O reescalonamento de um empréstimo pode economizar muito dinheiro. No entanto, se você deseja substituir seu empréstimo antigo por um novo, com juros mais baixos, deve considerar algumas coisas. Descubra aqui como descobrir se a reprogramação vale a pena para você e como proceder da melhor maneira.
Lidar com a reestruturação da dívida pode valer a pena financeiramente. Alguns contratos de empréstimo duram muitos anos, senão décadas. As taxas de juro habituais no mercado à data da celebração do contrato podem ser completamente diferentes, nomeadamente muito mais elevadas do que as actuais. Substituir um empréstimo antigo e caro por um novo e mais barato faz todo o sentido e economiza muito dinheiro.
Como funciona o reescalonamento de um empréstimo?
Se você deseja reescalonar um empréstimo, isso funciona de acordo com um princípio muito simples: você paga as dívidas que tem com seu banco tomando um novo empréstimo, o empréstimo de reescalonamento, com taxas de juros mais favoráveis. Devido aos juros mais baixos que você terá que pagar pelo novo empréstimo, o reescalonamento pode valer a pena.
Não importa o tipo de dívida. Com um reescalonamento, por exemplo, você pode substituir essas obrigações financeiras pendentes:
- Parcela do empréstimo
- Empréstimo para financiamento de carro
- Descoberto
- Empréstimo de hipoteca
Se necessário, você pode usar o reescalonamento de um empréstimo para substituir não apenas um, mas também vários empréstimos antigos. Se, por exemplo, um empréstimo parcelado (para uma nova cozinha, por exemplo) ainda for de 5.000 euros, do empréstimo imobiliário 50.000 euros e o cheque especial for regularmente utilizado por cerca de 2.500 euros, todos estes valores também podem ser resgatados juntamente com um novo empréstimo de 57.500 euros.
O descoberto em particular é muito caro devido às taxas de juros particularmente altas exigidas pelos bancos. Dar a si mesmo algum espaço para respirar com um reescalonamento de dívidas não apenas alivia sua consciência, mas também sua carteira.
Para quem vale a pena o reescalonamento da dívida?
Atualmente, o reescalonamento da dívida vale a pena para todos os mutuários que celebraram seu contrato de empréstimo em um momento em que as taxas de juros não eram tão favoráveis como agora. Devido à baixa taxa básica de juros do Banco Central Europeu (BCE), um empréstimo em geral, mas também um empréstimo de reescalonamento da dívida, é atualmente particularmente barato, de modo que os empréstimos recém-contratados são geralmente muito mais baratos do que os contratos antigos de tempos com taxas de juros menos favoráveis.
Quais são os benefícios de uma reestruturação de empréstimos?
Essas vantagens resultam da reprogramação:
- Custos de empréstimo mais baixos
As taxas de juros mais baixas sobre o novo empréstimo tornam-no mais barato do que o antigo. - Com mais clareza,
graças à comutação de vários empréstimos por um, você tem uma visão geral muito melhor de suas finanças. Você paga apenas a parcela mensal de um empréstimo e, portanto, tem menos posições iniciais em sua conta. - Eliminação dos
juros do cheque especial Os juros do cheque especial são consideráveis. Às vezes, chegam a 13,75%! Com um reescalonamento da dívida, você pode acabar com esse enorme encargo financeiro adicional. - Dívida livre de dívidas mais rápida
Como os empréstimos antigos eram muito caros devido às altas taxas de juros, as prestações mensais que você tinha que pagar eram correspondentemente altas. Com um empréstimo a juros mais baixos, você pode ficar com o valor da parcela anterior e, graças aos custos mais baixos, pode finalizar o pagamento mais rapidamente. - Mais flexibilidade financeira
Como alternativa, você pode manter o prazo de reembolso após o reescalonamento. No entanto, devido aos custos mais baixos do empréstimo, você poderia pagar uma taxa mensal mais baixa e reservar algum dinheiro todos os meses. Isso lhe dá a oportunidade de investir o dinheiro de forma lucrativa, salvá-lo ou usá-lo para realizar vários desejos ou compras necessárias.
