As reservas de caixa necessárias costumam ser o maior desafio na compra de uma casa. Resumimos nas sete estratégias a seguir o que você pode fazer para economizar o máximo possível de capital na compra de um imóvel.
“Quanta casa eu posso pagar?” Muitas pessoas que sonham com sua própria casa se perguntam isso. Mas isso não é barato: os preços básicos em muitos lugares são de pelo menos 400.000 euros. Nos locais cobiçados, os compradores ou construtores também têm de desembolsar 600.000 euros ou mais. Com essas somas de dinheiro, muitas pessoas têm a impressão de que a compra de uma casa se tornou inacessível para os trabalhadores normais. “Mas isso geralmente não é correto”, diz Peter Zeiler, especialista em financiamento do LBS.
De quanto patrimônio você precisa?
Se você não tem reservas, não precisa apenas esperar taxas de juros e parcelas mais altas. Ele também corre o risco de não conseguir resgatar totalmente o empréstimo no caso de uma venda antecipada. Os especialistas recomendam, portanto, a combinação de financiamento ideal: pelo menos 20% de capital, cerca de 30% de empréstimos para a construção civil e o restante, empréstimos hipotecários.
Como base mínima, você deve conseguir levantar o dinheiro para o imposto de transferência de propriedade, taxas notariais e de registro de imóveis, bem como a comissão do comprador com seu patrimônio. Essas taxas sozinhas geralmente representam entre cinco e dez por cento do preço de compra. Além disso, deve haver capital suficiente disponível para poder pagar outros 10%, ou melhor ainda, 20% do preço de compra. Portanto, se você pode levantar um total de 30 por cento do patrimônio, está do lado seguro.
O capital de 50.000 euros é uma boa base para o financiamento imobiliário. Quanto mais tempo houver para acumular esse colchão financeiro, menores serão os pagamentos mensais. Quem investe estes valores num contrato de crédito e poupança à habitação goza de uma vantagem decisiva: Se os 50.000 euros poupados, têm direito a um empréstimo a juros baixos de 70.000 euros.
Você paga mais hoje do que no passado?
Graças às taxas de juros historicamente baixas, o encargo mensal dos empréstimos não é maior hoje do que há dez anos - mesmo que os preços dos imóveis tenham aumentado significativamente desde então. Uma fatura deixa isso claro: quem financia a casa dos seus sonhos com 600.000 euros hoje tem que pagar 18.000 euros por ano a um banco ou sociedade de crédito imobiliário. O total é o reembolso inicial de dois por cento e APR de um por cento. Em 2009, os proprietários dos edifícios obtiveram apenas um empréstimo de 300.000 euros pelos mesmos custos anuais. Porque naquela época o juro médio da construção era de uns bons cinco por cento ao ano - mais um por cento do reembolso inicial, isso também totaliza 18.000 euros por ano. “Se você olhar as despesas anuais com financiamento imobiliário, os juros mais baratos compensam em grande parte os aumentos de preços”,observa o profissional financeiro Zeiler.
O ponto crucial da equidade
Os altos preços dos imóveis têm uma consequência diferente para quem deseja adquirir um imóvel: é necessário mais capital para um financiamento sólido - quase o dobro do que antes! Os compradores de imóveis definitivamente deveriam trazer consigo os custos adicionais, cerca de dez por cento do preço de compra. A quantidade de capital adicional necessária depende da situação de renda e pode ser esclarecida em uma entrevista com um consultor. Um contrato de empréstimo e poupança, por exemplo, é ideal para a formação de patrimônio líquido. Ele garante taxas de juros historicamente favoráveis para o empréstimo futuro. Mas isso não é tudo: "Com os pagamentos mensais de poupança para empréstimos imobiliários, você sistematicamente acumula patrimônio e ao mesmo tempo pratica para a situação de financiamento posterior", explica Zeiler. As prestações de poupança que fluem para o empréstimo à habitação e para o contrato de poupançanão estão disponíveis para as despesas correntes das famílias - como as parcelas mensais de financiamentos imobiliários.
7 estratégias como você pode economizar patrimônio
1. Faça um depósito de dinheiro
Primeiro, você deve calcular seu patrimônio. Isso inclui dinheiro em contas bancárias ou contas de dinheiro de chamada, ou saldos de crédito em cadernetas de poupança ou contratos de empréstimo para construção. Você também pode adicionar títulos na forma de ações ou fundos.
Para descobrir quanto Your-Best-Home.net pode custar, multiplique o valor patrimonial calculado por quatro. Considere também os custos adicionais de compra para corretores, notários e cartórios. Dependendo da região, isso representa cerca de 10% do preço de compra. Pense também nos custos auxiliares de construção e nas reservas financeiras, por exemplo, para móveis novos.
