal para mim?
Verificação de custos: Ao escolher uma seguradora, não dependa apenas do preço. Os testes do consumidor são uma boa ajuda para a tomada de decisão. Portais de comparação online, que oferecem uma visão geral inicial dos custos esperados, também podem ser úteis.
Como faço para me comportar corretamente em caso de danos?
Verificação de custos: para que não haja conflitos com a seguradora, você deve relatar todos os danos imediatamente e documentá-los detalhadamente. Inclua fotos com o relatório.
Você também é obrigado a tomar medidas de emergência para evitar danos conseqüentes. Por exemplo, desligue a válvula principal se a linha estiver danificada. Se uma tempestade cobriu o telhado, você ou um profissional deve instalar uma lona impermeável.
Se a casa ficasse inabitável antes que um avaliador de seguros inspecionasse os danos, você definitivamente deveria falar com a seguradora antes de contratar artesãos. Documente não apenas os defeitos, mas também como eles são corrigidos. Guarde todas as faturas do comerciante e não descarte as peças danificadas, se possível.