Na melhor das hipóteses, uma parcela menor do empréstimo pode ser acordada por meio de um reescalonamento e, assim, economizar dinheiro.
Reescalonamento da dívida: quando vale a pena?
Não há uma resposta geral para saber se o reescalonamento de um empréstimo vale a pena. Portanto, em cada caso individual, é necessário algum trabalho de pesquisa e aritmética para determinar até que ponto vale a pena mudar para outro credor. Para fazer isso, compare a dívida restante que você ainda teria que pagar se permitir que seu contrato de empréstimo existente continue conforme planejado e pague de acordo com o plano de reembolso. Compare esse valor com o custo de obtenção de um novo empréstimo. É importante incluir todos os itens essenciais. Esses são:
- Custo total do novo contrato de empréstimo
- possivelmente reembolso de seguro de dívida residual
- se aplicável, penalidade de reembolso antecipado do credor anterior
Você só deve lidar com um reescalonamento de dívidas se o resultado final for chegar a uma quantia menor do que o necessário atualmente para pagar o empréstimo.
Quando há o dinheiro de volta do seguro de dívida residual?
Se o antigo contrato de empréstimo foi celebrado juntamente com um seguro de dívida residual, um reescalonamento do empréstimo pode ser particularmente útil. Este seguro tem como objetivo apoiar financeiramente o tomador do empréstimo em tempos de crise (por exemplo, em caso de desemprego ou doença) mediante o pagamento das prestações devidas do empréstimo. No entanto, geralmente é extremamente caro e às vezes não é útil devido às inúmeras cláusulas de exclusão frequentemente encontradas no contrato.
Encerrar o seguro de dívida residual geralmente não é tão fácil. Se você quiser resgatar o empréstimo, no entanto, isso também abre uma oportunidade para se livrar do seguro de dívida residual. Se o contrato de empréstimo para o qual foi celebrado o seguro de dívida residual for rescindido com o reescalonamento do empréstimo, o objeto do seguro deixa de ser aplicável e a apólice torna-se obsoleta.
Nesse caso, o segurado normalmente não recebe nem os custos pagos na celebração do contrato nem os prêmios já pagos, mas a parcela do prêmio que seria devida pelo restante, agora não mais reclamado, é reembolsada.
Qual é a penalidade de reembolso antecipado?
Se você deseja resgatar um empréstimo antigo ou reprogramar vários empréstimos, é comum que o banco do qual o empréstimo original foi feito exija uma “multa” por ele. No entanto, essa compensação, que é oficialmente chamada de multa de reembolso antecipado, não pode exceder um por cento do saldo da dívida se o empréstimo tiver prazo superior a doze meses. Se o prazo restante for inferior a doze meses, um máximo de 0,5% da dívida restante é permitido como penalidade de pré-pagamento.
Com uma dívida remanescente de 10.000 euros, seria admissível uma penalidade de pré-pagamento até 100 euros se o prazo remanescente for superior a doze meses. Se o prazo for inferior será cobrada uma penalidade de reembolso antecipado, no máximo, 50 euros.
Importante: Este limite para a multa de reembolso antecipado é regulamentado na Diretiva de Crédito ao Consumidor da UE, que está em vigor desde 10 de junho de 2010. Por conseguinte, aplica-se a todos os contratos celebrados a partir desta data. Para contratos anteriores, é essencial o que está regulamentado no contrato.
No entanto, esse limite não se aplica ao financiamento de construção. O valor da multa de reembolso antecipado não é limitado por lei. Em vez disso, depende da dívida remanescente, da taxa de juros e do valor atual dos juros. Quão alto é no caso individual pode ser consultado no banco de empréstimo. No entanto, as chamadas calculadoras de pré-pagamento na Internet também fornecem uma orientação aproximada.
