Quem quiser contrair um empréstimo deve cumprir determinados requisitos. Além da classificação de crédito, outras coisas básicas também são importantes. Descubra aqui o que são e o que é importante.
Para obter um empréstimo, o requerente deve atender a determinados requisitos. Isso verificará sua capacidade de crédito. Nesse contexto, fala-se também da qualidade de crédito do possível tomador.
A aprovação de um empréstimo está ligada a esta qualidade de crédito ou solvência e geralmente é verificada com base nestes requisitos:
- Era
- residência
- renda
- Capital próprio
- Colateral
- Entradas Schufa
1. Idade como requisito para um empréstimo
A idade é um critério essencial na hora de contrair um empréstimo. Você deve ser maior de idade para poder celebrar um contrato de empréstimo. Na Alemanha, uma pessoa só é considerada legalmente competente quando tem 18 anos de idade.
A velhice pode atrapalhar os empréstimos. Alguns bancos não concedem mais empréstimos a pessoas com 65 anos de idade = "" ou mais. O seguro da dívida residual termina neste limite. Portanto, um cliente em potencial de empréstimo dessa idade normalmente teria que ser capaz de apresentar uma garantia ou indicar um fiador para obter uma oferta de empréstimo.
2. A residência como requisito de crédito
Se você deseja contrair um empréstimo na Alemanha, deve apresentar um comprovante de residência principal na Alemanha. Isso pode ser feito usando uma carteira de identidade ou passaporte ou uma confirmação de registro. Além disso, os bancos geralmente tornam os dados bancários alemães um pré-requisito para um empréstimo. O montante do empréstimo é pago neste. Além disso, as parcelas mensais são debitadas a partir daí.
3. Qual é a receita necessária para um empréstimo?
Para determinar a qualidade de crédito, uma indicação da renda regular não é suficiente. Porque a renda mensal, considerada isoladamente, não tem significado em relação aos fundos realmente disponíveis para um candidato a empréstimo em potencial. As despesas mensais devem ser comparadas com esta soma. Estes incluem, por exemplo:
- Aluguel com custos adicionais
- Pagamentos de pensão alimentícia
- Custo de vida
- Pagamentos parcelados de financiamentos existentes, empréstimos e assim por diante
Somente quando todos esses fatores forem colocados em relação, pode-se fazer uma declaração significativa sobre se o requerente pode ou não contrair um empréstimo.
É bom saber : uma receita de determinado valor não pode ser o pré-requisito para um empréstimo. Muitos bancos agem em conformidade e só concedem empréstimos se os itens acima fornecerem um quadro geral coerente e os outros requisitos também forem atendidos.
Para serem classificados como solventes, todas as entradas e saídas devem ser analisadas e calculadas.
Qual a influência do contrato de trabalho?
Os empregados que geralmente têm renda suficiente para o empréstimo nem sempre o recebem. Se o candidato a empréstimo estiver em período de experiência com o empregador, isso pode ser um obstáculo para o empréstimo: alguns bancos tornam um período de experiência bem-sucedido um pré-requisito para o empréstimo.
Um contrato de trabalho a termo, por outro lado, geralmente não é mais um problema. No mundo do trabalho atual, os contratos por prazo determinado são comuns. Os bancos também sabem disso. Portanto, se o prazo do empréstimo e o valor corresponderem à sua receita, geralmente você poderá fazer um empréstimo.
Que renda o autônomo tem que provar?
A renda mensal dos autônomos varia muito. Para as instituições de crédito, esse é um fator de incerteza na determinação da qualidade de crédito para a concessão de seus empréstimos. Portanto, eles costumam fazer uma visão mais aprofundada da renda do requerente um requisito para um empréstimo. Os bancos também desejam ver as liquidações fiscais atuais para poder verificar a exatidão das informações sobre a receita. Às vezes, é necessário dar uma olhada nos livros de pedidos.