Mantenha um livro de orçamento por alguns meses e controle exatamente quanto dinheiro você gasta a cada mês.
2. Construir economias para a sociedade com proprietários residentes
Bausparen tem uma vantagem particular: é flexível. Presentes em dinheiro ou bônus do empregador podem ser pagos no contrato de empréstimo da sociedade de construção a qualquer momento como pagamentos especiais. Se a situação financeira melhorar, a taxa pode ser aumentada sem problemas. Se precisar de um empréstimo maior para o seu financiamento imobiliário, você pode especificar o empréstimo e o valor do empréstimo do seu contrato existente - ou concluir um empréstimo adicional à habitação e um contrato de poupança. “E não se esqueça de levar o empréstimo para a casa própria e o esquema de poupança com você: o auxílio-moradia Riester e (dependendo da renda) também o bônus para construção habitacional e o auxílio-poupança para funcionários”, lembra Zeiler. Só o subsídio residencial Riester pode chegar a dezenas de milhares de euros no âmbito do financiamento imobiliário. Wohn-Riester já flui na fase de economia: Isso significa que mais ativos podem ser acumulados em um período menor de tempo.Mesmo mais tarde na fase de empréstimo, os financiadores imobiliários podem roubar as concessões da Riester - desde que as condições de financiamento sejam atendidas. “Desta forma, um contrato de poupança para empréstimos à habitação Riester residencial reduz os custos gerais dos empréstimos de financiamento imobiliário”, enfatiza Zeiler.
3. Limite os gastos do consumidor
Talvez a dica mais importante para construir riqueza: não adie mais economizar. Se você começar a apostar regularmente no dinheiro, poderá atingir sua meta de economia mais facilmente com prestações menores. Mas se o orçamento do Your-Best-Home.net for apertado, de onde deve vir o patrimônio? “Verifique com cuidado quanto você gasta em cada mês”, recomenda Zeiler. “Talvez você descubra gastos desnecessários do consumidor, sem os quais você pode passar.” Portanto, a frequência com que você come fora já pode fazer diferença. Mas talvez apenas um carro seja suficiente em vez de dois.
4. Analisar criticamente a provisão de aposentadoria privada
Às vezes ajuda reconsiderar as economias para a aposentadoria. Quem paga 400 euros por mês num seguro de pensões privado não pode poupar outros 400 euros na compra de um imóvel. “Pense em qual forma de investimento é mais adequada para você como pensão”, aconselha Zeiler. Você pode se beneficiar mais investindo em suas próprias quatro paredes, pois os aluguéis estão subindo rapidamente em muitas regiões. “Hoje ninguém sabe dizer exatamente quanto valerá a sua previdência complementar em 25 anos. Mas é certo que você tem que viver ”, diz o especialista financeiro Zeiler.
Pense em como você gostaria de cuidar da velhice em tempo hábil.
5. Investir fundos adicionais em planos de poupança de fundos
Outra forma de economizar dinheiro é por meio de fundos. Com fundos, os gestores de ativos profissionais investem em muitos títulos promissores. Suas contribuições fluem para cotas de fundos, ou seja, para a economia real. Devido à grande diversificação, o risco é menor do que com ações. Você compra uma grande carteira de ações: se uma ação perde valor, isso tem apenas um pequeno impacto sobre os ativos totais do fundo. Os planos de poupança de fundos só fazem sentido se você puder garantir um horizonte de investimento de pelo menos 10 a 15 anos - então, uma perda de capital também é muito improvável. Obtenha informações abrangentes com antecedência e é melhor escolher um fundo que não contenha apenas ações alemãs.
6. Empréstimos pessoais
Quem precisa de um empréstimo nem sempre precisa recorrer a um banco. Pessoas físicas, como familiares e amigos, também podem pedir dinheiro emprestado na forma de um empréstimo pessoal por um determinado período de tempo. Pais, avós, tias e tios costumam cobrar pouco ou nenhum juro sobre o dinheiro que pedem emprestado. Além disso, o reembolso pode ser tratado com mais flexibilidade e você economiza custos adicionais que poderiam surgir com um empréstimo. Dica: Faça um contrato de qualquer maneira para proteger os dois lados.
7. Presente ou herança antecipada
O financiamento imobiliário também é frequentemente usado por parentes próximos para pagar parte da herança enquanto eles ainda estão vivos. Esses presentes são isentos de impostos até certos limites. Uma criança pode aceitar até 205.000 euros dos pais em dez anos - sem deduções fiscais.