Reprogramação de um empréstimo: passo a passo para reduzir as taxas de juros
Se você deseja substituir seu empréstimo antigo, deve proceder passo a passo com o reescalonamento. Não importa se você deseja reprogramar um empréstimo a prazo, um empréstimo para um imóvel ou empréstimos para outras compras.
- Determinação da
dívida remanescente do empréstimo antigo Para saber quanto você precisa tomar o novo empréstimo para pagar o empréstimo antigo (ou os empréstimos antigos), você deve primeiro determinar a dívida restante de todos os empréstimos atuais. Se você perdeu a visão geral, os bancos em questão podem ajudar com os respectivos valores para o empréstimo a prestações correspondente. Em seguida, adicione quaisquer penalidades de pré-pagamento que possam surgir à respectiva dívida restante. Além disso, subtraia os reembolsos esperados de qualquer seguro de dívida residual. - Encontre um novo empréstimo
Com o valor necessário para o empréstimo a prestações determinado, você pode começar a procurar um novo credor. Certifique-se de usar portais de comparação como Check24, Verivox, Finanzcheck ou Smava para poder fazer uma comparação independente. Ao fazer sua pesquisa, declare “reescalonamento de dívidas” ou “resgate de empréstimos” como o propósito pretendido. Como regra, pedir a bancos individuais um reescalonamento do empréstimo não vale a pena, pois comparar os custos do empréstimo é extremamente demorado. Portanto, você deve poupar esforços. Só pode ser útil se, devido às suas circunstâncias financeiras pessoais, não conseguir obter facilmente um empréstimo de todos os bancos e, por conseguinte, depender de certas casas de crédito. Este não é o caso,você está nas melhores mãos com um portal de comparação independente. - Enviar um pedido de empréstimo ao (s) banco (s)
Se você identificou um ou mais favoritos ao comparar as várias ofertas de empréstimo, envie um pedido de empréstimo correspondente ao (s) banco (s). Para fazer isso, você precisa ter muitas informações sobre suas circunstâncias pessoais e financeiras prontas para que o banco possa avaliar sua capacidade de crédito e o risco associado. - Assinar o contrato de empréstimo
Se seus documentos estiverem completos e o banco aceitar você como tomador do empréstimo, você receberá uma oferta de empréstimo do banco que você só precisa assinar. O reescalonamento real é geralmente bastante simples, visto que muitas casas de empréstimo oferecem um serviço de troca de empréstimos.
Vale a pena comparar: entre em contato com vários credores e bancos para encontrar o contrato de empréstimo certo.
Qual é o serviço de troca de empréstimos?
Alguns bancos oferecem o chamado serviço de câmbio com seus empréstimos. Para fazer isso, você emite uma procuração com a qual o novo credor pode substituir o empréstimo antigo. Isso é um grande alívio, pois significa que você não precisa se preocupar com nenhuma outra formalidade.
Quanto você economiza reagendando?
O quanto você pode economizar com uma reprogramação sempre depende dos requisitos individuais e não pode ser respondido de forma geral. Basicamente, porém, pode-se dizer que o potencial de poupança é maior quanto maior for o endividamento remanescente e quanto maior for o prazo remanescente.
Potencial de poupança de um empréstimo com dívida remanescente de 20.000 euros
Para o cálculo de um possível potencial de poupança com um empréstimo de reescalonamento, deve-se assumir aqui como exemplo um crédito com uma dívida residual de 20.000 euros. O prazo restante é de 72 meses.
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Crédito anterior |
Reescalonamento de empréstimo |
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Dívida restante / montante do empréstimo |
€ 20.000 |
20.200 € (dívida restante |
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Taxa de juros efetiva |
5,3% |
1,6% |
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Termo (restante) |
72 meses |
72 meses |
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Taxa mensal |
€ 324,89 |
€ 294,42 |
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Custos de crédito |
€ 3.392,02 |
€ 998,56 |
Com o reescalonamento, o mutuário poderia economizar 2.393,46 euros neste caso específico. Portanto, uma mudança valeria muito a pena.