Como regra, os bancos querem ver as vendas dos últimos meses para os autônomos. O desenvolvimento da renda também é essencial: estão aumentando gradativamente ou estão constantemente em bom nível? Então, as chances de obter um empréstimo são melhores do que se a receita diminuir gradualmente. Qualquer pessoa que trabalhe por conta própria por muito tempo pode, a longo prazo, geralmente provar melhor uma renda constante do que alguém que acaba de se atrever a trabalhar por conta própria.
A comprovação da renda atual e de sua evolução é importante para os autônomos.
4. Capital próprio como requisito de crédito
Aqueles que já conseguiram acumular um valor maior de patrimônio líquido poderão tomar um empréstimo com mais facilidade. Uma certa quantia economizada é particularmente importante para empréstimos de quantias muito elevadas. No caso de empréstimos hipotecários, por exemplo, alguns bancos exigem não apenas capacidade de crédito comprovada, mas também capital próprio de 20% do preço de compra. No caso de empréstimos ao consumidor para quantias menores, geralmente não é necessário capital.
5. Garantia para o empréstimo
Se um empréstimo for contraído em um montante muito grande, os bancos geralmente não têm mais renda suficiente para garanti-los. Em seguida, o banco pedirá mais evidências de que as parcelas podem ser pagas no futuro. Essas opções, entre outras, são concebíveis como segurança:
- Seguro de vida
Para alguns empréstimos hipotecários, as instituições de crédito tornam o seguro de vida um pré-requisito. Ele fornece segurança porque arca com a dívida remanescente, caso o mutuário morra antes do final do prazo. - Seguro de invalidez
Este seguro também serve como fiança para o banco. Se o mutuário ficar impossibilitado de trabalhar, a política entra em vigor e, portanto, também garante o empréstimo. - Hipoteca
Num financiamento imobiliário, é regra, do banco que pode ser inscrita no cadastro de imóveis uma hipoteca. Se o mutuário não cumprir mais sua obrigação de pagamento, ele pode executar a hipoteca do imóvel e usar o produto para liquidar o valor do empréstimo.
- Segundo mutuário
Um segundo mutuário também protege o banco: se o primeiro não puder pagar, o segundo terá de assumir os pagamentos mensais. Para que a segunda pessoa realmente sirva de segurança, ela precisa provar sua credibilidade como a primeira. - Garantia
Uma fiança também pode garantir o empréstimo. Ele é responsável por seus rendimentos e ativos se o mutuário deixar de cumprir suas obrigações financeiras nos termos do contrato de empréstimo. - Transferência a título de caução A
obtenção de um empréstimo por meio de transferência a título de caução é particularmente comum no que diz respeito ao financiamento de automóveis. Para a garantia do banco, o veículo permanece propriedade do banco financiador até que seja totalmente quitado, enquanto o tomador pode usá-lo como proprietário.
Regra geral, as instituições de crédito exigem garantias adicionais para os empréstimos, para além de um rendimento regular.
6. Entradas de Schufa como motivo de exclusão na concessão de empréstimos
Se você deseja contrair um empréstimo, os bancos primeiro verificam se há entradas na associação de proteção para proteção geral de crédito (Schufa). A agência de crédito guarda informações sobre o comportamento de pagamento do potencial beneficiário do empréstimo. Também é observado aqui quais empréstimos o mutuário potencial já contratou. A partir dessas informações, o Schufa calcula um valor, a chamada pontuação. Ele fornece informações sobre a credibilidade de uma parte interessada.
Quais documentos são necessários para o pedido de empréstimo?
Normalmente, os seguintes documentos devem ser apresentados à instituição de crédito, se você deseja contrair um empréstimo. As informações nele contidas são essenciais para avaliar a capacidade de crédito. Estes e quaisquer outros documentos são, portanto, requisitos para um empréstimo bancário.
- Recibos de pagamento (para autônomo: balanço ou demonstração de resultados, análise de negócios)
- contrato de emprego
- Avaliação de imposto de renda
- Prova de passivo circulante
- Declaração de ativos (contas de poupança, investimentos, seguro de vida, ações e assim por diante)
- Prova de casa própria
- Plano de negócios se necessário para start-ups
